Kaip išgyventi išėjus į pensiją be valstybės pagalbos: finansų eksperto patarimai

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Nesitikėk padorios pensijos, net jei ir turi padorų oficialų atlyginimą. Geriau pradėkite taupyti ir išmokite teisingai investuoti.

Kodėl nepasikliavus valstybės pinigais?

Kas mėnesį skiriu 22% savo uždarbio valstybei savo senatvei užtikrinti. Nuo 100 000 rublių atlyginimo per metus į pensijų įmokas gaunama 264 000 rublių.

Per 45 metų darbo patirtį įdarbinama 11,88 milijonų rublių, ir tai be sudėtinių dalių, tai yra, neatsižvelgiant į pinigų laiko vertę.

Suma graži, bet nepamatysiu.

Gyvenimo trukmė ir sveiko gyvenimo trukmė

duomenys pagal gyvenimo šalis Rusijoje - 66 metai vyrams ir 77 - moterims. Aišku, kad skaičiai yra savavališki, bet imkime juos kaip atskaitos tašką. Atsižvelgiant į naują pensinį amžių (65 metai vyrams ir 63 metai moterims), aš vargu ar turėsiu laiko išeiti į pensiją ateityje.

Vidutinė moteris turės gyventi dar 13 metų. Kai pensija yra 10 000 rublių per mėnesį, tai tik 1,56 milijono rublių per 13 metų.

Bendras grynasis valstybės pelnas, gautas iš dviejų skirtingų lyčių senukų, siekia 22,2 mln.

Ar Rusijos pensijų fondas apskritai turės pinigų?

Pagrįstas klausimas: kur ir su kokiu pelningumu investuoja PFR?

Pagal 2018 m. kovo mėnesio pagrindinę informaciją apie kaupiamųjų pensijų fondų investavimą PFR investuoja per 33 valdymo įmones. Tačiau iš tikrųjų 98% investuojama per „Vnesheconombank“. Čia pateikiamas skaičiavimas Skaičiuojant investicijų portfelio vertę ir apskaičiuojant grynojo turto, į kurį investuojamos pensijų santaupos, vertę investicinio portfelio grynojo turto verte.

Patys pasidomėkite „Google“, kur VEB iš tikrųjų „investavo“pensijų santaupas. Fondo valdytojai ne tik neuždirbo pinigų, bet ir prarado 40% to, ką turėjo.

Finansiniame balanse žinoma tokia technika – vieno turto pakeitimas kitu: pavyzdžiui, pinigai vertybiniais popieriais. Privačiame sektoriuje turto tikrąjai vertei įvertinti veikia audito institucija. Tačiau Rusijos valstybės niekas neaudituoja.

Todėl manau, kad sėkminga FŽP ateitis mažai tikėtina.

Kokią pensiją turėsiu, jei dar gyvensiu?

Daugelį neramina klausimas: jei gyvensiu iki pensijos, ar gausiu pinigus ir kaip jie bus skaičiuojami? Bet pinigai ne jūsų: finansuojama pensijos dalis buvo panaikinta dar 2014 metais (atrodo, kad buvo įšaldyta). Atsižvelgiant į situacijos dinamiką, greičiausiai visam laikui.

Jūsų atskaitymai skiriami dabartiniam pensininkų aprūpinimui ir yra labai sąlyginiai santykiai su jumis. Apskaičiuojama pensija Kaip formuojama ir skaičiuojama būsima pensija per PKI, bet tai vis tiek nėra pinigai pensijų sąskaitoje.

Paprasčiau tariant, NPK yra tik apskaitos veiksnys: kas duoda daugiau, tas ir ateityje gaus daugiau. Ir čia kalbama apie esamo fondo paskirstymą tarp pensininkų, o ne apie investicijas ir taupymą.

Įmokas skirs jūsų vaikai ir anūkai. Lygiai taip pat, kaip dabar mokate už į pensiją išėjusius tėvus ir senelius. Todėl niekas nežino, kokia bus jūsų pensija, net FŽP.

Ir ka man dabar daryti?

Pasikliaukite tik savimi. Pasukite galvą. Išjunkite tinginystę. Perskaitykite patyrusių ekspertų rekomendacijas.

Taip atsitiko, kad gyvenate šalyje, kurioje yra padidinta šalies rizika. Šalies rizika turi įtakos pinigų vertei ir paskolų palūkanų normoms. (Štai kodėl mes turime tokį didelį hipotekos palūkanų normų skirtumą su Europa.)

Tačiau yra ir gerų naujienų. Gyvenate puikiu laiku: ribos neryškios, IT ir finansai susiliejo technologinių galimybių ekstazėje.

Atsakymas į klausimą "Kaip užsidirbti pensiją nepaaukojant savo gyvybės dabar?" gana paprasta: išmokite investuoti patys.

4 savęs patikrintos sėkmingo investavimo taisyklės

1. Sukurkite nuolatinį pinigų srautą. Perveskite 10% savo uždarbio į savo „pensijų fondą“.
2. Išbandykite paprastus ir patikimus investavimo įrankius. Neapsigaukite dėl sudėtingų darinių – dažniausiai tai yra apgaulė.

3. Kiek įmanoma sumažinkite riziką. Pašalinkite šalies riziką investuodami į užsienio priemones.

   Išspręskite atskirų emitentų įsipareigojimų nevykdymo riziką ir portfelio grąžos nepastovumą diversifikuodami turto portfelį. Pašalinkite Rusijos Federacijos bankų sistemos riziką (arba DIA limito viršijimą) atsisakydami indėlių.

4. Eikite į tai taip, lyg nuo to priklausytų jūsų gyvenimas. Bent jau nuo to tikrai priklausys jo kokybė ateityje. Nepakankamai laiko? Pasikonsultuokite su profesionalu.

Kaip galite garantuoti patogią senatvę?

Pirmiausia apskaičiuokime numatomą ekonominį efektą.

Iš to paties 100 000 rublių atlyginimo paimkime pusę oficialių atskaitymų į Rusijos Federacijos pensijų fondą. Tarkime, 11 000 rublių per mėnesį mažiausiai 20 metų (240 mėnesių) darbo laikotarpiui.

Štai pavyzdys, kaip apskaičiuoti savo pensijų fondą.

Jei pateiksite 8% metinę grąžą (tai daugiau nei realu), iš maždaug 11 000 rublių per mėnesį suformuosite beveik 6,5 milijono rublių pensijų kapitalą.

Galite pradėti investuoti sulaukę 30 metų, baigti sulaukę 50 metų ir jums liko 15 metų. Beje, tai yra daugiau nei 40 000 rublių per mėnesį, jei iš investicinės sąskaitos ištraukiate visus pinigus iš karto ir nebegaunate palūkanų.

Ar supratote naudą? Jie investavo perpus mažiau nei į Pensijų fondą, kaupė tik 20 metų, o paskui dar 15 metų mėgavosi gyvenimu už 40 000 rublių per mėnesį. Gerai, supratome: 40 000 rublių 2038 m. kainomis nėra šiandieniniai 40 000 rublių, todėl lentelėje pateiktas skaičiavimas, pagrįstas pakoreguotu infliacijos lygiu (4%). Tai reiškia, kad metų kainomis pasiekę 50, gausite 4 034 000 milijonų, o tai jau 25 800 rublių per mėnesį pensija. Kad ir ką sakytume, tai vis tiek geriau nei jokios PFR pensijos.

Taigi kur investuoti?

Kur kreiptis, kad būtų paprasta ir patikima, ir net 8% – pasidalinsiu asmenine patirtimi.

Rusijos akcijų rinka nėra išeitis. Ir viskas: akcijos, obligacijos, investiciniai fondai. Ir bankai ten taip pat. Pirma, kyla šalies ir politinės rizikos. Antra, valiutos rizika (rublis vis dar nestabilus). Trečia, Rusijos Federacijoje niekas nesidomi nei smulkiuoju akcininku, nei obligacijų savininku. Pagrindinis Rusijos įmonių naudos gavėjas yra generalinis direktorius su daugybe rangovų. Niekada negalite kontroliuoti, kur jie išleidžia jūsų pelną.

Bankų sistema karščiuoja, DIA nėra panacėja. Ypač tuo atveju, kai investuojate turėdami 20 metų perspektyvą ir daugiau nei 1,4 milijono rublių kapitalą.

Vienintelis dalykas, su kuriuo turėsite susidurti Rusijos rinkoje, yra brokeriai ir birža, tačiau iš tikrųjų tai nėra baisu ir netgi nemokama.

Geriau investuoti į pasaulio ekonomiką.

Visa planetos ekonomika (na, gal, išskyrus KLDR) remiasi vartojimo paradigma. Tai priklauso nuo šalių BVP, o finansų srityje – su įmonių, gaminančių BVP, pelnu.

Įmonių pelnas – tai jų kapitalizacijos augimas, o kapitalizacija – akcijų vertė. Tai reiškia, kad visos pasaulio finansų sistemos pagrindas (turto vertės augimo pagrindas) yra akcijų rinka. Visa kita yra antraeilis dalykas.

Bet kaip su obligacijomis (obligacijomis)? Tai elementarus įrankis skolintam kapitalui pritraukti, tačiau jo grąžinimo šaltinis – toks pat įmonės pelnas.

Ar žinote, kodėl įmonės išleidžia obligacijas ir, tiesą sakant, skolinasi pinigus? Taip, nes jie uždirbs 15% investuoto kapitalo, o už obligacijas jums duos 8%, tai yra, gaus 7% kaip tik. Pinigai buvo tavo, o ne jų.

Bet tai absoliučiai sąžininga, nes beveik bet kokiu atveju (išskyrus bankrotą) jie privalo atiduoti tavo 8 proc., o akcininkams mokėti 15 proc. O čia viskas priklauso nuo vadovybės gebėjimo generuoti pelną.

Priėjome prie pagrindinio investavimo principo: pelningumas yra tiesiogiai proporcingas rizikai. Akcijos yra pelningesnės ir rizikingesnės, obligacijos mažiau pelningos ir mažiau rizikingos.

Jūs jau supratote, kad aš atnešu jus į turto portfelio formavimą akcijų rinkoje. Nereikia šito bijoti. Taip veikia išsivysčiusių šalių ekonomika, tačiau rusai vis dar dažniausiai yra neraštingi šioje srityje.

Įvertinkite savo rizikos profilį, tai yra, kaip asmeniškai esate pasirengęs patirti laikinus nuostolius ir kokio pelningumo norite. Atsižvelgdami į tai, pasirinkite akcijas, obligacijas arba jų derinį.

Rinkitės tik užsienio įmones ir diversifikuokite savo portfelį pagal pramonės šakas. Tai įmanoma pagal šalį, tačiau atminkite, kad pagrindinis ekonomikos augimas yra JAV IT sektoriuje.

Ką reikia žinoti?

Kad būtumėte ramūs rinkos nuosmukio ir žemo pelningumo laikotarpiais, atsiminkite dvi auksines taisykles:

• Būk turguje. Finansų teorija mums sako svarbų dalyką: naudojant vien viešą informaciją (pavyzdžiui, techninę ir fundamentalią analizę), neįmanoma įveikti rinkos ilgalaikėje perspektyvoje. Todėl beprasmiška bandyti uždirbti daugiau rinkos, eikvoti nervus. Būk turguje.
• Krizė nesitęs amžinai. Finansinių krizių laikus reikia ištverti. Yra sąvoka „atidėjusios paklausos psichologija“. Krizės metu vartotojas nori taupyti. Kai tik krizė praeina, vartotojas pradeda vartoti perteklines santaupas. Taigi po krizės akcijų rinka įsibėgėja ir greitai atgauna prarastas pozicijas. Tai netaikoma obligacijoms, kurių pajamingumas yra fiksuotas (atkarpas ir pagrindinę sumą gausite bet kuriuo atveju, išskyrus vieną – emitento įsipareigojimų nevykdymą).

Kur geriausia atidaryti tarpininkavimo sąskaitą?

Išbandžiau įvairius brokerius ir jų analizę. Iš patirties rekomenduoju atsidaryti tarpininkavimo sąskaitą BCS, nes čia nereikalingi tokie archajumai kaip skaitmeninis parašas ir trečiųjų šalių prekybos platformų diegimas.

Pasyviam investuotojui pakaks internetinės sąsajos su pavedimų patvirtinimu SMS žinute.

Kuo remiantis priimti sprendimus?

Neišradinėk dviračio iš naujo, pasinaudokite profesionalų sutarimu. Informacijos ir paslaugų pakanka.

BCS Express

Akcijų rinkos ir ekonomikos naujienos. Straipsniai apie investicijas ir finansines priemones. Akcijų kotiruotės, diagramos internete. Techninė ir fundamentali analizė. Analitikų komentarai ir prognozės.

BCS Express →

Investing.com

Valiutų kotiruotės, akcijos, indeksai, taip pat techninė analizė, diagramos, finansinės naujienos ir analizė.

Investing.com →

Finanz.ru

Finansinės naujienos: straipsniai, sąmatos, pasaulio finansų rinkos analizė, valiutų ir akcijų kotiruotės realiu laiku.

Finanz.ru →

Tinkoff investicijos

Įmonių akcijų ir ETF, obligacijų, valiutų pirkimas. Nemokamas tarpininkavimo sąskaitos atidarymas ir priežiūra.

Tinkoff Investments →

O ką daryti, jei esate per daug tingus tai išsiaiškinti?

Jei ieškote informacijos, suprantate analizę ir patys renkate portfelį, tiesiog esate per daug tingus, tuomet patariu įsigyti ETF (Exchange Traded Fund) jau paruoštam turto portfeliui (akcijos, obligacijos, metalai). Dar geriau, surinkite įvairių ETF portfelį. Pažvelkite į grąžą, kurių kiekviena viršija 8% per metus.

Ši madinga ir efektyvi finansinė priemonė tapo vis populiaresnė verslo leidiniuose. Skaityti, gilintis. Esu tikras, kad galite tai išsiaiškinti be jokių problemų.

išvadas

• Netikėkite padoria valstybine pensija.
• Kuo anksčiau nuspręsite savarankiškai formuoti savo ateities saugumą, tuo geriau.
• Neinvestuokite į Rusijos įmonių akcijas ir obligacijas.
• Investuokite į užsienio finansines priemones ir didinkite savo pajamas kartu su pasaulio ekonomika. (Ši planeta vis dar neturi kitos legalios ekonomikos.)
• Atidžiai perskaitykite straipsnį ir tęskite.

Sėkmės!