Viskas, ką reikia žinoti apie mikropaskolas: paskolų iki atlyginimo vadovas

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

„Lifehacker“pasakoja, kodėl mikropaskolos suteikiamos beveik kiekvienam ir kaip pasiskolinti mažas sumas, kad nepalūžtų.

Kas yra mikropaskola?

Mikropaskola arba mikropaskola yra praktiškai ta pati paskola, tik nedidelė. Ir jie tai trunka kurį laiką. Jis išduodamas tik rubliais.

Tradiciškai mikropaskola suprantama kaip paskola iki 30 tūkstančių rublių laikotarpiui iki 30 dienų. Tai vadinamoji paskola iki atlyginimo arba PDL (payday credit).

Tačiau tokia sistema nėra teisiškai nustatyta. Reguliuojamas tik maksimalus fiziniams asmenims išduodamos mikropaskolos dydis: mikrofinansų įmonėms jis negali viršyti 1 mln. rublių, o mikrokreditui – 500 tūkst. (kaip jie skiriasi, žr. žemiau).

Be to, mikropaskolos išduodamos ir juridiniams asmenims – bet ne daugiau kaip 5 milijonai rublių.

Kuo tada mikropaskolos skiriasi nuo įprastų paskolų?

Visų pirma, palūkanų norma - mikropaskoloms ji yra daug didesnė, ir tai yra susiję su tuo. Reguliarias paskolas išduoda bankai, mikrokreditus – mikrofinansų organizacijos. Šios institucijos turi skirtingą statusą ir joms taikomi skirtingi įstatymai. Bankams keliami daug griežtesni reikalavimai: jų veikla yra licencijuota.

Šiuo atžvilgiu bankai atidžiau renkasi, kam išduoti paskolą: reikalauja pajamas patvirtinančių dokumentų, studijuoja kredito istoriją. Kita vertus, MFO mieliau teikia paskolas, taip pat ir tiems, kurių bankuose tikrai bus atsisakyta.

Rizika, kad pinigai į organizaciją negrįš laiku, yra didelė, tačiau tai kompensuojama didžiuliais procentais. Be to, mikrofinansų organizacijoms netgi naudinga, kad klientas vėluoja mokėti.

Genadijus Loktevas Europos teisės tarnybos teisininkas

Jei pinigai nebus grąžinti, bus skambinama kreditoriui, grasinama teismu ir inkasatoriais. Piliečiai dažnai permoka ir pastarąsias grąžina, be kita ko, perskolindami, o tai yra itin nuostolinga.

Palyginkime Centrinio banko nustatytas vidutines visos vartojimo paskolos kainos rinkos vertes paskoloms su panašiomis sąlygomis:

Paskolos	Vidutinės bendros vartojimo paskolos kainos rinkos vertės	Mikrokreditai	Vidutinės bendros vartojimo paskolos kainos rinkos vertės
Netikslinė paskola iki 30 tūkstančių rublių iki metų	28, 803% per metus	Neužtikrinta mikro paskola iki 30 tūkstančių rublių laikotarpiui nuo 181 dienos iki 365 dienų	144,599% per metus
Netinkama paskola nuo 30 iki 100 tūkstančių rublių iki metų	16, 469% per metus	Neužtikrinta mikropaskola nuo 30 iki 100 tūkstančių rublių laikotarpiui nuo 181 dienos iki 365 dienų	150, 868% per metus

Bendra paskolos kaina nustatoma sutarties sudarymo dieną, atsižvelgiant į tai, kiek paskolos gavėjas jai išleis, atsižvelgiant į susijusias išlaidas draudimo ir panašiai. Centrinio banko duomenys, kaip ir bet kurios vidutinės vertės, rodo tik apytikslį vaizdą. Tačiau net ir tokiu atveju skirtumas tarp paskolų yra akivaizdus.

Pavyzdžiui, per metus iš banko ir PFI paimsite 80 tūkst. Pirmuoju atveju reikia grąžinti kiek daugiau nei 93 tūkst., antruoju – 200 tūkst. Tai apytiksliai skaičiavimai, nes nėra papildomų įžanginių pastabų, tačiau jie taip pat yra iškalbingi.

Bankams pelningiau išduoti ilgalaikes paskolas, nes esant mažoms palūkanų normoms, išduodami greitąsias paskolas jie beveik negaus pelno. MFO mikrokreditai naudingi būtent dėl didelių palūkanų normų.

Tai yra, mikrofinansų organizacijos nėra susijusios su bankais?

Mikrofinansų organizacijos gali veikti be licencijos. Jiems leidžiama turėti mažesnį įstatinį kapitalą, jie negali pritraukti gyventojų indėlių pagal tradicinį scenarijų ir atlikti daugumos finansinių operacijų, kurios leidžiamos bankams.

MFO skirstomos į mikrofinansų ir mikrokreditų bendroves. Vartotojui svarbus vienas skirtumas: pirmasis klientams gali duoti iki 1 milijono, antrasis - iki 500 tūkstančių rublių.

Tačiau yra ir kitų, klientui ne tokių reikšmingų skirtumų. Pavyzdžiui, mikrofinansų bendrovės įstatinio kapitalo dydis turi būti ne mažesnis kaip 70 mln., jis gali pritraukti pinigų iš asmenų, kurie nėra steigėjai, investicijų forma – bet ne mažiau nei 1,5 mln.

Visos mikrofinansų ir mikrokreditų įmonės yra įtrauktos į Centrinio banko tvarkomą registrą. Jis taip pat stebi, ar jie laikosi įstatymų taisyklių.

Jeigu mikropaskolos tokios nepalankios sąlygos, kodėl jos imamos?

Jas gauti daug lengviau nei įprastas banko paskolas. Tam nereikia atlyginimo pažymų ir tinkamos kredito istorijos.

Bankas kurį laiką svarsto prašymą paskolai gauti ir priima sprendimą – pritarti ar atsisakyti. MFO, kaip taisyklė, paskola tvirtinama nepatikrinus mokumo ir iš karto – pakanka turėti pasą ir noro imti paskolą.

Genadijus Loktevas

Apskritai, mikrokredito idėja nėra tokia bloga. Tai išeitis tiems, kuriems skubiai reikia pinigų ir kurie yra pasirengę juos greitai grąžinti. Pavyzdžiui, reikia brangaus vaisto, o atlyginimas tik po dviejų dienų. Imate mikrokreditą ir grąžinate poryt – permoka, net ir su didelėmis palūkanomis, pasirodo nedidelė.

Mikrokreditas yra tik priemonė, pasekmės priklauso nuo to, kaip juo pasinaudosite.

Problemos prasideda netinkamai panaudojus mikropaskolas. Įprastos situacijos yra šios:

1. Žmogus neturi iš ko mokėti už būsto paskolą ir ima mikrokreditą, kad šiuos pinigus nuneštų į banką. Dėl to jam teks mokėti ir būsto paskolą, ir mikrokreditą. Ir tikimybė, kad jis turės lėšų abiem įmokoms, smarkiai sumažėja. Kitą mėnesį jam neužteks pinigų dviem mokėjimams. Jis pasirinks, ar įnešti pinigus už butą, kad jų neprarastų, ar nunešti į PFI. Kad ir kokį sprendimą jis priimtų, padėtis jau tampa nekontroliuojama ir yra didelė rizika, kad skolos išaugs.
2. Žmogus neteko darbo, todėl mikrokreditą ima „visą gyvenimą“– badauti neturėtų. Strategija nesėkminga: nėra iš ko grąžinti skolos, nes nesitikima pajamų, o už pinigus iš darbo ne visą darbo dieną logiškiau pirkti maistą.
3. Žmogui reikia didelės sumos, bet bankai jo atsisako. Jis ima paskolą iš mikrofinansų organizacijos, nepaisant to, kiek paskola jam iš tikrųjų kainuos.

Dėl to mikrokreditų skola auga ir iš pradžių tampa sunku, vėliau nebeįmanoma. Dabar rusai mikrofinansų organizacijoms skolingi beveik 40 milijardų rublių. Viena iš pagrindinių tokios padėties priežasčių – žemas gyventojų finansinis raštingumas.

Ir ką, patys žmonės kalti, o PFI su tuo neturi nieko bendra?

Mikrofinansų organizacijos „padeda“žmonėms priimti blogus finansinius sprendimus. Reklamos dažnai yra klaidinančios, o potencialūs klientai daro klaidingas išvadas.

Pavyzdžiui, didelėmis raidėmis rašo, kad paskolos išduodamos su 0,5% palūkanų norma. Tai, kad šie procentai kaupiami per dieną, o ne per metus, jau pranešama smulkiu šriftu – viena vertus, buvo laikomasi reklamos įstatymo, bet, kita vertus, mažai kas išstudijuos skelbimą su didinamuoju. stiklo.

O skolos atveju MFO nėra pasiruošę sutikti klientų pusiaukelėje – skirtingai nei bankai, kurie suteikia galimybę restruktūrizuoti paskolą ar atidėti mokėjimus.

PFI tikslas yra duoti nedidelę sumą ir gauti tinkamą pelną. Todėl jai naudinga, kai dėl vėlavimo „nuvarva“papildomos palūkanos. Geriausiu atveju pasiūlys pratęsti skolos grąžinimo terminą, už tai sumokant papildomai.

Genadijus Loktevas

Bet patys žmonės pasirašo mikrokredito sutartį.

Ir valstybė nieko nedaro, kad tai neleistų?

Bandoma apriboti skolos dydį. Taigi skolos augimui iš pradžių nebuvo jokių apribojimų. Nuo 2016 metų kovo 29 dienos mikrokredito permoka iki metų laikotarpiui neturėtų viršyti keturių skolos sumos.

Nuo 2017-01-01 permoka buvo apribota iki trijų kartų didesnės skolos sumos. O delspinigiai buvo skaičiuojami tik nuo neapmokėto likučio. Tačiau net ir jie negalėjo viršyti skolos daugiau nei du kartus. Šios taisyklės galioja tiems, kurie mikrokreditą paėmė nuo 2017 metų sausio 1 dienos iki 2019 metų sausio 27 dienos.

Nuo 2019 m. sausio 28 d. galiojančioms sutartims įvesti nauji apribojimai. Vartojimo paskolai iki metų, įskaitant ir mikrokreditą, permoka negali viršyti paskolos sumos daugiau nei 2,5 karto. Kai tik bendra skola pasiekia šį skaičių, įstatymai draudžia skaičiuoti delspinigius, baudas, netesybas ir netesybas.

Jeigu pasiskolinote 10 tūkst., tai grąžinti teks ne daugiau nei 35 tūkst.

Nuo 2019 metų liepos 1 dienos limitas bus lygus dviejų paskolos sumai, o nuo 2020 metų sausio 1 dienos jis negalės viršyti paskolos sumos daugiau nei 1,5 karto. Taip pat ribojamos palūkanos: ne daugiau kaip 1,5% per dieną nuo sausio 28 d., ne daugiau kaip 1% - nuo liepos 1 d.

Šie apribojimai netaikomi paskoloms iki 10 tūkstančių rublių ir iki 15 dienų. Už tokias paskolas palūkanos ir netesybos neskaičiuojami, kai permoka yra 30% paskolos sumos. Tačiau už vėlavimą jums gali būti skirta 0, 1% bauda per dieną nuo likusios skolos dalies.

Tai yra, galite pasiimti paskolą ir neskubėti jos grąžinti?

To daryti tikrai neverta. Nors skolos augimą riboja įstatymai, nemokėjimo pasekmės vis tiek išliks. Štai kuo tai gali būti kupina.

Bloga kredito istorija

Informacija apie mikrokreditus perduodama kredito biurui. Jei laiku negrąžinsite pinigų, tai atsispindės ir paskolas bankuose už mažą palūkanų normą galite pamiršti. Mažiausiai 10 metų po skolos grąžinimo, kol duomenys bus suarchyvuoti.

Pažintis su antstoliais

PFI gali bandyti išieškoti skolas per teismą. Jei sprendimas bus priimtas jai palankus, antstoliai areštuos sąskaitas, aprašys ir parduos turtą. Be to, jūs negalėsite keliauti į užsienį.

Bendravimas su kolekcininkais

Mikrofinansų organizacijos aktyviai naudojasi inkasatorių paslaugomis – tiek, kad mikrokreditų skolininkus nuo įkyrių skambučių ir apsilankymų apsaugojo specialus įstatymas. Kolekcionieriams leidžiama:

• bendrauti su skolininku jo sutikimu;
• priminti apie skolą ir kalbėti apie nemokėjimo pasekmes;

• skambinti paskolos davėjui ne dažniau kaip kartą per dieną, du kartus per savaitę, aštuonis kartus per mėnesį;

  susitikti asmeniškai ne dažniau kaip kartą per savaitę.

Realybėje ne visada paisoma įstatymų reikalavimų, o išieškotojai neretai terorizuoja ir skolininkus, ir jų artimuosius.

O jei reikalinga mikropaskola, į ką reikėtų atkreipti dėmesį?

Būtinai atlikite šiuos veiksmus:

1. Centrinio banko registre patikrinkite, ar yra organizacija, kurioje ketinate paimti pinigus. Jei ne, jos veikla yra neteisėta.
2. Atidžiai perskaitykite sutartį – kiekvieną eilutę, spausdintą dideliu ir mažu šriftu. Būtinai pasidomėkite, kiek palūkanų skaičiuosite per metus. Peržiūrėkite mokėjimo grafiką, kad suprastumėte, kada ir kiek reikia mokėti. Atkreipkite dėmesį į papildomų paslaugų kainą, jei tokių yra, baudų ir nuobaudų dydžius ir tai, už ką PFI planuoja jas imti.
3. Pasirašykite sutartį tik tada, kai jums viskas aišku ir neliks klausimų.

Ką reikia atsiminti

1. Mikrokreditai išduodami su labai didelėmis palūkanomis, tačiau beveik visi jie yra dėl populiarumo.
2. Mikrokreditą galite pasiimti, jei jums skubiai reikia pinigų ir esate pasirengę juos greitai grąžinti.
3. Nereikia imti mikropaskolos, jei jau esate finansinėje duobėje: tai tik pablogins jūsų padėtį.
4. Jei imate mikropaskolą, atidžiai perskaitykite sutartį.