Hipotekos spąstai: kaip nesuklysti imant paskolą

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Būsto paskolai reikia ruoštis ilgai su sąsiuviniu, rašikliu ir skaičiuotuvu rankoje. Jei svarstote, kaip pelningiau parduoti bankui ateinančius kelerius metus, perskaitykite, kokios klaidos gali sugriauti visą jūsų vergiją ir kaip joms išvengti.

Klaida 1. Paimkite būsto paskolą su maksimalia privaloma įmoka

Logika geležinė: kuo didesnė mėnesinė įmoka, tuo greičiau sumokama būsto paskola, gaunama mažesnė permoka. Tai yra tiesioginis taupymas.

Praktiškai viskas pasirodo šiek tiek kitaip. Tarkime, pajamos – 30 000 rublių, būsto paskolos įmoka – 17 000. Tai net daugiau nei pusė, bet skolininkas perskaitė šimtą straipsnių, kaip pragyventi iš 5000 rublių per mėnesį, todėl gali ir sutaupyti.

Nekalbėkime apie tai, kad nuolat gyventi katastrofiškoje ekonomikoje yra žalinga ir galima palūžti – tai jau priklauso nuo valios. Tačiau tokiais atvejais net ir nedidelė force majeure sukelia vėlavimą.

Kaip daryti

Imkite paskolą mažiausiai 30 metų, tačiau su sąlygomis, kurias galėsite įvykdyti nesivaržydami.

Net jei tikitės, kad jūsų pajamos augs, imkite hipoteką, kurią galite sau leisti dabar. Pinigų bus – uždarykite hipoteką anksčiau laiko arba suraskite jai kitą paskirtį.

Norėdami tai padaryti, turite persvarstyti visas galimas bankų galimybes ir pasiūlymus: kažkas siūlo pelningas programas jauniems skolininkams, šeimoms, banko klientams, kažkas sumažina tarifą papildomu draudimu arba su sąlyga, kad surinksite daug dokumentų, patvirtinančių patikimumą.

Klaida 2. Per ilgai nuomoti namą ir neimti būsto paskolos

Imti būsto paskolą yra baisu, ypač kai nuomojatės namą. Nuomojant galvos neskauda dėl mokesčių, remonto ir komunalinių paslaugų, gali viską mesti ir važiuoti į Himalajus, nesibaiminant, kad iš paskos seks banko darbuotojai. O pinigai atitenka paskolai, ir atrodo, kad tai niekada nesibaigs. Tačiau norint įsitikinti, kad laikas imti būsto paskolą, tereikia pasiimti skaičiuotuvą ir suskaičiuoti.

Aš paėmiau banko paskolą 1 550 000 rublių 10 metų. Mėnesio įmoka yra 21 700 rublių. Jei mokėsite pagal grafiką, permoka bus 1 054 000 rublių. Bet skolą stengiuosi grąžinti anksčiau laiko, o jei laikysiuos tinkamo tempo, permokėsiu ne daugiau nei 600 tūkst.

Jei visą tą laiką nuomojuosi tą patį butą, duosiu bent 1 800 000 rublių, o tai jei nuomos kaina nepadidės.

Kaip daryti

Susiraskite banką, atsisėskite ir paskaičiuokite, kurį butą galite įsigyti dabar. Jei neužtenka būsto, į kurį iškart galite persikelti, imkite hipoteką statomame name. Tai įmanoma ir ieškant bei analizuojant bankų pasiūlymus.

DeltaCredit bankas turi „Hipotekos atostogas“– tai programa, kai pirmų metų ar dviejų mėnesinės įmokos sumažinamos per pusę, tiek, kad būtų padengta ir nuoma, ir būsto paskola, kol statomas namas.

O kai būstas išnuomotas ir nieko nuomotis nebereikės, ši biudžeto dalis bus pradėta skirti paskolos grąžinimui. Tačiau reikia turėti omenyje, kad už gražias akis bandelių joks bankas neišduos. Paprastai paskolos su lengvatomis norma yra didesnė nei įprastos paskolos.

Klaida 3. Pamirškite apie judėjimą

Apskritai daugelis išmeta šį dalyką iš galvos. Tačiau įsivaizduokite, kad esate jaunas, turite įdomią profesiją. Jums siūloma persikraustyti, bet yra vienas dalykas: būsto paskola 30 metų. Arba šeima auga, reikia didesnio buto, bet jau turite galiojančią būsto paskolą dviejų kambarių butui.

Kaip daryti

Kodėl nepamojavus į kitą miestą ar į šiaurę dėl didelių atlyginimų, norint ten išsinuomoti namą ir padidinti būsto paskolos įmoką? Kodėl nepabandžius parduoti buto už užstatą?

Hipoteka nesusiejama su vieta. Hipotekos butas, jei pageidaujama, gali būti išnuomotas ir parduodamas, jei dėl to susitarsite su banku. Taip, tai visada papildomi sunkumai, tačiau pasikeitus planams visus sunkumus galima įveikti.

Ir nebijokite imti paskolą nekilnojamajam turtui, kuriame gyvensite, rinkitės butą su metrų marža. Beje, mažai kas apie tai susimąsto, tačiau hipoteką galite imti ne tik butui, bet ir namui.

Klaida 4. Pamirškite apie remontą

Pirkti butą, kai vystytojas vos spėjo gauti statybos leidimą, yra pelninga. Kvadratinio metro kaina kasimo etape yra daug mažesnė nei gatavame būste. Ypač jei butas bus išnuomojamas pastato variante – tai yra tada, kai priešais jus yra tuščia dėžė ir erdvė kūrybai. Tik dabar į šį kūrybiškumą reikia investuoti didelę sumą.

Net ir perkant būstą antrinėje rinkoje, po persikraustymo neapsieisite be remonto: kai kur reikia perkelti lizdą, kai kur šlykštūs tapetai. Jei apie tai pamiršite, įkūrimas gali vėluoti (arba teks imti paskolą remontui).

Kaip daryti

Yra trys parinktys:

• Imdami būsto paskolą, sumokėkite mažesnę pradinę įmoką, bet iš karto atidėkite „remonto“pinigus. Geriau juos sudominti.
• Išmokėdami būsto paskolą sutaupykite remontui. Gali padėti tos pačios būsto paskolos atostogos, apie kurias kalbėjome.
• Ieškokite vystytojo, kuris iš karto išnuomotų suremontuotą butą. Jame galima bent gyventi, tai yra baigti su būstu, o tik tada ką nors remontuoti.

Klaida 5. Nekurkite rezervinio fondo

Paprastai, jei atliksite didesnę pradinę įmoką, būsto paskolos sąlygos bus švelnesnės. Logiška, kad norisi atiduoti viską, ką įgijai per nugarą laužantį darbą, bet galiausiai tenka gyventi nuo algos iki algos.

Kaip daryti

Atidėkite nedidelę sumą, kuri padengs privalomus mokėjimus bent du mėnesius, o geriausia – šešis mėnesius. Tai draudimas, jei staiga netektumėte darbo ar atsitiktų kas nors kita.

Klaida 6. Neskaitykite sutarties

Net jei jau viską aptarėte su vadovu, net jei konsultantas atsakė į šimtą jūsų klausimų, perskaitykite ir paaiškinkite viską, ko nesuprantate. Net jei klausiate akivaizdžių nesąmonių, tiesiog padarykite tai.

Kaip daryti

Perskaitykite sutartį ir visus joje nurodytus dokumentus (pavyzdžiui, bendrąsias banko paskolų sąlygas). Apibendrinkite pagrindines nuostatas: kada mokėti, kokius dokumentus atnaujinti, kokiose įmonėse draustis, kur skambinti iškilus nesklandumams.

Klaida 7. Pamiršote mokesčių atskaitą

Ar žinote apie mokesčių lengvatą už hipoteką? Ir už buto pirkimą, ir būsto paskolos palūkanas. Šis atskaitymas gali būti apvali suma - iki 650 000 rublių.

Kaip daryti

Surinkite pažymas apie pajamas ir mokėjimus, pateikite prašymą mokesčių inspekcijai (jei nežinote kaip, tada jūsų paslaugoms yra daug įmonių, kurios viską už jus atliks per 20 minučių), gaukite pinigų. Beje, jei esate vedęs ar vedęs, jūsų antroji pusė taip pat gali gauti išskaitą. Sutuoktinis turi teisę į kompensaciją, net jei jis nėra būsto savininkas, ir daugelis žmonių tai pamiršta.

Klaida 8. Galvojimas, kad tai kažkaip praeis savaime

Tarkime, kad yra problema: vėluojate mokėti. Nesvarbu, dėl kokios priežasties: priminimas neveikė, nebuvo nuotaikos, baigėsi pinigai. Nėra prasmės kišti galvą į smėlį ir toliau mokėti būsto paskolą taip, lyg nieko nebūtų nutikę. Net ir už vieną vėlavimo dieną bankas gali skirti baudą arba priskaičiuoti netesybas, o tada bus apvalios sumos.

Kaip daryti

Idealus variantas yra apsidrausti, bet tai brangu (o jei draudimas geras, tai labai brangu). Nepriklausomai nuo to, ar turite draudimą, ar ne, bet kokioje nesuprantamoje situacijoje skambinkite į banką. Nedidelius sunkumus galima išspręsti iš karto, iškilus didelėms problemoms – susitarti ir net peržiūrėti būsto paskolos sąlygas. Svarbiausia nedingti ir būti atsakingam už savo įsipareigojimus.

Jei suprantate, kad esate psichiškai pasirengę hipotekai, išsiaiškinkite, kokiomis sąlygomis galite pasikliauti. Pasinaudokite DeltaCredit patvirtinimo internetu paslauga: ji padės gauti išankstinį paskolos patvirtinimą nesikreipiant į banką. Užsiregistruokite, pateikite paraišką, gaukite patvirtinimą ir įkelkite reikiamus dokumentus – viskas greitai ir be rūpesčių.