Kaip mes išmokėjome aštuonerių metų hipoteką per metus ir du mėnesius, naudodamiesi Lifehacker patarimu

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Natalija Kopylova pasakoja, kaip preliminarus skaičiavimas ir protingos santaupos padėjo grąžinti paskolą anksčiau laiko ir nenumirti iš bado.

2018 metais su vyru nusipirkome butą. Mums trūko 1,4 milijono rublių, būtent juos aštuoneriems metams pasiskolinome iš banko už 10% per metus. Rugpjūčio 14 dieną įstaiga buvusiems buto savininkams pervedė pinigus. Jei viskas vyktų pagal banko planą, 2026-ųjų rugpjūtį būtume visiškai sumokėję ir permokėję 639,5 tūkst.

Paskutinį kartą mokėjome 2019 metų spalį ir permokėjome 91,5 tūkst. – septynis kartus mažiau. Tuo pačiu metu mes nelaimėjome loterijoje ir negavome palikimo, o tiesiog uoliai taupėme, sunkiai dirbome ir kiekviename etape viską skaičiavome. Yra daug straipsnių apie Lifehacker, kuriuose pasakojama, kaip tai padaryti, ir jie veikia – tai patikrinta.

Tai ne pirmas mano tekstas, kuriame dalinuosi savo asmenine patirtimi, todėl iš karto patikslinsiu vieną dalyką. Jei 1,4 mln. (o su palūkanomis – 1,5 mln.) padalinsite iš 14 mėnesių, gausite gana didelę sumą. Kas nors gali nebaigti skaityti teksto, bet iš karto parašyti komentaruose apie mažus atlyginimus regionuose ir kad pusė šalies per mėnesį viena šeima gyvena iš 15 tūkst. Tai teisinga, bet mano vyras ir aš turėjome pagrindinį tikslą sumokėti skolą, o ne eksperimentuoti su kuo nors kitu. Todėl ėjome iš savo pajamų, beje, gana vidutinių Sankt Peterburgo socioekonominės raidos rezultatai 2019 m. sausio-rugpjūčio mėnesiais Sankt Peterburge Sankt Peterburge.

Laimei, finansinės konsultacijos yra tinkamos. Jei galvojate apie būsto paskolą ir turite tam pinigų, rekomendacijos jums tiks. Galite negrąžinti skolos per metus, bet galite tai padaryti greičiau, jei manote, kad tai tinkama.

Nusprendė, ar imti būsto paskolą

Daugelis neigiamai nusiteikę į būsto paskolas ir mano, kad lengviau sutaupyti arba visą gyvenimą gyventi nuomojamame bute, tik nepakliūti į banko vergiją. Žinoma, čia kiekvienas pasirenka savo pasirinkimą. Bet gerai, kai remiamasi skaičiavimais ir sveiku protu, o ne tik nepagrįsta neapykanta kredito produktams.

Mums hipoteka tapo pelningiausia strategija. Tai buvo aišku prieš perkant butą ir tapo dar akivaizdžiau po to. Štai keletas svarstymų:

• Prieš pirkdami beveik trejus metus nuomojomės butą už 22 tūkstančius rublių per mėnesį ir sugebėjome duoti 748 tūkst. Privaloma mėnesinė įmoka už būsto paskolą buvo praktiškai tokia pati, vadinasi, nieko nepraradome.
• Galėtume toliau gyventi nuomojamame bute, o pradinio įnašo pinigus dėti į užstatą. Dėl to sumą, už kurią pirkome būstą, būtume surinkę tik per penkerius metus. Tiesa, šansų, kad vėliau už tokius pinigus rastume panašų butą, praktiškai nėra.
• Motyvacija taupyti ir taupyti be būsto paskolos būtų daug mažesnė. Vienas dalykas, kai mokate skolas, ir kitas dalykas, kai kaupiate ateičiai. Galbūt tai ne apie jus, bet mums tai puikiai pasiteisino.
• Kalbant apie būsto problemas, hipotekos labai pagerino mūsų gyvenimo kokybę. Už 22 tūkstančius rublių išsinuomojome būstą pakraštyje, nors ir netoli metro. Miegamosios zonos turi savų privalumų, bet mums tai nebuvo pats geriausias variantas. Su tuo pačiu mokėjimu hipotekos forma apsigyvenome centre. Visos mėgstamos vietos, įstaigos, įstaigos pasiekiamos pėsčiomis. Jūs praktiškai nešvaistote laiko kelyje, o jei taip, tada pasivaikščiokite, o ne pakibkite ant bėgių metro.

Taigi sprendimas mums buvo akivaizdus.

Svarstydami, ar imti būsto paskolą, apsvarstykite visus veiksnius, ne tik materialius. Galbūt jūs gerai gyvenate nuomojamame kambaryje netoli nuo darbo, o su hipoteka galite sau leisti vieno kambario butą, bet užmiestyje, o argumentas „bet savo“jums yra tuščia frazė. Kaip būsto pirkimas paveiks jūsų gyvenimo kokybę? Apsaugos nuo problemų ar, priešingai, sukurs naujų? Tai svarbūs klausimai, į kuriuos reikia atsakyti.

Sekėme banko veiksmus

Kai pasirašysite paskolos sutartį, ir jūs, ir bankas turėsite laikytis jos sąlygų. Todėl, norėdami nepatekti į nepalankią padėtį, turite tiesiogine prasme sekti kiekvieną kredito vadybininko žingsnį ir kiekvieną eilutę dokumentuose.

Žinoma, prieš apsisprendžiant dėl aljanso su kokia nors finansų institucija, būtina palyginti visus rinkoje esančius pasiūlymus, perskaičius kiekvieną laišką. Tarkime, vienas bankas hipotekos paskolą išduoda 9,5 proc., kitas – 10,5 proc. Pasirinkimas atrodo akivaizdus. Bet pasirodo, kad palūkanos pirmame banke galioja tik tada, kai yra apdraustas sandorio nuosavybės teisės. Dėl to didesnis procentas gali būti pelningesnis.

Mūsų namas buvo pastatytas 1904 m., todėl bankų pasirinkimas buvo ribotas: dažniausiai hipoteka išduodama butams pastatuose ne anksčiau kaip 60–70 m. Sąrašas buvo sumažintas iki vienos institucijos, tačiau problemų užteko.

Trumpai tariant, iš pradžių buvome laikomi neprotingai dideliu tarifu, nors surinkome visą dokumentų paketą. Teko atmušti kas pusę procento. Dėl to vadovas vis tiek sugebėjo nepaisyti 2 - NDFL sertifikato, nors tai, kad jis buvo pridėtas, buvo lengvai patvirtintas elektroninio dokumentų srauto dėka. Tačiau nespėjome skandalizuotis: sandoris buvo numatytas rytoj, todėl teko sustoti ties 10%, o ne 9,5%. Iš pradžių tai buvo maždaug 12 % (taip, 2018 m.).

Taigi atminkite: procentas, kurį bankas anksčiau jums apskaičiavo nuo hipotekos, nebūtinai yra galutinis. Jūs galite kovoti už tai.

Patikrinkite, ar nėra specialių sąlygų, kokius dokumentus reikia atsinešti, kad įtakotų procentą. Ir atidžiai perskaitykite popierius, kuriuos pasirašote. Pavyzdžiui, sutartyje mums buvo nurodyta neteisinga pirkimo-pardavimo sandorio data ir padarėme keletą smulkių klaidų, tačiau spėjome jas sugauti laiku.

Pasirinkite optimalų mokėjimą

Mūsų mėnesinė įmoka buvo 21 243 rubliai. Galėjome prisidėti ir daugiau, bet pasirinkome šią figūrą kaip patogiausią. Beveik tiek pat – 22 tūkstančius rublių – sumokėjome už nuomojamą butą, vadinasi, šios išlaidos mums būtų duotos be vargo. Jei vienas iš mūsų netektų darbo, kitam pajamų užtektų būstui ir maistui. Taigi tiesiog apsidraudžiame nenugalimos jėgos (force majeure) atveju.

Tezę apie būtinybę pasirinkti patogų mokėjimą puikiai iliustruotų gyvenimo situacija. Laimei, tai nepasirodė per metus. Ilgesniam 8, 10, 15 metų laikotarpiui tai bus labai naudinga.

Būtinai pasirūpinkite saugumu. Komforto mokėjimas, nenumatytų atvejų fondas, mirties ar invalidumo draudimas yra svarbūs dalykai. Nesinori apie juos galvoti, kai viskas gerai. Bet jei vieną dieną situacija pasikeis, nesigailėsite tai numatę.

Prižiūrėtas butas su remontu

Mūsų buto interjerai vargu ar sulauks daug „patinka“Instagram tinkle. Tačiau atrodė pakankamai neblogai, kad būtų galima įsikelti ir gyventi neišleidžiant pinigų renovacijai. Todėl galėjome sau leisti sutelkti dėmesį į būsto paskolas.

Į šį momentą reikia nedelsiant atsižvelgti atliekant skaičiavimus. Jei norite kuo greičiau grąžinti paskolą, turėsite ką nors paaukoti. Tačiau jei norite tiesiog atnaujinti interjerą, tai gali pasirodyti ne itin brangu.

Pasirinko išankstinio būsto paskolos grąžinimo strategiją

Gerų ketinimų kuo greičiau grąžinti paskolą neužtenka – reikia plano. Geriau net kelis. Pirma, tai padės jums įvertinti, kodėl iš tikrųjų ketinate įtempti. Kai matai sutaupytų palūkanų sumą ir trumpėjantį laiko tarpą, motyvacija daug didesnė. Antra, skaičiavimai parodys, kaip sunku atsispirti prieš išankstinį grąžinimą.

Ketinome kas mėnesį mokėti avansą ir sumažinti įmokos sumą. Tačiau tuo pat metu skirtumas tarp pradinio įnašo ir dabartinio taip pat būtų skirtas būsto paskolos apmokėjimui. Tiesą sakant, mums mokėjimas vis tiek liktų fiksuotas. Tada sudariau du planus (abu yra „Google“skaičiuoklėse):

• Mėnesinės įmokos suma – 21 243 rubliai plius 20 tūkst. Šiuo atveju būsto paskolą būtume davę per 3 metus ir 6 mėnesius su permoka 253 tūkst.
• Mėnesinės įmokos suma – 21 243 rubliai plius 40 tūkst. Paskolą grąžintume per 2 metus ir 2 mėnesius su permoka 169 tūkst.

Tokie skaičiavimai viską aiškiai parodo: kada moki, kiek sutaupo. Net jei negalite nustatyti išankstinių terminų kiekvieną mėnesį ir planuojate tai padaryti kartą per ketvirtį, metus, skaičiai viską sustatys į savo vietas.

Atskirai verta paminėti nedidelį skirtumą tarp šių dviejų planų - šiek tiek daugiau nei metai ir 84 tūkstančiai rublių. Ir jei 20 tūkstančių tikrai kardinaliai pakeičia situaciją, tai su 40 tūkstančių pokyčiai nėra tokie įspūdingi. Tuo pačiu metu 20 tūkstančių per mėnesį (skirtumas tarp šių dviejų strategijų) yra dideli pinigai, galintys užtikrinti aukštesnį gyvenimo lygį.

Jei pagal kokį nors scenarijų būsto paskola užtrunka kelerius metus, geriau rinktis švelnesnį variantą ir gyventi visavertiškai, nei veržtis diržą ilgus, ilgus mėnesius.

Visiškų sunkumų ir apribojimų kelią verta rinktis tik tuomet, jei kalbame apie labai trumpą atstumą. Arba jei sugalvotumėte gražią antraštę, pavyzdžiui, „Kaip aš sumokėjau aštuonerių metų hipoteką per pusantrų metų“, kaip tai padariau aš.

Tiesą sakant, tai pasirodė dar greičiau, o taip išėjo. Pirmą mėnesį atidavėme anksčiau laiko viską, ką likome po sandorio iš skirtų lėšų. Tada tris mėnesius jie reguliariai mokėjo pagal antrąjį planą. Ir tada aš atsisėdau ir sudariau trečią tvarkaraštį, kuriame anksčiau nei grafiką suskaičiavau didžiausias sumas, kurias galėtume atiduoti nenumirdami badu. To laikėmės iki pat galo, pakeliui darėme koregavimus.

Hipoteka buvo sumokėta su fanatizmu

Čia nėra jokios paslapties. Norėdami atlaisvinti daugiau pinigų, turite:

• Uždirbti daugiau;
• išleisti mažiau.

Buvo naudojamos abi strategijos.

Kaip mes užsidirbome pinigų

Dauguma bankų išduoda būsto paskolą, jei paskolos gavėjas paskutinėje darbo vietoje dirba ilgiau nei keturis mėnesius, kad būtumėte tikri, jog jis išlaikė bandomąjį laikotarpį. Todėl prieš pasirašydami sutartį tiesiog laukėme. Per mėnesį po to vyras išėjo į kitą darbą ir pajamas padidino 1,5 karto. Čia yra tam tikra rizika: jei nepasitiki savo jėgomis, bandomuoju laikotarpiu gali likti visai be darbo. Todėl svarbu adekvačiai suprasti savo vertę darbo rinkoje. Mano vyras turėjo kelis pasiūlymus tuo pačiu metu ir jie periodiškai ateina visą tą laiką, todėl mes dėl to nesijaudinome.

Manęs, kaip studentą, nenuvylė strategija: jauti, kad neturi pakankamai pinigų, pradedi daugiau dirbti.

Bėgant metams tapau išmintingesnis ir supratau, kad idealiu atveju reikia ne daugiau dirbti, o gauti daugiau už tą patį atliktą darbą, bet taip išeina.

Dirbu su keliomis įmonėmis, kažkas man moka fiksuotas sumas, kažkas po straipsnius. Taigi mano atveju abi strategijos yra veiksmingos – dirbk daugiau ir gauk daugiau. Taigi aš daug rašiau, kalbėjausi su ekspertais, apklausiau, skaičiau tyrimus ir dokumentus, o tada vėl rašiau – net naktimis ir savaitgaliais.

Jei nerimauji dėl vyro be mano priežiūros, tada tau to nereikia. Jis taip pat dalyvavo: herojiškai iššifravo mano interviu, ieškojo ir karpė paveikslėlius, karpė gifus – apskritai padėjo, kiek galėjo.

Proceso metu turėjau atsisakyti mažiau apmokamų projektų ir pasirinkti labiau apmokamus, kad dirbčiau ne tik daug, bet ir efektyviai. Nors kartais stebuklų nutikdavo ir patys klientai siūlydavo daugiau.

Taigi, jei sunkiai ir sunkiai dirbsi, tai bus atlyginta. Jei ne, pabandykite sunkiai ir sunkiai dirbti dėl ko nors kito.

Kaip praleidome

Visus likusius mėnesius visą atlyginimą atidaviau į centą, o „į centą“čia nėra metaforiškas posakis. Vyras iš pradžių turėjo tik privalomos įmokos sumą, bet paskui padidino ir įnašą.

Kelis mėnesius bandėme pragyventi iš 18 tūkst., bet buvo visiškai liūdna, todėl išlaidas padidinome iki 22 tūkst. Ant jų valgėme, važiavome viešuoju transportu, pirkome buitinės chemijos, linksminomės. Labiausiai nukentėjo paskutinis išlaidų punktas. Iki būsto paskolos bent kartą per mėnesį eidavome į teatrą, dažnai eidavome į kiną ar muziejų, į festivalius. Per šiuos metus teatre lankėmės du kartus. Tačiau jie pradėjo dažniau eiti į teatrus ryto pigiuose seansuose. Drabužių nepirkome (o aš taip pat nepirkau kosmetikos) beveik visus metus, išskyrus trumpą pertraukėlę apsipirkti (apie tai rašiau išsamiai).

Jie nusprendė taupyti maistui, nes tai yra vienas iš pagrindinių poreikių. Milijonai vis dar nėra pelningi, o gyvenimą lengva padaryti nepakeliamą. Pavyzdžiui, aš nebuvau pasiruošęs atsisakyti agurkų, net jei kalbame apie sausio mėnesio medvilnę.

Visa tai buvo labiau neįprasta nei baisu.

Ir čia vėl verta grįžti prie pokalbio, kuris buvo pradžioje. Ko gero, iš 15 tūkstančių gyvenančios šeimos akyse buvome net puikūs. Tačiau, palyginti su įprastu mūsų gyvenimo būdu, tai buvo sunku. Sunku sau paaiškinti, kodėl tu negali nusipirkti kažkokių šiukšlių už 100 rublių, nors akivaizdu, už ką tu kovoji (už gražią antraštę, kaip supratome aukščiau).

Ir čia mes prieiname prie pagrindinio dalyko: iki 100 rublių. Jie tikrai svarbūs, jei norite kuo greičiau atgauti paskolą. Žodžiu, kiekvienas dalykas, kurio nepirkote, yra svarbus. Nėra sąnaudų elemento, kurio ribose galėtumėte neapgalvotai skubėti prie kasos. Kiekvienas potencialus įsigijimas turi būti įvertintas tris kartus: ar tai tikrai būtina? Tai siutina, vargina, veda į stuporą. Bet rezultatas to vertas, net ir be jokių antraščių.

Visi netikėti pinigai buvo skirti hipotekai apmokėti

Galiausiai pereiname prie taško, kuris atvers visas kortas: mes nesame tokie puikūs. Būsto paskolų dovanų dėka grąžinome apie 150 tūkst. Išskyrus pavasarį drabužiams nupirkti skirtus pinigus, viską, kas mums buvo pervesta ir pervesta per gimtadienius, Naujuosius metus ir lyčių šventes, įnešėme į būsto paskolos sąskaitą. Ten nukeliavo ir mokesčių atskaitymai.

Ir tai taip pat yra svarbus dalykas. Šiaip atsitiktinių pinigų nesiskaičiavote, todėl išleiskite juos būsto paskolai, tai jums nieko nekainuos.

Ką skaityti temoje?

Mokesčių atskaitymai: kas tai yra ir kaip sutaupyti

Padarė išvadas

Viena būsto paskola mūsų neišgąsdino, ateityje norime imti antrą. Tarp paskolų mes galvojame taip:

• Hipotekos reputacija yra daug prastesnė už ją pačią. Anekdotai apie dietą iš „Doshirak“ir panašiai veikia neigiamą įvaizdį. Mes patys juokavome. Bet tai praktiškai netiesa.
• Kad juokeliai apie dietą iki riebalų netaptų realybe, reikia viską iš anksto paskaičiuoti ir pasirūpinti finansiniu saugumu. Čia negali būti „galbūt“ir „na gerai“.
• Verta susikoncentruoti į uždirbimą daugiau, o ne į taupymą.
• Važiuojant didelius atstumus, būtina išlaikyti įprastą gyvenimo būdą, įskaitant atostogas, pramogas. Nes pinigus galima užsidirbti, o laiko – ne.