Kaip sutvarkyti savo kredito istoriją

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Lifehacker ekspertai padės susigrąžinti mokaus skolininko reputaciją.

Amžius, atlyginimas ir šeimyninė padėtis turi įtakos skolinimo sąlygoms, o kredito istorija – sprendžiant, duoti pinigus ar ne.

Gera kredito istorija svarbi ne tik santykiuose su bankais. Šiuos duomenis naudoja teisėsaugos institucijos, draudimo bendrovės, darbdaviai. Blogas kreditas yra finansinio nebrandumo požymis. Tokiam žmogui nebus patikėta dirbti su pinigais, vargu ar draudikai pasiūlys mažesnį tarifą.

Kaip formuojama kredito istorija

Anksčiau kiekvienas bankas tvarkydavo savo paskolų ir skolininkų registrus. Dabar visus duomenis kaupia kredito biurai (BCH), remdamiesi bankų ataskaitomis. Šiandien Rusijoje yra 13 tokių biurų. Jie padeda bankams sumažinti riziką ir greitai apdoroti paskolos paraiškas.

Kredito istorijai įtakos turi ne tik skolos bankams, bet ir nesumokėtos baudos, alimentai, mokesčiai, komunaliniai mokesčiai. Su sąlyga, kad jų išieškojimas pasieks teismą. Informaciją apie tokias skolas BCH perduoda Federalinė antstolių tarnyba, tiekėjai, komunalinės paslaugos. Taip pat kredito istorijoje yra informacija apie asmenų bankrotą.

BCI duomenys saugomi 10 metų. Taigi šį kartą palaukus galima iš naujo nustatyti kredito istoriją.

Jei nėra galimybės laukti arba nėra kredito istorijos (tai yra blogai, nes bankai pirmiausia bendradarbiauja su jau pasiteisinusiais skolininkais), galima pagerinti finansinę reputaciją.

Kaip sutvarkyti savo kredito istoriją banko klaidos atveju

Jūs galite atsidurti skolininkų tarpe dėl techninio gedimo ar liūdnai pagarsėjusio žmogiškojo faktoriaus.

Pavyzdžiui, pirmą dieną sumokėjote taip, kaip tikėjotės, bet sugedo terminalas arba kasininkė paspaudė ne tą mygtuką. Dėl to pinigus į kredito sąskaitą gavo tik trečiasis asmuo. Dvi dienas pavėluota.

Pirmas žingsnis – išsiaiškinti savo kredito istoriją. Galbūt bankas apie vėlavimą nepranešė BCH.

Kaip patikrinti savo kredito istoriją →

Jei pavyko būti įskaitytam kaip skolininkui, pirmiausia susisiekite su kreditoriumi. Bankas, dėl kurio kaltės įvyko klaida, privalo atnaujinti į BCH perduotus duomenis.

Kredito įstaigai neatsakius į Jūsų prašymą, pateikite prašymą ištaisyti klaidą tiesiai į biurą, kuriame saugomi neteisingi duomenys. Teisė tai padaryti yra įtvirtinta Kredito istorijų įstatyme ir ja naudotis galite per visą savo kredito istorijos saugojimo laikotarpį, tai yra visus 10 metų. Prašymą galima siųsti paštu arba pateikti asmeniškai biuro biure.

Biuras susisieks su kreditoriumi ir išsiųs jam reikalavimą. Svarbu, kad yra banko priežiūros ar techninių problemų. Jei skola susidarė dėl skolininko neatsargumo, teks griebtis kitų kredito istorijos taisymo būdų.

Sprendimas dėl prašymo pakeisti kredito istoriją priimamas per mėnesį.

Kaip sutvarkyti savo kredito istoriją techninio vėlavimo atveju

Daugelis skolininkų kenčia dėl finansinės drausmės trūkumo. Jie nesilaiko mokėjimų grafiko, atideda viską paskutinei dienai, pamiršta palikti pinigų paskolai ir pan. Dėl to – baudos ir minusas įskaityti karmą. Šiuo atveju lemiamą vaidmenį atlieka vėlavimo reikšmė.

1-2 dienų vėlavimas ataskaitose dažniausiai neatsispindi ir vadinamas techniniu vėlavimu. Juk žmogus gali susirgti, išeiti atostogų ar tiesiog užsimiršti.

Techninio vėlavimo atveju jokiu būdu neturėtumėte ignoruoti skambučių iš banko. Tai, kaip bendraujate su juo po delsimo, turi įtakos jo lojalumui. Jei vėlavimo priežastys yra objektyvios, bankas gali atidėti ataskaitos pateikimą BCH. Ir atvirkščiai. Jei klientas vengia bendrauti ar yra agresyvus, informacija nedelsiant bus išsiųsta kredito biurui.

Davidas Melkonyanas Maskvos teisės centro „Vector“generalinis direktorius

Paprastai po 5-7 dienų vėlavimo bankas bando susisiekti su klientu. Pirma, dirba pats kredito įstaigos skolų skyrius. Kartu svarbu, ar klientas susisiekia, ar atsiliepia į skambučius, kaip kalbasi su operatoriumi, kas paaiškina vėlavimą. Ignoruoti tokius skambučius yra bloga taktika. Jei klientas susitraukia nuo pokalbio, tai yra priežastis skolinančiai institucijai kreiptis į kolekcininkus. Bet pervedant skolą dažniausiai atsižvelgiama ne į nemokėjimo laikotarpį, o į sumą. Jei skola viršija 50-70 tūkstančių rublių, perima inkasatoriai.

Kas yra kolekcininkai ir kaip su jais nesusitikti →

Pasistenkite kuo greičiau atsipirkti uždelstą laiką ir toliau griežtai laikytis kredito grafiko. Nesistenkite grąžinti paskolos anksčiau laiko: bankai yra lojalesni klientams, kurie yra su jais visą paskolos laikotarpį.

Tačiau svarbiausia išvengti net techninių vėlavimų! Įneškite pinigus likus 2-3 dienoms iki rekomenduojamos mokėjimo datos.

Kaip sutvarkyti savo kredito istoriją, jei pažeidimas yra didelis

Vieni bankai šiurkščiu sutarties pažeidimu laiko vėlavimą daugiau nei mėnesį, kiti neigiamai vertina tik 90 ir daugiau dienų vėlavimą.

Maži bankai mieliau bendradarbiauja su nedrausmingais skolininkais. Jiems visada reikia klientų ir jie yra pasirengę skolinti piliečiams individualiomis sąlygomis.

Ką reikia žinoti norint gauti paskolą bet kuriame banke →

Ilgų ar pasikartojančių delspinigių atveju pabandykite atkurti savo kredito istoriją nauja, lengva paskola.

Kuo prastesnė jūsų kredito istorija, tuo daugiau smulkių paskolų turėsite sumokėti, kad ją sutvarkytumėte. Tačiau atsiminkite auksinę taisyklę.

Imk tiek, kiek gali duoti. Įskaitant palūkanų permoką.

Vienu metu kelių paraiškų teikti neverta. Kredito įstaigoms tai signalas, kad pinigų labai reikia, ir dar viena priežastis atsisakyti.

Geriau patikrinkite savo kredito balą naudodami balus. Kredito balas – tai sistema, skirta skolininkui įvertinti remiantis statistika. Jei jus atmes greičiau, nei spėsite užpildyti anketą, greičiausiai tai yra balai.

Dauguma bankų naudoja FICO sukurtą algoritmą, kai už kiekvieną atsakymą (lytį, amžių, išsilavinimą, kitas paskolas ir kt.) skiriami taškai. Jei jų yra mažiau nei 600, atsisakymas ateina automatiškai.

Yra internetinių paslaugų, skirtų asmeniniams kredito balams apskaičiuoti. Paprastai ši paslauga yra mokama.

Anastasija Loktionova „Rusmikrofinance“įmonių grupės generalinio direktoriaus pavaduotoja

Jei vėlavimas atsirado labai seniai, paskolos suma gali labai padidėti dėl netesybų ir baudų. Esant tokiai skolos struktūrai, protinga kreiptis į teisininką, besispecializuojantį kredito klausimais. Jis išanalizuos situaciją ir padės iš dalies arba visiškai panaikinti banko nustatytą baudą.

Dar viena finansinė priemonė kredito istorijai pagerinti – kredito kortelė. Bankai noriai išduoda kreditines korteles ir atlaidžiau vertina būsimų turėtojų mokumą.

Turite įsigyti nedidelių pirkinių ir grąžinti tai, ką išleidote be palūkanų. Bet būtina labai atidžiai perskaityti sutartį ir apskaičiuoti riziką. Kreditinės kortelės skolos nepaisymas gali sukelti tikrą skolų spąstus.

Kaip naudotis kredito kortele ir neįsiskolinti →

Beprocentinis laikotarpis paprastai netaikomas grynųjų pinigų išėmimui ir pervedimui, o praleidus lengvatinį laikotarpį, už visą išleistą sumą skaičiuojamos palūkanos už visą laiką nuo pirkimo datos. Kortelių palūkanų norma, kaip taisyklė, yra 2–3 kartus didesnė nei įprastų paskolų.

Kaip sutvarkyti savo kredito istoriją, jei vėlavimas yra labai didelis

Daugelis žmonių nerimauja dėl savo kredito istorijos.

Įsivaizduokite situaciją: vaikinas gavo šaukimą į kariuomenę, paėmė mikro paskolą, galų gale gerai praleido laiką su draugais ir išėjo tarnauti. Tai atiteko kolekcininkams arba teismui. Apie įvykį sužinojo tėvai, sūnus buvo išbartas, paskola grąžinta, tačiau vaikinas liko juodajame kredito organizacijų sąraše. Po kelerių metų jis apsigyveno, susituokė ir norėjo gauti būsto paskolą. Tačiau dėl jaunatviškų išdaigų visuose didžiuosiuose bankuose jis greičiausiai bus atmestas.

Finansinio raštingumo mokykloje nemokoma.

Jei stipriai susitepėte savo, kaip paskolos gavėjo, garbę, galite pabandyti tapti pavyzdingu banko klientu, pasiimti paskolą su turtu arba kreiptis į paskolų brokerį.

Jei jus domina skolinimas konkrečiame banke, o jis dar nebendradarbiauja, tapkite jo debeto klientu. Perveskite savo atlyginimą į šio banko kortelę, o geriau – atidarykite indėlį.

Indėlio ar investicinė sąskaita: kur pelningiau investuoti pinigus →

Daugelis bankų, be balų skaičiavimo programų, taip pat atlieka „elgesio balus“. Tai kliento tikėtinų finansinių veiksmų įvertinimas, leidžiantis numatyti jo mokumo pokytį. Bankas stebės lėšų judėjimą jūsų sąskaitose ir, galbūt, po kelių mėnesių pats pasiūlys jums kredito liniją.

Taip pat galite pabandyti imti paskolą su užstatu. Tai paskola, kuria savo pažadą grąžinti pinigus patvirtinate turtu. Pavyzdžiui, žemė, būstas ar automobilis. Svarbiausia, kad užstatas būtų likvidus: suremontuotas butas, ne senesnis nei penkerių metų automobilis ir pan. Tokios paskolos dydis dažniausiai siekia apie 80% užstato vertės.

Dabar labai populiaru kreiptis į kredito brokerius. Brokeris – tai specialistas, kuris klientui parenka kredito organizaciją pagal jo kredito istoriją. Už tam tikrą mokestį, žinoma.

Kredito brokeriai dažniausiai dirba su probleminiais klientais, kurie niekaip negali prasibrauti per banko saugos tarnybos girnas. Jie ne tik nukreipia juos į reikiamą vietą (tai gali būti tiek bankas, tiek mikrofinansų organizacija), bet ir pataria formuojant dokumentų paketą, skolinimo terminus ir sumas. Kai kuriais atvejais brokerių namai patys veikia kaip skolintojai.

Andrejus Petkovas tarnybos „Sąžiningas žodis“generalinis direktorius

Paskolų brokerio paslaugos labiau tinka juridiniams asmenims, nes klaidos versle gali kainuoti labai brangiai. Asmenys, turintys pakankamą finansinio raštingumo lygį, gali lengvai išsiversti patys. Jums tereikia skirti laiko ir suprasti įvairių paskolų produktų subtilybes.

Tai nėra taip sunku, kaip atrodo. Internete yra daug informacijos ir specializuotų paslaugų. Pavyzdžiui, banki.ru turi „Paskolų pasirinkimo vedlį“.

Jei nuspręsite samdyti paskolų brokerį, rinkitės labai atsargiai. Šioje srityje yra daug sukčių.

Nepasitikėkite įmonėmis, kurios suteikia šimtaprocentines garantijas ir teigia, kad jos tiesiogiai įtakoja bankų sprendimus, arba, priešingai, gąsdinkite, kad nė vienas iš jų su jumis nedirbs. Bėkite kaip ugnis nuo tų, kurie prašo jūsų patvirtintos paskolos dalies.

Kaip sutvarkyti kredito istoriją nemokumo atveju

Centrinio banko duomenimis, 2017 metais rusai iš bankų perėmė 12 trilijonų rublių. Tuo pat metu fiksuotas paskolų su pradelstais mokėjimais augimas. Žmogui netekus darbo, susirgus ar ištikus bėdai, kredito našta tampa nepakeliama.

Blaiviai įvertinkite savo jėgas: neimkite daugiau paskolų, nei sugebate aptarnauti. Ekspertai mano, kad paskolos aptarnavimui leidžiama išleisti iki 20% pajamų.

Jei daugiau nei pusę uždarbio nunešate į banką, situacija yra arti aklavietės. Tokiu atveju protinga prašyti banko restruktūrizavimo.

Restruktūrizavimas – tai kliento mokumo atkūrimo procedūra. Tai gali būti išreikšta paskolos termino pailgėjimu, palūkanų normos pasikeitimu, valiutos pasikeitimu ar mokėjimų vėlavimu. Iškilus finansiniams sunkumams pirmiausia reikia kreiptis į banką su prašymu dėl restruktūrizavimo.

Kaip sumažinti ar nurašyti paskolų skolas: 5 darbo būdai →

Net jei bankas atsisakys, turėsite dokumentinius įrodymus, kad bandėte išspręsti problemą, tai yra, esate aplinkybių auka, o ne piktybinis įsipareigojimų nevykdytojas. Jei kreditorius kreipsis į teismą, tai gali jums padėti.

Anastasija Loktionova „Rusmikrofinance“įmonių grupės generalinio direktoriaus pavaduotoja

Išieškodami skolą teisme, galite prašyti teismo atidėti skolą ar įmokų planą. Gavus galimybę grąžinti skolą dalimis pagal patogų grafiką ar laimėjus laiką, bus lengviau susidoroti su kreditiniais įsipareigojimais.

Kaip sutvarkyti savo kredito istoriją sukčiavimo atveju

Gyvenate, niekam netrukdote ir staiga gaunate laišką: „Kad išvengtumėte netesybų, grąžinkite skolą pagal paskolos sutartį Nr…“Kokia paskola? Iš kur atsiranda skolos?

Niekas nėra apsaugotas nuo sukčiavimo bankų sektoriuje. Pavyzdžiui, užpuolikai gali kreiptis dėl paskolos naudodami paso kopiją. Retai, beveik visada susitarus su kredito įstaigos darbuotojais, bet taip nutinka.

Ar galiu gauti paskolą naudodamas savo paso kopiją →

Prašyti kredito istorijos. Pageidautina keliuose biuruose vienu metu. Nustačius, kuriose kredito įstaigose kibernetiniai nusikaltėliai ėmė paskolas, susisiekite su šia organizacija. Būsite paraginti parašyti pretenziją arba aiškinamąjį raštą ir patikrinti. Kai tik saugos tarnyba įsitikins, kad nesate susijęs su sukčiavimu, bankas atnaujins informaciją BCI.

Jeigu bankas nenori suprasti ir verčia mokėti už svetimas skolas, kreipkitės į teisėsaugos institucijas.

Išvestis

Kredito istorija yra svarbus asmens finansinės padėties rodiklis. Todėl atsiminkite tris svarbias taisykles.

1. Reguliariai tikrinkite savo kredito istoriją.
2. Jei kredito istorijoje radote klaidų, taip pat ir dėl sukčiavimo, kreipkitės į kredito įstaigą arba BKI su prašymu ištaisyti duomenis.
3. Visada laikykitės griežtos finansinės drausmės. Jei sujaukėte savo kredito istoriją, pabandykite ją išspręsti su nedidele, prieinama paskola. Ekstremaliais atvejais galite kreiptis į brokerį arba imti paskolą su turtu.