Ką reikia žinoti prieš imant paskolą automobiliui

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Paskola automobiliui gali būti pelningesnė nei netinkama vartojimo paskola, jei pateksite į specialią akciją ar valstybės paramos programą.

Kas yra paskola automobiliui

Tai tikslinė paskola, iš kurios gautus pinigus galima išleisti tik transporto priemonei įsigyti. Galima pirkti ir naują, ir naudotą automobilį. Tačiau kreditas perkant automobilį iš privataus pardavėjo nėra labai norimas ir toli gražu ne visur, todėl čia geriau rinktis automobilių atstovybę, prekiaujančią naudotomis transporto priemonėmis.

Paskolos automobiliui išsiskiria keliomis būdingomis savybėmis.

Įkeitimas

Kol paskola nebus grąžinta, automobilis liks įkeistas bankui. Iki tol transporto priemonės pasas (PTS) dažniausiai saugomas kredito įstaigoje.

Brangus draudimas

Pagal įstatymą įkeistas turtas turi būti apdraustas nuo praradimo ir sugadinimo rizikos. Daugeliu atvejų bankai nėra patenkinti OSAGO politika – jie turės išduoti KASKO.

Vidutiniškai tai padidina paskolos sumą 10%. Kita vertus, jei automobilis nebuvo draustas ir buvo pavogtas, paskolos gavėjas vis tiek grąžins visą paskolą.

Dmitrijus Molkovas, „AutoSpecCentre“įmonių grupės Finansinių paslaugų departamento direktorius

Vidutinė palūkanų norma

Remiantis statistika, apskritai nereikia kalbėti apie visuotinį skirtumą. 2019 metų pirmąjį ketvirtį vidutinė paskolos automobiliui palūkanų norma buvo 17,1 proc., o paskolų grynaisiais – 17,62 proc. Centrinio banko duomenimis, paskolų ilgesniam nei trejų metų laikotarpiui vidutinė palūkanų norma 2019 metų vasarį yra 12,76 proc., o atsižvelgiant į paskolas automobiliams – jau 14,13 proc.

Tačiau skirtumas bus matomas, kai pradėsite nagrinėti konkrečius jūsų situacijai tinkančius banko pasiūlymus. Daugeliu atvejų paskolos automobiliui palūkanos bus mažesnės nei netinkamos vartojimo paskolos, nes bankas savo riziką apdraudžia įkeitimu ir gali sau leisti pasiūlyti palankesnes sąlygas.

Kas išduoda paskolą automobiliui

Net jei kreipiatės dėl paskolos tiesiogiai automobilių salone, priešingame gale jūsų vis tiek laukia bankas, su kuriuo pasirašote sutartį.

Kredito įstaiga gali įkurdinti savo atstovą tiesiai į automobilių prekybos saloną arba veikti per tarpininką, kuris veikia kaip jungiamoji grandis. Brokeriai dažnai siunčia paraiškas keliems bankams vienu metu ir sujungia jus su tuo, kuris yra pasirengęs išduoti paskolą. Bet tai nereiškia, kad jie pasirenka klientui palankiausias sąlygas. Tačiau už pagalbą greičiausiai teks susimokėti.

Kas yra paskolos automobiliui

Yra keletas paskolų automobiliui rūšių. Renkantis teks orientuotis ne tik į norimas charakteristikas, bet ir į sąlygas, kurias pasiruošę Jums pasiūlyti.

1. Klasika

Registracija vyksta pagal standartinę schemą. Jūs pateikiate prašymą bankui. Įstaiga patikrina jūsų mokumą, kredito istoriją ir nusprendžia, suteikti jums paskolą ar ne. Procentai čia bus šiek tiek mažesni, nes bus patvirtintas jūsų, kaip kliento, sąžiningumas.

2. Greitoji paskola

Registracijai pakanka 2-3 dokumentų, sprendimas dėl patvirtinimo priimamas greitai. Riziką šiuo atveju atsveria šiek tiek didesni procentai.

3. Faktoringas

Tai beprocentė paskola su įspūdinga pradine įmoka. Sumokėjus 50% automobilio kainos ar daugiau, likusią sumos dalį galima sumokėti dalimis.

4. Kreditas su išpirkimu (atpirkimas)

Mėnesinės įmokos apskaičiuojamos taip, kad paskutiniu mokėjimu būsite skolingas bankui kitą dalį sumos - dažniausiai 20–40%. Norėdami grąžinti paskolą, likusią sumą galite įnešti patys arba parduoti automobilį pardavėjui, kuris sumokės likutį. Schema dažniau naudojama brangiems automobiliams.

Kokie yra paskolos automobiliui privalumai

Norėdami apsvarstyti paskolos automobiliui privalumus ir trūkumus, turite ją su kažkuo palyginti. Jei perkate be paskolos, tada lyderis šiose lenktynėse yra akivaizdus: kredito nebuvimas visada yra geresnis nei jo prieinamumas (tačiau yra niuansas, kuris aptariamas toliau). Todėl palyginkime ją su įprasta vartojimo paskola ir apibūdinkime svarbius privalumus.

1. Speciali kaina

Neretai automobilių pardavėjai siūlo specialias kainas tiems, kurie ima paskolą automobiliui.

Banko klientas tampa automobilio pirkėju, o prekiautojai bankams dažnai suteikia labai geras nuolaidas. Nuolaida gali siekti iki 10 proc.

Suren Hayrapetyan vadovaujantis partneris, Rebridge Capital

Siekdami pelno nepamirškite papildomų išlaidų, dėl kurių gali padidėti faktinės išlaidos. Be to, akcijos dažniausiai taikomos tam tikros komplektacijos automobiliams arba apima opcionų pirkimą, o tai galiausiai gali priversti jus išleisti daugiau nei susitarėte.

Bet čia yra tas pats niuansas. Jei perkate brangų automobilį, visada galite jį įsigyti su kreditu su nuolaida ir visą paskolą sumokėti po mėnesio, nepermokėdami palūkanų. Tai veiks tik tuo atveju, jei kainų skirtumas viršys KASKO savikainą ir kitas susijusias išlaidas.

2. Galimybė gauti pagalbą iš valstybės

Buvo pratęsta lengvatinių automobilių paskolos programa. Iš valstybės galite gauti 10% automobilio kainos iki pradinės įmokos, o jei gyvenate Tolimųjų Rytų rajone - 25%. Norėdami dalyvauti programoje, turite atitikti vieną iš dviejų kriterijų:

• tai jūsų pirmasis automobilis;
• turite du ar daugiau vaikų;

Taip pat keliami reikalavimai automobiliui, kurį ketinate pirkti. Automobilis turi būti:

• naujas;
• Rusijos asamblėja;
• sveria iki 3,5 tonos;
• vertė iki 1 milijono rublių.

Norint gauti valstybės paramą, dėl paskolos automobiliui reikia kreiptis tiesiogiai į banką, bet tik į tą, kuris prisijungė prie programos.

3. Didesnės sumos tvirtinimas

Netinkamos vartojimo paskolos niekuo neparemtos. Automobilių paskolų užstatas sumažina pinigų negrąžinimo riziką bankui: tokiu atveju jis tiesiog paims ir parduos automobilį. Todėl įstaiga gali išduoti žymiai didesnes sumas, nei pritartų paskolai be užstato.

4. Ilgesnis išmokėjimo laikotarpis

Vidutiniškai paskola automobiliui išduodama nuo trejų iki penkerių metų laikotarpiui. Pagal tikslinę vartojimo paskolą išduotus pinigus bankai dažniausiai nori gauti anksčiau.

5. Palūkanų norma mažesnė

Jei kreipsitės į banką su prašymu jums paskaičiuoti vartojimo paskolą ir paskolą automobiliui, antrojo sąlygos greičiausiai bus palankesnės – priežastis yra įkeitime. Tačiau čia galimos išimtys ir dažniau, nei atrodo.

Bankas gali atkakliai pasiūlyti kreditinę kortelę su tam tikru limitu ir netvirtins paskolos automobiliui už mažesnę sumą. Tiesiog susitaikykite, nes to suprasti neįmanoma – paskolas teikiančios institucijos neatskleidžia klientų vertinimo kriterijų, kad sukčiai šia informacija nepasinaudotų.

Kokie yra paskolos automobiliui trūkumai

Palyginkime viską su tuo pačiu netinkamu vartojimo kreditu.

1. Įkeistas turtas

Kol nesumokėsite paskolos ir negausite TCP, tol automobilio parduoti negalėsite.

2. Brangus draudimas

Kaip jau išsiaiškinome, be KASKO neapsieisite. Tačiau kartais bankai taiko papildomas draudimo paslaugas. Žinoma, galite atsisakyti, bet tada jums tiesiog nebus suteikta paskola.

Tam, kad paskola būtų patvirtinta, galima išduoti „primesti“draudimo paslaugas, o gavus pinigus per dvi savaites parašyti pareiškimą apie draudimo atsisakymą draudimo bendrovei. Pinigai turi būti grąžinti per dešimt dienų.

Orestas Matsala Europos teisės tarnybos vadovaujantis teisininkas

3. Yra pradinis įnašas

Tai ne visada būtina sąlyga teikiant paraišką paskolai automobiliui gauti, tačiau daugelis bankų reikalauja sumokėti dalį automobilio kainos. Gavus netinkamą vartojimo paskolą to daryti nereikia.

4. Automobiliui keliami reikalavimai

Kadangi bankas paima automobilį kaip įkeitimą, tai nustato kriterijus, kuriuos turi atitikti automobilis – tam, kad vėliau jį parduotum, jei pinigų negrąžinsi. Už vartojimo paskolos lėšas galite nusipirkti bet ką.

Į ką atkreipti dėmesį imant paskolą automobiliui

Apsvarstykite kelių bankų pasiūlymus

Iškalbingas pardavėjas primygtinai rekomenduoja imti paskolą iš konkretaus banko, ir tai turėtų jus įspėti: didelė tikimybė, kad tai naudinga jam, o ne jums. Apsvarstykite daugiau galimybių, kad pasirinktumėte geriausią. Taip pat nurodykite vartojimo netikslinės paskolos sąlygas.

Sužinokite visas akcijos sąlygas

Informacija, kurią matėte reklamjuoste, žinoma, yra tiesa, bet ne visa. Kad pirkimas būtų tikrai pelningas, turite perskaityti visas sąlygas. Priešingu atveju galite per klaidą išleisti daug daugiau nei planavote ir vis tiek mokėti palūkanas už išpūstą sumą.

Patikrinkite, ar nėra paslėptų bendrų mokėjimų ir draudimo

Atidžiai perskaitykite sutartį ir įsitikinkite, kad suprantate kiekvieną jos eilutę. Taip išvengsite papildomų išlaidų ir problemų su banku, jei pažeisite sutarties sąlygas, kurių tiesiog nepažiūrėjote.

Protingai įvertinkite išlaidas ir pajamas

Su paskola automobiliui biudžete reikia numatyti ne tik mėnesinę įmoką, bet ir su tuo susijusias išlaidas – draudimo atnaujinimą, transporto mokestį, degalus ir pan. Dėl to išlaidos gali labai padidėti ir tapti didele našta.

Kas yra esmė

1. Paskola automobiliui yra gera finansinė priemonė, jei ją naudojate teisingai.
2. Jei imate paskolą automobiliui (ir apskritai bet kokią paskolą), atidžiai perskaitykite sutartį ir išsiaiškinkite visas sąlygas.
3. Jei radote vartojimo paskolą, kurios bendra kaina yra mažesnė nei bendra paskolos automobiliui kaina, o bankas patvirtina jums reikalingą sumą, rinkitės ją. Sutaupykite nuo kasko draudimo ir galėkite automobilį disponuoti kaip norite.