Pasiruošę imti hipoteką? Užduokite sau 11 klausimų, kuriuos reikia patikrinti

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Atsakymai padės priimti pagrįstą sprendimą, viską apskaičiuoti ir palengvinti paskolos naštą.

Daugeliui būsto paskolos yra praktiškai vienintelis būdas įsigyti nuosavą būstą. Tiesa, jos reputacija nėra itin palanki. Žmonės baiminasi, kad bankas atims butą arba dėl kokių nors problemų teks pereiti prie duonos ir vandens, kad galėtų atlikti mokėjimus.

Taip tikrai gali nutikti tiems, kurie dėl paskolos apsisprendžia greitai ir neapgalvotai, nepasiruošę. Pateikiame 11 apmąstančių klausimų, padėsiančių suprasti, kaip toks finansinis projektas bus sėkmingas.

1. Kiek oficialios ir stabilios yra jūsų pajamos?

Pirmasis iš šių parametrų yra svarbus patvirtinant paskolą ir sumą, kurią bankas bus pasirengęs jums suteikti. Akivaizdu, kad jei turite didelį baltą atlyginimą, galite kreiptis dėl didesnės paskolos ir būsite labiau pasirengę ją išduoti. Tačiau jei pinigus gaunate vokelyje, tai dar nereiškia, kad būsto paskola jums bus atsisakyta. Tiesiog sąlygos dažniausiai būna ne tokios palankios. Pavyzdžiui, bankas gali padidinti palūkanų normą.

Tačiau pajamų stabilumas yra dar svarbesnis. Hipoteka yra ilgalaikis projektas. Tai truks mažiausiai metus ar net dešimtmečius. Visą šį laiką, kad nekiltų problemų, kiekvieną mėnesį tenka duoti tam tikrą sumą bankui. Ir dabar gerai žinoti, ar galite tai padaryti. Norėdami suprasti, turite užduoti sau daug paaiškinančių klausimų, pavyzdžiui:

• Kuo tu vertingas? Jei rytoj įmonėje bus atleista, kaip būsite atleistas?
• Ar jūsų įmonė užsiima svarbiu ir paklausiu verslu? Ar ji stabili, ar ant likvidavimo slenksčio? Pelningas ar netrukus paskelbs bankrotą?
• Jei prarasite darbą, kaip greitai galite susirasti naują?
• Kiek pajamų šaltinių turite? Jei vienas dingtų, ar užteks kitų pragyvenimui ir hipotekai išlaikyti?
• Jei gausite pinigus vokelyje, kokia rizika, kad darbdavys vieną dieną mokės mažiau arba išvis nebemokės?

Idealu, jei dirbate stabilioje įmonėje, kurioje esate dievinamas ir gerai apmokamas. Tuo pačiu turite puikią reputaciją, todėl iškilus problemoms senoje vietoje būsite greitai perkelti į naują. Taip pat turite keletą pajamų šaltinių, o šeimoje dirba ne vienas žmogus.

Jei kur nors randate silpną vietą, tai nėra priežastis nusiminti. Atvirkščiai, tai suteikia galimybę iš anksto apskaičiuoti riziką ir padėti šiaudus. Net jei esate laisvai samdomas sezoninis darbuotojas, turintis tuščią ar storą kišenę, dar ne viskas prarasta. Tereikia šiek tiek daugiau pastangų pasirūpinti finansiškai nesėkmingais mėnesiais.

Tačiau jei turite labai nereguliarias pajamas ir rizikuojate bet kada likti bedarbiu, kol kas verčiau palaukite su būsto paskola.

2. Kiek pinigų jums reikia per mėnesį pragyvenimui?

Geriau paskaičiuokite kelių scenarijų biudžetą: nuo pagrindinio išgyvenimo iki gana pakenčiamo egzistavimo. Jums reikės sumų, kad suprastumėte, kokia mėnesinė įmoka jums tinka. Kad būsto paskola nevirstų kankinimu, sumokėjus paskolos įmoką reikėtų turėti dalį atlyginimo, kurios užteks patogiam gyvenimui.

Kartais žmonės skuba ir pasirenka per didelę mėnesinę įmoką. Tam tikra prasme tai logiška: trumpėja būsto paskolos terminas, trumpėja ir permoka. Bet koks tai bus gyvenimas, jei nuolat teks vos suvesti galą su galu? Galite veržtis diržą metams, o ne 10.

Suma, kurios jums reikia pragyvenimui, nėra per didelė. Turėsite kurį laiką fiksuoti išlaidas, kad suprastumėte, kaip viskas yra iš tikrųjų. Be to, tai turėtų būti ilgas stebėjimo laikotarpis. Kadangi išlaidos kiekvieną mėnesį gali labai skirtis. Pavyzdžiui, balandį reikia mokėti mokesčius, lapkritį - automobilio draudimą, žiemą dėl šildymo komunalinis butas brangesnis nei vasarą. Nesuprasdami savo išlaidų struktūros, nesate labai pasiruošę hipotekai.

Hipotezė dėl gana patogaus mokėjimo dydžio visada gali būti patikrinta. Tiesiog atidėkite šią sumą ir įvertinkite, kaip jaučiatės be jos. Tuo pačiu padidinkite pradinį įnašą.

3. Ar turite pradinį įnašą?

Paprastai bankai nori, kad sumokėtumėte bent 10–20% buto kainos. Atitinkamai, jūsų turima suma priklauso nuo to, kokio gyvenamojo ploto galite kreiptis. Pavyzdžiui, jei turite 200 tūkst., rinksitės iš butų, kurių vertė iki 2 mln., jei 500 – iki 5 mln.

Bet tai ne tik pasirinkimo reikalas. Kuo daugiau pinigų galėsite įnešti, tuo mažiau turėsite skolintis iš banko. Ir tai logiškai įtakoja permokos dydį ir paskolos terminą. Taigi kuo daugiau pinigų turite, tuo didesnis jūsų pasirengimas hipotekai.

4. Kokio buto jums reikia?

Hipoteka yra susijusi su tam tikrais apribojimais, kurie galios keletą metų. Šiaip tai nėra lengva, bet bus dar sunkiau, jei greitai nustos patikti butas. Todėl į kratą reikia žiūrėti su visa atsakomybe.

Geriausias variantas – sudaryti sąrašą kriterijų, kuriuos turi atitikti būsimas būstas. Ir tada pasirinkite iš jų tuos, kurių atžvilgiu nesate pasirengęs eiti į kompromisus. Dėl to gausite kontrolinį sąrašą, kuris padės teisingai pasirinkti.

5. Kokį butą galite sau leisti?

Gerai, jei norai sutampa su realybe, bet taip būna ne visada. Ir tai visai ne apie kainą – logiška, kad ieškote įperkamo būsto. Tačiau svarbūs ir kriterijai.

Pavyzdžiui, didelė filmuota medžiaga yra ne tik privalumas, bet ir trūkumas. Mokėjimai už būsto išlaikymą ir šildymą skaičiuojami už kvadratinį metrą. Ir tai gali žymiai padidinti sumą. Ar esate pasirengęs mokėti 10 tūkstančių rublių už būstą ir komunalines paslaugas nuo rugsėjo iki gegužės už 80 kvadratinių metrų butą ir ar galite tai sau leisti - klausimas toks. Gali būti, kad į būstą atidžiau pasidomėti verta kiek mažiau.

Atskirai verta kalbėti apie būsto priežiūrą, priklausomai nuo jo „elito“. Buto pirkimas yra pusė darbo. Tačiau mėnesiniai mokesčiai už valymą, konsjeržą ir panašius dalykus gali labai skirtis priklausomai nuo namų. Į visa tai būtina atsižvelgti, kad nesusidurtumėte su netikėtomis išlaidomis, kurios privers pereiti prie taupymo.

6. Kiek pinigų reikės būsto remontui ir kada?

Geros būklės butą galite rinktis antrinėje rinkoje ir negalvoti apie renovaciją, kol neišmokėsite būsto paskolos. Bet, pavyzdžiui, naujame pastate su plikomis sienomis tai nebeveiks. Tai reiškia, kad norint patekti, reikės papildomų pinigų.

Geras variantas – sukaupti reikiamą sumą remontui arba šių pinigų sąskaita sumažinti pradinį įnašą. Blogas dalykas yra pasiimti kitą paskolą. Geriau mokėti būsto paskolą šiek tiek ilgiau, nei nesusitvarkyti su dviem paskolomis iš karto.

7. Ar turite rezervinį fondą?

Galite netekti darbo ir prireiks laiko, kol susirasite kitą. Tačiau bankas tikėsis mokėjimų iš jūsų kas mėnesį. Esant tokiai įvykių raidai ir kitoms nenugalimos jėgos aplinkybėms, pravartu turėti neliečiamą slėptuvę.

Idealiu atveju tai turėtų būti suma, kurios užtektų trims mėnesiams mokėjimams ir normaliam gyvenimui. Praktiškai, norint pakeisti pinigus, verta turėti bent du mokėjimus, taip pat pinigus už maistą ir komunalines paslaugas. Tai yra minimalus rinkinys, be jo gauti būsto paskolą yra labai rizikinga.

8. Ar planuojate turėti vaikų?

Ne tik liūdni, bet ir džiaugsmingi įvykiai pakoreguoja būsto paskolos planą. Vaikų gimimas padidina išlaidas ir mažina pajamas dėl vaiko priežiūros atostogų vienam iš tėvų. Taigi, jei planuojate papildyti ateinančiais metais, į tai reikėtų atsižvelgti.

Yra ir gerų naujienų: dabar motinystės kapitalas jau yra pirmam vaikui. Jie gali sumokėti būsto paskolą.

devynios. Kokių priemokų ir išmokų iš valstybės galite pretenduoti?

Kai kuriais atvejais hipotekos naštą galima palengvinti teikiant valstybės paramą. Pavyzdžiui, kiekvienas rusas turi teisę pasinaudoti mokesčių lengvata perkant butą ir būsto paskolos palūkanomis. Didžiausia grąžintina suma yra atitinkamai 260 ir 390 tūkst.

Bet tai dar ne viskas. Taip pat lengvatinis tarifas ir įmokos už būsto paskolą daugiavaikėms šeimoms, programa „Jauna šeima“ir kiti patogumai. Sužinokite apie savo galimybes prieš imdami paskolą.

10. Ar turite galimybę grąžinti paskolą anksčiau laiko?

To verta siekti: anksčiau grąžinus paskolą sutaupysite permokos. Galite tikėtis laimėti loterijoje, tačiau patikimiausias būdas tai padaryti – padidinti savo pajamas.

Uždarbio padidėjimas – ne atsitiktinumas, o sunkaus darbo rezultatas. Taigi laikas pagalvoti, ką šiuo tikslu darote: dirbate su asmeniniu prekės ženklu, studijuojate, tobulėjate įgūdžius. Jei iš anksto parengsi strategiją, nieko blogo nenutiks, bet gera gali lengvai.

11. Kur save matai po penkerių metų?

Jei ankstesni klausimai vienaip ar kitaip buvo susiję su finansais, dabar pats laikas pridėti keletą filosofinių išradimų. Pradžioje jau sakėme, kad būsto paskola yra ilgalaikis projektas. Žinoma, teoriškai butą galima bet kada parduoti už užstatą.

Bet kodėl dabar neuždavus sau paprasto klausimo, kas ir kur nori būti po penkerių metų. Ar matote save šiame mieste, šiame bute kartu su žmogumi, su kuriuo siejate paskolą?

Hipoteka nustato savo įsipareigojimus. Pavyzdžiui, galite likti darbe, kurio nekenčiate, nes turite skolą, arba galite ištverti ką nors kita, kas daro jus nelaimingus. Todėl verta gerai pagalvoti, ar tikrai norite pradėti šią epą. Jei ne, nesate pasiruošę hipotekai. Bet jei paskola priartins jus vienu žingsniu prie svajonės, jums pasiseks.