Hipotekos 2016 metais skolininko akimis

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Jei dar nespėjote įsigyti būsto arba planuojate plėstis, šis straipsnis jums bus naudingas. Jame kalbame apie visus būsto paskolų niuansus dabartinėmis besikeičiančiomis sąlygomis ir apie būdus, kaip sutaupyti daug pinigų perkant būstą.

Krizė apėmusi visą pasaulį, bet vis tiek reikia kažkur gyventi. Žinoma, būstą reikėjo įsigyti kiek anksčiau, kai buvo geresnės kredito sąlygos. Tačiau, kita vertus, būsto rinka dabar yra giliai sustingusi. Ir dabar galite laimėti kaina: kūrėjų nuolaidos ir akcijos tik prasideda. Vasara, greitu laiku reikšmingesni pakeis esamus (vasarą butų niekas neperka, bet reikia parduoti ir tęsti statybas).

Jei neužteks pinigų įsigyti butą grynaisiais ar išsimokėtinai, teks imti būsto paskolą. Apie tai jau rašėme, bet naujas laikas – naujos taisyklės. Dabar apsvarstysime pagrindinius dalykus, į kuriuos verta atkreipti dėmesį (o jei ką nors praleisime, lauksime komentarų ir pataisysime).

Kas yra hipoteka

Šiuo metu yra keletas pagrindinių hipotekos paskolų tipų: standartinis, su valstybės parama, Rusijos šeimos programa ir specialus bankų pasiūlymas kariškiams.

Standartinė hipoteka

Įprasta hipoteka yra labai sudėtinga paskola. Anksčiau, norint gauti hipotekos lėšas, reikėjo sumokėti 13% pirkimo kainos. Dabar – bent 15% pirminiam būstui ir 20% antriniam būstui. Tikrosios „Sberbank“sąlygos yra tokios:

Pradinis mokestis	Kredito terminas
	iki 10 metų	nuo 10 iki 20 metų	nuo 20 iki 30 metų
nuo 20 iki 30 proc.	13, 5%	13, 75%	14%
nuo 30 iki 50 proc.	13, 25%	13, 5%	13, 75%
nuo 50 proc.	13%	13, 25%	13, 5%

»

Šiuo atveju įkainiai galioja, jei:

• kredituojamas nekilnojamojo turto objektas pastatytas dalyvaujant banko paskoloms, kitu atveju taikomas 0,5 procentinio punkto priemoka;
• paskolos gavėjas apdraudžia savo gyvybę ir sveikatą, kitu atveju taikoma vieno procentinio punkto įmoka;
• iki hipotekos įregistravimo taikomas vieno procentinio punkto priemoka.

Daugelis bankų sugriežtino reikalavimus skolininkams. Žaisdami su „Sberbank“paskolos skaičiuokle, sužinosite, kad pirmajam paskolos patvirtinimui jaunai dviejų asmenų šeimai prireiks ne mažiau kaip 40–50 tūkst. kiekvieno sutuoktinio asmeninių pajamų. Be to, patvirtintos pajamos, kad gaunantys atlyginimą „juodaisiais pinigais“galėtų atsidurti nemalonioje situacijoje.

Vidutinė palūkanų norma šiuo metu (reali, o ne reklaminė) yra apie 15-16% per metus. Kodėl? Net antrinio būsto bazinis tarifas prasideda nuo 12, 5%. Naujų pastatų tarifas yra vidutiniškai 13%. Užmiesčio nekilnojamojo turto ir privataus namo statybos įkainiai dar didesni.

Karinė hipoteka

Kariuomenei karinė hipoteka buvo gana priimtinas pasirinkimas. Dar 2015 metais šios rūšies būsto paskolos palūkanų norma buvo 8% per metus. Šiandien jau 12,5% ir daugiau.

Hipoteka su valstybės parama

Geriausias pasirinkimas šiuo metu yra vyriausybės remiama hipoteka. Tai paskola statomam būstui arba būstui baigtame naujame pastate įsigyti. Dėl valstybės subsidijų bankas numato sumažintą tarifą iki 12% (tai yra minimali riba, kuri realiai bus didesnė – apie 13-13,5%).

Tačiau ši programa taikoma ne visiems būstams. Daugiausia ant to, kuris statomas arba statomas dalyvaujant banko lėšoms. Tokiu atveju kūrėjas turi būti tam tikrame patikimų sąraše.

Taip pat yra ribojama maksimali paskolos suma:

• 8 milijonai rublių - Maskvai, Maskvos regionui ir Sankt Peterburgui;
• 3 milijonai rublių – likusiai Rusijos daliai.

Minimali įmoka už būsto paskolą su valstybės parama yra 20% įsigyjamo būsto kainos.

Šiuo atveju paskolos palūkanų norma yra fiksuota – 12% per metus dideliuose bankuose. Tačiau ši hipotekos rūšis apima pagrindinio skolininko privalomąjį gyvybės draudimą. Be to, metinio mokesčio dydis skaičiuojamas nuo likutinės paskolos vertės ir yra 1% nuo sumos, likusios mokėjimo metu, kurią skolininkas yra skolingas (į palūkanas neatsižvelgiama). Atsisakius draudimo, bankas siūlo padidinti normą iki standartinio, o šis punktas yra nurodytas hipotekos sutartyje. Atitinkamai, pirmus metus sumokėti, o vėliau atsisakyti neveiks – visa hipoteka bus perskaičiuojama nuo draudimo atsisakymo momento. Taip pat reikia atsiminti, kad visi hipotekos butai turi būti apdrausti, ir tai vis tiek yra apie 0,4% nuo nesumokėtos sumos.

Verta atkreipti dėmesį: šio rašymo metu valstybės remiamų būsto paskolų palūkanos čia prasidėjo nuo 11,9% per metus.

Rusų šeimos programa

Oficialiuose dokumentuose jis vadinamas "". Šios programos terminas turėjo baigtis 2015 m., tačiau 2014 m. buvo priimta programa „Įperkamo ir patogaus būsto ir komunalinių paslaugų teikimas Rusijos Federacijos piliečiams“, dėl kurios ji faktiškai buvo pratęsta iki 2020 m.

Programa apima visą Rusijos teritoriją ir skirta teikti pagalbą jaunoms šeimoms, kurioms reikia pagerinti gyvenimo sąlygas. Tačiau visus norminius aktus leidžia patys regionai. Kad galėtų dalyvauti programoje, jauna šeima turi atitikti šias sąlygas:

• bent vienas iš šeimos narių turi būti ne vyresnis kaip 35 metų (nariumi gali tapti ir vieno asmens šeima);
• norintys turi turėti Rusijos pilietybę;
• šeima turi gyventi netinkamomis gyvenimui sąlygomis (atvejai, kai vienam asmeniui skirtų patalpų plotas yra mažesnis nei nustatytas regione; gyvenimas komunaliniuose butuose).

Pagal programos sąlygas jaunai šeimai skiriama valstybės subsidija, kuri turėtų būti nukreipta būstui įsigyti ar bendrai statybai. Šeimai be vaikų ši subsidija skiriama 35% nuo įvertintos būsto kainos, o poroms su vaikais, įskaitant nepilnas šeimas, kurias sudaro vienas iš tėvų ir vienas vaikas, - 40%. Daugiavaikėms šeimoms skiriamos papildomos pašalpos, o materialinė parama – visa.

Kai kuriuose regionuose vietoj jų taikomos tikslinės būsto kvadratinio metro kainos ir sumažintos palūkanos, o siūlomi butai parduodami su apdaila.

Lojalumo programos kūrėjams

Esant dabartinei situacijai, daugelis kūrėjų suskubo iš anksto ir sudarė partnerystės sutartis su didelėmis įmonėmis. Jų esmė tokia: įmonė darbuotojui duoda savotišką subsidiją mainais į prievolę toliau dirbti, o vystytojas savo ruožtu siūlo nuolaidą būstui. Kai kuriais atvejais susitarimas yra trišalis. Trečiasis jame – bankas, siūlantis sumažintą tarifą.

Beje, šiuo pasiūlymu pasinaudojau įsigydama butą. Vystytojo nuolaida buvo 8% visos būsto kainos, o „Sberbank“palūkanų norma yra 11,4% per metus, nekeičiant sąlygų.

Į ką turėtumėte atkreipti dėmesį

1. Geriau imti būsto paskolą iš banko, kuriame išduodama atlyginimo kortelė. Tai sumažins atsisakymo išduoti hipoteką riziką, taip pat ir nesant pažymomis patvirtintų pajamų. Tačiau verta atkreipti dėmesį: bankai atlyginimu laiko pervedimus. Taip pat toks žingsnis sumažins papildomus palūkanų antkainius.
2. Daugelyje regionų siūlomos papildomos būsto pirkimo programos. Taigi, mano gimtajame Uljanovske yra „gubernatoriaus hipoteka“: programoje dalyvaujantys skolininkai, savivaldybė pirmus trejus metus moka palūkanas už paskolą.
3. Panašios programos gali veikti kai kurioms darbo specialybėms (pavyzdžiui, gydytojams) ar įmonėms.
4. Bankai daug lengviau patvirtina paskolas naujam pastatui įsigyti. Verta atkreipti dėmesį į vystytojo ir banko ryšį ir eiti pirminiam derinimui su jau pasirinktu butu. Tai sumažins atsisakymo be paaiškinimo tikimybę ir padidins tikimybę gauti būsto paskolą.
5. Buto akcijos turi būti išrašomos pagal einamąsias pajamas: kuo didesnės apmokestinamosios pajamos, tuo didesnė dalis turėtų būti. Taigi mokesčių lengvatos dėka dalį savo lėšų bus galima grąžinti daug greičiau. Primename, kad tai ne tik paties buto kaina (tiksliau, kreditu paimta jo dalis), bet ir dalis pagal sutartį mokamų palūkanų. Tai leis dalį paskolos sumokėti kiek anksčiau.
6. Bet koks mokėjimas, viršijantis mėnesinę įmoką, turi būti sumokėtas per banko tarnautoją. Patikrinkite didesnės sumos nurašymo nuo sąskaitos faktą. Papildomi 500-1000 rublių atlieka tam tikrą vaidmenį, kad ir kaip būtų juokinga, nes bet kokia permoka skirta ne palūkanoms, o pagrindinei skolai sumokėti.

Imti ar ne?

Nepaisant daugybės sunkumų, nervų ir didelės permokos, hipoteka daugeliui mūsų šalies gyventojų yra vienintelė reali galimybė įsigyti būstą. Nekilnojamas turtas brangsta daug greičiau, nei auga visuomenės gerovė. O vidutinė mėnesinė įmoka už įkeistą butą prilygsta nuomai.

Norint priimti tikslų sprendimą, reikia eiti rimtu keliu. Turėsime konsultuotis su daugybe skirtingų specialistų. Prieš kreipdamiesi į kūrėją, pabandykite sužinoti informaciją apie visus pasiūlymus jūsų regione. Apskaičiuokite maksimalų grąžinimo variantų skaičių ir atsiskaitykite už tą, kuris garantuotai apmokės būsto paskolą force majeure atveju. Geriau mokėti daugiau ir taip grįžti prie greito grąžinimo, nei sunkiu momentu nesugebėti mokėti mėnesinio įkainio.

Apie aktualias valstybines programas galite sužinoti savivaldybėje. Bankų pasiūlymai visada pateikiami jų svetainėse, tačiau turėtumėte atvykti asmeniškai. Tas pats pasakytina ir apie vystytojus: kartais paskutiniai neparduoti butai name prieš pat jo pristatymą yra daug pigesni nei kasimo stadijoje.

Ir, žinoma, atminkite, kad galite ir turite skųstis dėl problemų. Statytojams gresia kreiptis į įvairias valstybines įstaigas. O jei banke iškilo problemų, galite kreiptis į Centrinio banko darbuotojus.