Viskas apie būsto paskolą jaunoms šeimoms Rusijoje skolininko akimis

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Pratarmė

Tai nėra šlykštu, bet hipotekos yra šiuolaikinės Rusijos realybės dalis. Žinoma, Rusijoje galima gyventi ir be jo, bet kartais būna sunku.

Esu hipotekos kreditorius, kuris ilgą laiką vaikščiojo į mano dviejų kambarių butą ir norėčiau pasidalinti savo patirtimi šiuo keliu.

Kas yra hipoteka?

Hipoteka yra paskola su būsto įkeitimu.

Kaip apskritai veikia hipotekos paskolos?

Asmuo, norintis įsigyti būstą, eina į banką ir paima paskolą (dažniausiai labai didelę paskolą) ir bankui kaip užstatą suteikia savo būstą, kurį perka už paskolos pinigus. Tada jis tam tikrą laiką sumoka šią paskolą ir galiausiai gauna šį būstą pilnai nuosavybėn.

Pirmas didelis būsto paskolos minusas yra tai, kad ji labai finansiškai riboja jauną šeimą … Jeigu imsite būsto paskolą trumpam (5-15 metų), tuomet bankui dažniausiai tenka atiduoti apie pusę šeimos pajamų. Atitinkamai, žmogus turi gyventi antroje pusėje. Esant tokiai situacijai, galite pamiršti didelius pirkinius, keliones prie jūros ir laisvą gyvenimą.

Jei imsite būsto paskolą ilgam laikui (15-30 metų), tada finansiškai pasidarys šiek tiek lengviau, bet pasireikš kita antras didelis trūkumas – sunku pakeisti būsto paskolos sąlygas … Ilgalaikes hipotekas yra sunkiau grąžinti anksčiau laiko mažomis sumomis. pirmiausia sumokamos palūkanos. Dėl to būstą, įkeistą už ilgalaikę būsto paskolą, labai sunku pakeisti. Tai yra, jei, pavyzdžiui, jauna šeima 30 metų hipoteka paėmė 1 kambario butą, greičiausiai ji gyvens šiame 1 kambario bute kitus 30 metų ir mokės skolas bankui..

Atrodytų, geriau imti būsto paskolą trumpesniam laikui, egzistuoti kelerius metus, susiveržus diržus, o tada nerūpestingai gyventi savo bute. Bet čia mūsų laukia Didžiausias būsto paskolos trūkumas – sunku gauti būsto paskolą geromis sąlygomis. Didžioji dauguma jaunų šeimų apie šį minusą net nesusimąsto.… Dažniausiai jie galvoja taip: „bankai suinteresuoti duoti būsto paskolas – jiems tai pelninga, todėl konkuruoja tarpusavyje dėl klientų ir gauti būsto paskolą geromis sąlygomis lengva“. Tiesą sakant, bankai galvoja ne tik apie naudą, bet ir apie riziką. O atsižvelgiant į tai, kad norinčiųjų gauti būsto paskolą yra daugiau nei pakankamai, bankai labai griežtai riboja paskolos išdavimo sąlygas ir tie, kuriems šios sąlygos nepatenka, yra „baudžiami rubliu“. Dėl to paaiškėja, kad norint gauti būsto paskolą geromis sąlygomis, reikia būti kone idealiu klientu.

Jeigu būsto paskola turi tokius didelius minusus, gal jaunai šeimai geriau be jos?

Viskas priklauso nuo situacijos. Laikysiu vidutinę jauną šeimą, kurioje vyras ir žmona neturi turtingų tėvų ir jiems iki 30 metų.

Jauna šeima gali gyventi su tėvais arba išsinuomoti namą. Tai pigiau nei imti būsto paskolą, bet iš karto pasakysiu, kad tai bergždžia. Esant tokiai situacijai, jauna šeima tikisi arba sutaupyti pinigų, arba pasiskolinti tėvų namus. Dėl to jauna šeima nekaupia pinigų butui, gyvena paukščių teisėmis iki tėvų mirties, po to gauna tėvų butą ir gyvena jame iki pat savo mirties. Šio derinimo problemos akivaizdžios: ilgas paukščio gyvenimas, jauna šeima gauna seną tėvų būstą, o svarbiausia, kad jų vaikams nėra ko palikti.

Kitas variantas – gauti butą iš valstybės. Čia jauna šeima dažniausiai susiduria su dideliu bėdu. Sovietmetis baigėsi, o dabartinis prezidentas vis dar *****. Yra keletas programų, per kurias galite gauti būstą.

Pirma, yra federalinės subsidijų programos. Jais gali naudotis žmonės su negalia, karo veteranai ir nelaimių aukos. Kaip galite įsivaizduoti, jauna šeima paprastai nepatenka į šią žmonių grupę.

Antra, yra federalinė programa „Pagalba jaunai šeimai“, kuri suteikia būstą jaunoms šeimoms, turinčioms sunkių būsto sąlygų. Šiai grupei priklauso daugiavaikės šeimos iki 35 metų. Tačiau prezidentas nutraukė šią programą 2000-ųjų pradžioje. Pavyzdžiui, Volgograde dabar apie 600 šeimų laukia būsto pažymėjimo, per metus išduodama 30–40 pažymų. Manau, kad jau aišku – tai nėra išeitis.

Trečia, savivaldybių būsto programos. Paprastai šiomis programomis siekiama paremti pareigūnus arba siekti su žeme susijusių nesąmonių. Kokių gudrybių yra, galite sužinoti internete. Tai yra, jauna šeima čia irgi neturi ką veikti.

Dėl to matome, kad daugumai jaunų šeimų tinka tik variantas su būsto paskola.

Patarimai ir patarimai, kaip padėti jaunai šeimai su hipoteka

Į ką atkreipti dėmesį imant hipoteką

Pirma, palūkanų norma. Netgi 0,5% procentų skirtumas už didelę ir ilgalaikę paskolą reiškia dešimčių ir šimtų tūkstančių rublių permoką. Čia taktika yra labai paprasta - reikia ieškoti žemiausio tarifo.

Antra, reikia atkreipti dėmesį į draudimo sumą. Labai dažnai tai pašalinama iš skaičiavimų, nors sumos ten yra padorios. Daugelis bankų skiria draudimą, lygų 0,5-2% pagrindinės skolos, suskirsto pagal metus, kad atrodytų maža, tačiau bendra draudimo suma bus labai didelė. Štai patarimas: iš karto apskaičiuokite draudimo sumą visam laikotarpiui … Kartais labiau apsimoka imti paskolą su didesniu tarifu ir mažu draudimu, nei su mažu ir dideliu draudimu.

Trečia, atkreipkite dėmesį į išankstinio grąžinimo schemą … Įvertinkite, kaip jums tinka. Absoliučiai visos tinkamos šeimos anksčiau ar vėliau pradeda grąžinti paskolą anksčiau laiko.

Parduodamas būstas, įkeistas už hipoteką

Daugelis žmonių mano, kad tai neįmanoma. Tiesą sakant, taip nėra. Bankai leidžia parduoti/pakeisti įkeistą būstą. Jauna šeima po pardavimo arba grąžina visą paskolą, arba įkeičia naują gyvenamąjį plotą. Taigi būsto paskolos galite lengvai atsikratyti, nors ir praradę būstą.

Hipotekos ir skolos

Labai dažnai pasigirsta pasakojimų, kaip bankas paėmė butą už hipotekos skolas. Taip, pasitaiko, bet labai retai.

Bankai pradeda domėtis skolininkais, jei skolos nesumokamos per 3 mėnesius – prasideda vadovų skambučiai. Jei skolininkas ir toliau nemoka palūkanų ir netesybų, bankas išsiunčia pareiškimą į teismą ir butas areštuojamas. Skolininkas yra patrauktas baudžiamojon atsakomybėn.

Tik visiški idiotai patenka į šį scenarijų. Juk visada galima parduoti butą ir atsikratyti būsto paskolos. Taigi nebijokite tokių blogų istorijų.

Hipoteka ir vaikas

Pradžioje verta paminėti motinystės kapitalą. Siekdama palaikyti gyventojų gimstamumą, valstybė skiria šiek tiek daugiau nei 400 tūkstančių rublių už antrą vaiką + regionines subsidijas iki 100 tūkstančių rublių. Pirmam, trečiam, ketvirtam ir tolesniems vaikams skiriama tik regioninė subsidija. Šiuos pinigus galima išleisti dabartinei hipotekai sumokėti arba panaudoti kaip pradinį įnašą. Žinoma, ne butas, kaip buvo sovietų laikais, bet geriau nei nieko.

Jei jauna šeima susilaukia vaiko dar negavusi būsto paskolos (kaip ir dauguma), tada atsiduria labai sunkioje situacijoje. Bankams vaikas yra išlaikytinis, o tai stipriai mažina jaunos šeimos kreditinį patrauklumą. Norint gauti reikiamą paskolą, šeimos pajamų tiesiog neužtenka. Dažniausiai tai lemia, kad šeima keletą metų gyvena nuomojamame bute arba su tėvais, kol baigiasi motinystės atostogos ir mama išeina į darbą.

Turėti antrą vaiką dėl motinystės kapitalo yra dar blogesnė mintis, nes Tuomet būsto paskolos tikrai nematysite.

Jei jauna šeima, gavusi būsto paskolą, susilaukia vaiko, priešingai, ji pasirodo esant palankiomis sąlygomis. Visos savivaldybių ir federalinės subsidijos gali būti naudojamos dabartinei hipotekai sumokėti. Antro vaiko gimimas ir motinystės kapitalo gavimas šiuo atveju yra labai apčiuopiamas postūmis grąžinti skolą.

Hipoteka ir dalijimasis

Neįmanoma gauti būsto paskolą dalinimuisi (pagal įstatymus galima, bet bankai tokių paskolų neduoda). Bet jūs galite nusipirkti kambarį su įprasta vartojimo paskola. Sumokėkite šią paskolą per kelerius metus. Tada jis pardavė namą, paėmė hipoteką ir nusipirko pilnavertį butą. Finansine prasme tai labai pelninga schema, daug geriau nei taupyti pinigus kelerius metus (net indėliuose). Šios schemos trūkumai yra gyvenimas pogrupyje ir papildomas bėgimas perkant / parduodant.

Federalinė programa „Įperkamas būstas“

Daugelis hipotekos skolintojų prisimena juoda kalendorinė diena 2011-04-04kai buvo pradėta įgyvendinti nauja Įperkamo būsto programa. Per šešis mėnesius nuo tos dienos būsto paskolų palūkanos pakilo 2 proc., o būsto kainos – 15 proc. Tačiau paradoksalu, bet ši programa yra spraga, leidžianti gauti būsto paskolą geromis sąlygomis su valstybės parama. Sąlygos tikrai viliojančios – norma siekia apie 10 proc.

Norint gauti tokią normą, reikia nusipirkti butą naujos statybos name, pasiimti būsto paskolą trumpam laikui ir turėti didelę pradinę įmoką. Tokias sąlygas gali gauti tik tos šeimos, kurios turi daug santaupų arba naudojasi bendra schema.

Tėvų būsto įkeitimas

Kaip užstatą hipotekai galite naudoti savo tėvų namus. Tai rizikingas būdas, nes yra galimybė prarasti tėvų namus. Ši technika turėtų būti naudojama dviem atvejais.

Pirma, pirkti naują kambarį. Būsto paskola yra pelningesnė nei vartojimo paskola ir tai suteiks gerą pradžią šeimai be santaupų.

Antra, sumažinti reikalaujamą pradinį įnašą. Pradinė įmoka nustatoma pagal paskolos ir užstato santykį. Padidindami užstatą sumažiname reikiamą pradinį įnašą.

Išankstinis grąžinimas

Išankstinis grąžinimas yra veiksmingiausias pačioje pradžioje. Kuo anksčiau pradėsite grąžinti paskolą anksčiau laiko, tuo mažiau turėsite mokėti palūkanų.

Štai efektyviausias triukas mokėti mažiau pinigų už būsto paskolą … Jei sumokėjote kitą paskolos įmoką ir išmetėte tam tikrą sumą išankstiniam grąžinimui, visa ši suma bus panaudota pagrindinei skolai padengti. Tai yra, už šią išankstinio grąžinimo sumą nebus skaičiuojamos palūkanos.

Pavyzdžiui, už 1 000 000 rublių paskolą 15 metų su 14% mėnesinė įmoka bus 13 300 rublių. Jei paskolą grąžinsime po 15 000 kas mėnesį (1 700 rublių, kaip išankstinis grąžinimas), tada visą paskolą grąžinsime maždaug per 8 metus. Taip yra dėl to, kad visa išankstinio grąžinimo suma skiriama pagrindinei skolai padengti.

Pokalbis

Šiame straipsnyje pabandžiau parodyti pagrindinius jaunų šeimų būsto paskolų ir su hipoteka susijusius klausimus. Žinoma, visko apdengti nepavyks, todėl pomidorų nemėtykite.

Pabaigai noriu paprašyti skaitytojų – jei turite jauną šeimos pažįstamą, kuris nori turėti kur gyventi, tegul perskaito šį straipsnį. Galbūt už tai jie jums bus labai dėkingi.