Kodėl ilgalaikės hipotekos yra tinkamos

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Mažiau rizikos, daugiau komforto ir infliacijos tinka tik jums.

Kodėl mes bijome ilgalaikės hipotekos

Hipoteka yra ilgalaikė būsto paskola. Minimalus hipotekos laikotarpis Rusijos bankuose yra 1 metai, maksimalus - 30 metų. Kaip ir bet kuri paskola, hipoteka yra permoka. Bankas skolina pinigus ir už juos ima palūkanas. Kuo ilgiau žmogus naudoja šias lėšas, tuo daugiau palūkanų jis moka. Būsto paskolos atveju išeina taip, kad banko pinigus naudojame 20-30 metų, tad permoka pasirodo katastrofiška.

Pavyzdžiui, paimkime 2,4 milijono rublių sumą. Palūkanų norma yra 9,2%.

Hipotekos terminas	5 metai	10 metų	15 metų	20 metų	25 metai	30 metų
Mėnesio įmoka rubliais	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Bendra paskolos kaina rubliais	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Permoka rubliais	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Su hipoteka 20 metų įmoka bus 21 904 rubliai, o permoka - 2 milijonai 856 tūkstančiai rublių, tai yra daugiau nei suma, kurią iš pradžių pasiskolinome.

Pakeiskite savo skaičius lentelėje, kad pamatytumėte, per kiek laiko geriausia imti hipoteką. Mokėjimų sumą galite apskaičiuoti bet kurioje hipotekos skaičiuoklėje - pavyzdžiui,.

Mūsų atveju būsto paskolos įmoka 20 metų nuo 30 metų apskaičiuotos įmokos skiriasi tik 2 246 rubliais, o permoka yra daugiau 2 643 000 rublių. Per šiuos 10 metų jūs atiduosite 264 tūkstančius per metus arba 22 tūkstančius per mėnesį – nepateisinama kaina už 2246 rublių skirtumą.

Kodėl tai nėra taip baisu, kaip atrodo?

Iš pirmo žvilgsnio ilgalaikė būsto paskola yra vergovė visam gyvenimui. Dėl savo kvadratinių metrų kas mėnesį reikia atimti nemažą dalį atlyginimo – ir tai daryti 20-30 metų. Ir dėl to bankas gaus du ar tris kartus daugiau, nei išdavė iš pradžių. Tačiau pažiūrėjus nėra taip baisu.

Jūs pasirenkate patogius mokėjimus

Ilgalaikė būsto paskola leidžia išlaikyti įprastą gyvenimo būdą ir nepereiti prie taupymo. Dėl to, kad imate paskolą 20-30 metų, mėnesinė įmoka nebus labai didelė. Didžiųjų miestų gyventojams jo suma bus net mažesnė nei buto nuomos kaina.

Pavyzdžiui, įsigijote butą naujame pastate už 3 milijonus rublių. Pradinė įmoka yra 600 tūkst., likusi dalis buvo paimta dėl hipotekos 9, 2% per metus. Jei imsite paskolą 10 metų, tada įmoka bus 30 663 rubliai, o jei 20 metų - 21 904 rubliai. Pasirodo, beveik 9 tūkst.

Sumažina pavėluoto mokėjimo riziką

Pats baisiausias klausimas imantiems būsto paskolą: "Ar užteks pinigų jai sumokėti?" Daugelis gyvena viltimi, kad po poros mėnesių pasidarys lengviau, tačiau situacija šalyje tokia, kad kainos kyla, o atlyginimai – ne. Ir jei šiandien sunku mokėti, tai rytoj bus dar sunkiau. Todėl, jei iš pradžių nesate tikri, kad gausite dideles išmokas, geriau apsidrausti.

Turėdami būsto paskolą ilgam laikui, jūs nerizikuojate, kad: 20 tūkstančių mokėti lengviau nei 30. Nenugalimos jėgos atveju jums bus lengviau rasti pinigų.

O jei atlyginimas vis tiek pakeltas, mokėjimas dar labiau įsitemps. Pavyzdžiui, jūs gavote 40 tūkstančių rublių, o už būsto paskolą sumokėjote 21 900 – daugiau nei pusę savo atlyginimo. Po metų įgijote patirties ir pradėjote gauti 55 tūkst., tačiau paskolos įmoka liko tokia pati - 21 900 rublių.

Hipoteką galite sumokėti anksčiau laiko

Palyginti nedidelė mėnesinė įmoka palieka erdvės manevrams: atsiradus laisviems pinigams būsto paskolą galite sumokėti anksčiau nei numatyta. Pavyzdžiui, jei gavote priedą, susiradote darbą ne visą darbo dieną arba buvo padidintas atlyginimas. Išankstiniai mokėjimai eina skolai grąžinti, o ne palūkanos, todėl greitai grąžinsite paskolą ir permokėsite bankui mažiau.

Yra dvi išankstinio grąžinimo strategijos: termino sumažinimas arba mokėjimas. Pirmuoju atveju skolą grąžinsite greičiau, antruoju kas mėnesį bankui atiduosite mažiau. Neįmanoma tiksliai pasakyti, kuri strategija yra pelningesnė: turite atlikti konkrečios paskolos skaičiavimus ir pamatyti, kuris variantas jums priimtinesnis.

Pažiūrėkime, kaip sumažės permoka, jei pasirinksime termino mažinimo strategiją. Paimkime, pavyzdžiui, tuos pačius 2,4 milijono rublių 20 metų. Štai kas atsitiks, jei atliksite išankstinius mokėjimus:

• Vienas išankstinis mokėjimas. Metų pabaigoje jums suteikiamas tryliktas atlyginimas – 40 tūkstančių rublių. Šiuos pinigus naudojate hipotekai sumokėti. Toks mokėjimas sutaupys 187 tūkst. permokų ir sutrumpins paskolos terminą 11 mėnesių.
• 10 išmokų po 20 tūkst 5 metus. Kartkartėmis turite laisvų pinigų. Per pirmuosius 5 hipotekos metus atliekate 10 išankstinių 20 tūkstančių rublių įmokų. Taip sutaupysite 635 tūkstančius rublių ir sutrumpinsite paskolos terminą daugiau nei 3 metais.
• 10 metų 10 išmokų po 40 tūkst. Jau 10 metų iš eilės savo tryliktą atlyginimą – 40 tūkstančių rublių – investuojate į išankstinį grąžinimą. Tai padės sutaupyti 884 tūkstančius rublių ir sutrumpinti paskolos terminą 5 metais.

Galite apskaičiuoti, kiek sutaupysite išankstinio grąžinimo metu. Taip pat būtinai perskaitykite mūsų straipsnį apie tai, kokią strategiją pasirinkti norint greičiau sumokėti banko paskolą.

Infliacija nuvertina jūsų skolą

Kalbant apie didžiulę permoką, nereikėtų pamiršti ir infliacijos – pinigų nuvertėjimo. Prieš 20 metų duonos kepalą buvo galima nusipirkti už 7. Vidutinės vartotojų kainos už prekes ir paslaugas – Federalinė valstybinė statistikos tarnyba rubliais, dabar – už 27, o po 10 metų – už sąlyginius 47 rublius.

Infliacijoje nėra nieko gero, bet būsto paskolos atveju ji žaidžia tik į rankas: kyla kainos, indeksuojami atlyginimai, nekilnojamojo turto rinkoje brangsta jūsų butas, o būsto paskolos įmoka nesikeičia.

2029 metais skolą bankui grąžinsite 2019 metų kainomis, net jei tie pinigai bus pakankamai nuvertėję, kad galėtumėte nusipirkti tik duoną.

Niekas negali tiksliai pasakyti, kokia bus infliacija po 5–10 metų. 2010–2018 metais ji siekė 64,3 % infliacijos lygis Rusijos Federacijoje. Jei tokie tarifai tęsis, po 10 metų jūsų butas už 3 milijonus kainuos beveik 5 milijonus, po 15 metų - 6,6 milijonų rublių, o po 20 metų - daugiau nei 10 milijonų.

O jei infliacija sumažės, Centrinis bankas atpigs, įvardijo sąlygas, kaip galima sumažinti būsto paskolų tarifą iki 8% ir paskolas. Esant tokiai situacijai, galite refinansuoti būsto paskolą – bankas sumažins jūsų palūkanas.

Iš anksto įsitikinkite, kad hipotekos sutartyje nėra draudimų ar nuobaudų dėl refinansavimo. Tada galite lengvai pereiti prie palankesnių sąlygų, jei jos atsiras.

David Sharkovsky Rusijos filialo Financer.com generalinis direktorius

Galite nusipirkti butą geriau ir daugiau

Labiau tikėtina, kad bankas patvirtins ilgalaikę hipoteką nei trumpą. Jam pelningiau: paskolą duosite ilgiau ir mokėsite daugiau palūkanų. Be to, taip bankas persidraudžia: skolininkui lengviau grąžinti mažas įmokas, vadinasi, nebus vėlavimų.

Su ilgalaikiu skolinimu bankas greičiausiai pritars ir didesnei paskolai. Paaiškinimas paprastas: būsto paskolos dydis priklauso nuo mokėtojo pajamų dydžio. Jis skaičiuojamas taip, kad mėnesinė įmoka neviršytų 40-60% visų pajamų. Atitinkamai, kuo ilgesnis būsto paskolos terminas ir kuo mažesnė įmokos suma, tuo didesnę sumą bankas patvirtins.

Ilgalaikė būsto paskola leidžia pasiimti didelę paskolą ir įsigyti butą didesniame plote arba patogesniame rajone.

Ivanas Lonkinas, SDM-Banko ryšių su klientais skyriaus vadovas

Pavyzdžiui, dviejų asmenų šeima, kurios pajamos yra 150 tūkstančių rublių per mėnesį, gali imti būsto paskolą 5 metams - bankas jiems patvirtins paskolą maždaug 2,5 milijono rublių. Jeigu svarstysime paskolą tai pačiai šeimai 25 metams, tai bankas jau patvirtins 6 mln.