Ką reikia žinoti prieš įnešant indėlį į banką

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Kartais nėra prasmės siekti didelio procento, o viskas priklauso nuo jūsų tikslų.

Kaip veikia banko indėlis

Pats bendriausias mechanizmas yra toks: klientas pinigus atiduoda saugoti bankui. Jis išleidžia šias lėšas į apyvartą ir uždirba iš jų pinigų. O kaip atlygis už tai, kad indėlininkas laikinai suteikė lėšų, jam mokamos palūkanos.

Pinigai, gauti įdėjus indėlį, oficialiai laikomi pajamomis. Jei ji viršija tam tikrą sumą, nuo jos turi būti sumokėtas gyventojų pajamų mokestis.

Reikėtų suprasti, kad banko indėlius galima vadinti pinigų uždirbimo įrankiu tik iš karto. Centrinio banko duomenimis, vidutinės normos svyruoja nuo 2,35% iki 4,26%. Skaičiuojama, kad 2021 m. kovo mėn. infliacija sieks 5,8 proc.

Todėl indėlis labiau tinka tiems, kurie nori pinigus laikyti paprastai, įprastu ir gana saugiu būdu ir tuo pačiu sulėtinti jų nuvertėjimo dėl infliacijos procesą. Tada pasiimkite juos tokiu pat paprastu būdu ir beveik bet kuriuo metu. Norintiems padidinti kapitalą, geriau apsvarstyti kitas investavimo galimybes, pavyzdžiui, akcijas ir obligacijas.

Kaip išsirinkti tinkamą indėlį

Prieš nuspręsdami dėl konkrečių sąlygų ir banko, į kurį paimsite pinigus, turite išsiaiškinti, kuris indėlis jums labiausiai tinka.

Dabar daugelis bankų siūlo klientams atsidaryti taupomąją sąskaitą. Formaliai tai nėra įnašas, tačiau dažnai informacija apie tokius produktus yra tame pačiame skyriuje kaip ir informacija apie įnašus. Taupomosios sąskaitos gali būti naudojamos mažoms pajamoms gauti. Apsvarstykite juos, kai nuspręsite, kurį indėlį jums atidaryti.

Patys įnašai gali skirtis keliais būdais.

Terminas

Indėliai yra terminuoti ir neterminuoti. Pirmuoju atveju pinigus duodate tam tikram laikotarpiui: šešiems mėnesiams, metams, trejiems ir pan. Paprastai terminuotųjų indėlių (dar vadinamų indėliais) palūkanos yra didesnės nei nuolatinių. Taip bankas apdovanoja už jūsų norą neišsiimti pinigų tuo laikotarpiu, kuriam sudarėte sutartį.

Natūralu, kad pinigai jums bus grąžinti bet kuriuo metu, kai tik jų pareikalavsite. Bet jei tai padarysite anksčiau laiko, palūkanų už terminuotąjį indėlį negausite.

Kartais galimas lengvatinis sutarties nutraukimas. Tokiu atveju jums bus duotos palūkanos, bet ne visos.

Neterminuoti indėliai taip pat vadinami „pagal pareikalavimą“. Įkainiai jiems yra mažesni, tačiau nėra jokių apribojimų, kada galite atsiimti pinigus. Tas pats pasakytina ir apie taupomąsias sąskaitas.

Kas geriau

Atrodo, kad labiau apsimoka rinktis variantą su didesne palūkanų norma. Bet tai ne visada veikia. Pavyzdžiui, jei jums prireiks pinigų bet kuriuo netikėtu momentu, rizikuojate prarasti visas palūkanas. Bet jei tikrai esate pasirengęs laukti banko siūlomų mėnesių ar metų, užstatas – jūsų pasirinkimas.

Palūkanų kaupimas

Yra sąskaitų su palūkanų kapitalizavimu ir be jos. Kapitalizacija reiškia, kad kiekvieną kartą skaičiuojant palūkanas – kartą per mėnesį ar ketvirtį, jos pridedamos prie indėlio pinigų. O ateityje už naują sumą skaičiuojamos palūkanos.

Pavyzdžiui, per metus į banką įdėjote 50 tūkstančių rublių su 5% tarifu. Be kapitalizacijos per 12 mėnesių paimsite 52,5 tūkst., su kapitalizacija - 52 558,09 213,20 rublių, tai yra 5% iš 50 205,48, kurie buvo suformuoti jūsų sąskaitoje dėl ankstesnių mokesčių. Suma kas mėnesį auga, kaip ir pašalpa.

Natūralu, kad su įspūdingesnėmis sumomis ir didesniais procentais skirtumas bus akivaizdesnis.

Kas geriau

Kapitalizuotos investicijos visada yra pelningesnės. Taupomosiose sąskaitose palūkanos paprastai skaičiuojamos kiekvieną mėnesį nuo minimalaus sąskaitos likučio. Tai mažiausia suma, kuri ten buvo per pastarąsias 30 dienų. Tai yra, tokios sąskaitos yra kapitalizuojamos.

Papildymas

Yra indėlių, kuriuos galima papildyti pinigais, o kurių – ne. Taupymo didinimo požiūriu pirmasis variantas yra pelningesnis. Jei pridedate lėšų į sąskaitą, vyksta tas pats procesas, kaip ir kapitalizuojant – suma, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos, tampa didesnė.

Kas geriau

Paprastai bankai siūlo didesnį procentą už indėlius, kurių visiškai negalima papildyti arba galima, tačiau gana griežtomis sąlygomis. Tarkime, tik 15 dieną, o ne pirmus ir paskutinius du indėlio egzistavimo mėnesius. Ir atrodo, kad labiau apsimoka rinktis prekę su lankstesnėmis sąlygomis, nors ir su mažesniu procentu.

Tačiau čia verta atsisėsti su skaičiuokle ir paskaičiuoti įvairius variantus konkrečiai jūsų situacijai. Pavyzdžiui, jei nesate tikri, kad turėsite laisvų pinigų, geriau rinkitės griežtas sąlygas ir palankias palūkanas. O papildomų pajamų visada galima pridėti prie taupomosios sąskaitos ar indėlio iki pareikalavimo. Taip nieko neprarasite.

Dalinis pasitraukimas

Kai kuriems indėliams periodiškai leidžiama išimti nedideles sumas, taip pat iš taupomųjų sąskaitų. Tačiau ši premija gali būti komplektuojama su mažesne palūkanų norma.

Kas geriau

Priklauso nuo to, ar artimiausiu metu jums reikės pinigų iš indėlio. Jei taip, ši parinktis nebus nereikalinga.

Valiuta

Indėliai dažnai atidaromi rubliais, doleriais ar eurais. Tačiau tinkamai paieškojus galima rasti pasiūlymų egzotiškomis valiutomis.

Indėlių užsienio valiuta palūkanos yra kelis kartus mažesnės nei indėlių rubliais. Tad didelių pajamų iš palūkanų tikėtis neverta. Nepaisant to, tai vis dar yra vienas iš gerų būdų santaupas laikyti užsienio valiuta, o ne po pagalve.

Kas geriau

Tai priklauso nuo to, kokie yra jūsų tikslai. Jei sutaupysite pirkimui rubliais ir ketinate tai padaryti artimiausiu metu, rublio įnašas bus optimalus. Ilgalaikėje perspektyvoje svarbiausia yra jūsų pasirinkimas.

Kaip pasirinkti indėlį

Požiūris priklauso nuo to, kas jums labiausiai patinka. Galbūt esate ilgametis konkretaus banko klientas ir nenorite jo „apgauti“su konkurentais. Tada logiška iš jo gaminių pasirinkti tą, kuris labiau nei kiti atitinka jūsų kriterijus.

O jei esate pasiruošę svarstyti įvairias galimybes, galite eiti į jums žinomų bankų svetaines ir išstudijuoti ten siūlomus pasiūlymus arba pasinaudoti agregatoriumi.

Palyginti.ru

Čia galite pasirinkti indėlį arba taupomąją sąskaitą (į tokius produktus taip pat atsižvelgiama renkantis), nurodant jums svarbius parametrus.

Banks.ru

Panaši paslauga, padedanti pasirinkti indėlį.

Kaip pasirinkti banką

Kartais geriausi pasiūlymai randami mažuose ar mažai žinomuose bankuose. Ir čia iškyla klausimas, kaip patikrinti, ar ta ar kita finansų įstaiga jums tinka.

Žinoma, galite remtis tų pačių agregatorių „Compare.ru“arba „Banks.ru“bankų reitingais, peržiūrėti ataskaitas ir finansinius rodiklius. Tačiau kartais bankai, iš kurių niekas to nesitikėjo, atima licencijas, o mažos įstaigos, atvirkščiai, ne visada pasirodo nepatikimos.

Todėl reikia atkreipti dėmesį į visus turimus rodiklius. Kai kurie iš jų yra ypač svarbūs.

Indėlių draudimas

Pirmiausia, ką turėtumėte padaryti renkantis banką, tai susirasti jį atitinkamos agentūros interneto svetainėje esančiame indėlių draudimo sistemos dalyvių sąraše. Ir jei banko nėra, tada jums tikrai nereikia su juo susisiekti.

Draudimo idėja yra ta, kad jei įstaigai kas nors atsitiks, indėlininkams bus grąžinti pinigai. Tiesa, tai taikoma tik sumoms iki 1, 4 mln. Jei jūsų santaupos didesnės, prasminga jas paskirstyti skirtingiems bankams arba labai atidžiai stebėti jų stabilumo analizę, kad išsirinktumėte patikimiausią.

Nerimą keliančios naujienos

Nors indėliai yra apdrausti, bet kai kas nors nutinka bankui, tai nervina. Tad prieš nešant pinigus geriau pasidomėkite, ką jie rašo apie banką. Jei žiniasklaida ir ypač specializuota žiniasklaida praneša apie nerimą keliančius procesus įstaigoje ir aplink ją apskritai, tvyro nuosmukio dvasia, rinkitės kitą banką, kad vėl nesijaudintumėte.

Per daug pelningi pasiūlymai

Svarbi investavimo taisyklė – kuo didesnis pelningumas, tuo didesnė rizika. Jei kas nors žada aukso kalnus, galbūt jis turi problemų ir iš visų jėgų stengiasi bet kokiomis priemonėmis pritraukti naujų klientų.

Be to, bankas nebūtinai greitai išnyks. Galimas ir scenarijus, kaip finansinėje piramidėje: pirmieji investuotojai turės laiko gauti pinigų, o likusieji – ne. Bet tikrai geriau į tokias schemas nesivelkite.