Kaip suprasti, kada laikas refinansuoti paskolą

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Instrukcija, padėsianti sujungti kelias paskolas į vieną ir mokėti mažiau.

Paskola gali būti sumažinta sumažinus palūkanų normą ir mėnesinės įmokos sumą. Tokia galimybė atsirado todėl, kad Centrinis bankas mažina bazinę palūkanų normą – tą, kuria skolina komerciniams bankams. Kuo mažesnė palūkanų norma bankui, tuo mažesnė palūkanų norma jums. Todėl būsto paskolos ir vartojimo paskolos atpigo. 2014 metų gruodį bazinė palūkanų norma siekė 17%, o 2018 metų vasario 9 dieną nukrito iki 7,5%.

Jei paskolą paėmėte kaip tik tuo metu, kai palūkanos buvo maksimalios, tai dabar galite ją refinansuoti.

Kas yra paskolos refinansavimas

Refinansavimas – tai naujos paskolos gavimas esamai apmokėti. Kartu išduodama nauja paskola palankesnėmis sąlygomis (mažinama norma). Dėl to galite:

1. Sumažinti mėnesinę įmoką (išlaikant paskolos terminą).
2. Sumažinti paskolos terminą (išlaikant kredito apkrovą).
3. Gaukite papildomų lėšų prie turimos paskolos (mėnesinė įmoka nedidės).

Nereikėtų painioti refinansavimo ir restruktūrizavimo – esamos paskolos sąlygų peržiūra. Refinansavimas reikalingas siekiant sutaupyti, restruktūrizavimas – siekiant sumažinti paskolos naštą, jei negalite grąžinti skolos. Pirmuoju atveju galite kreiptis į bet kurį banką, antruoju – tik į tą, kuriame paėmėte paskolą.

Vienu metu galite refinansuoti kelias paskolas. Pavyzdžiui, turite hipoteką, paskolą automobiliui ir kredito kortelės skolą. Jie sujungiami į vieną, atlieka bendrą mokėjimą ir vieną statymą. Dabar už vieną paskolą mokate tik vieną kartą, o ne kelis mokėjimus skirtingiems bankams. Kai kurie bankai refinansuoja iki trijų paskolų, kiti – iki penkių. Viskas priklauso nuo sąlygų.

Paskolą refinansuoti galite tame pačiame banke, kur ją paėmėte, tačiau yra tikimybė, kad jums bus atsisakyta. Bankui nereikia mažinti paskolos palūkanų ir prarasti pelną. Tokiu atveju refinansuokite paskolą kitame banke. Pasirinkite tą, kuris jums siūlo geriausias sąlygas.

Tai veikia taip. Jūs paliekate paraišką refinansuoti. Jis patvirtinamas, o naujasis bankas perveda jūsų skolos sumą į senąjį banką, iš kurio iš pradžių ėmėte paskolą. Surašote prašymą dėl išankstinio grąžinimo ankstesniame banke, gaunate pažymą apie paskolos uždarymą ir pateikiate naujam bankui. Po to paskolą mokėkite kaip įprasta, tik kitai kredito įstaigai.

Kokios paskolos yra refinansuojamos

Galite refinansuoti bet kokią paskolą: vartojimo, paskolą automobiliui, būsto paskolą, kredito kortelę, debeto kortelę su overdraftu. Tačiau ne visi bankai siūlo tokį pasirinkimą, kai kurie dirba tik su vartojimo ir automobilio paskolomis.

Sumos yra ribojamos, tačiau kiekvienas bankas turi savo sąlygas. Ne visi bankai refinansuoja paskolas užsienio valiuta.

Bankai refinansuoja tik tas paskolas, už kurias pareiškėjas nuolat moka. Paslauga gali būti atsisakyta, jei vėlavote atsiskaityti per pastaruosius 6-12 mėnesių.

Bankas nenori susisiekti su nepatikimais klientais, kurie vėluos mokėjimus arba visai nemokės. Todėl turite turėti gerą kredito istoriją.

Kitas reikalavimas: paskola neturi būti nauja (paėmėte bent prieš šešis mėnesius) ir negali baigtis per artimiausius 3–6 mėnesius.

Kai reikia refinansuoti paskolą

1. Jei turite kelias paskolas

Refinansavimo procedūra iš kelių paskolų bus suteikiama viena paskola su vienu mokėjimu ir viena palūkanų norma.

2. Jei paėmėte būsto paskolą su didelėmis palūkanomis

Anksčiau vidutinė būsto paskolos palūkanų norma buvo 12-15% per metus, 2017 metų spalį nukrito iki 9,95%. Šiuo atveju refinansavimas yra pelningas, nes mokėdami ilgą laiką ir sumažindami tarifą net 1,5% galėsite sutaupyti.

3. Jei turite hipoteką užsienio valiuta arba paskolą užsienio valiuta

Dėl dolerio ir euro augimo paskolos užsienio valiuta tapo ne pelningos, o naštos. Refinansavimo pagalba galite sumažinti palūkanų normą, sumažinti mėnesinės įmokos dydį arba paskolą pasiimti rubliais.

4. Jei jums reikia laisvų lėšų turimai paskolai

Refinansuodami paskolą galite papildomai paprašyti banko tam tikros sumos. Paprastai tai yra 50-100 tūkstančių rublių. Spėjama, kad sumažėjus tarifui mėnesinė įmoka nedidės, nors paskolos terminas gali pailgėti.

5. Jeigu norite sumažinti mėnesinę įmoką, bet esate pasiruošę paskolą mokėti ilgiau

Tai nėra pati geriausia priemonė: pailginus paskolos terminą, mokėsite bankui daugiau palūkanų, vadinasi, permokėsite. Bet jei suprantate, kad jums sunku grąžinti paskolą, galite ją refinansuoti: bus mažesnės palūkanos, mažės mėnesinė įmoka, pailgės grąžinimo terminas.

Į ką reikia atkreipti dėmesį

Jeigu didžiąją dalį paskolos grąžinote, tuomet refinansuoti jos neapsimoka. Net jei paskolos palūkanų norma sumažės, greičiausiai naudos neturėsite.

Taip yra todėl, kad pirmiausia sumokamos palūkanos už paskolą, o tik po to pagrindinė suma. Jei refinansuosite paskolą, vėl mokėsite palūkanas, o ne grąžinsite pagrindinę skolą.

Jei paėmėte paskolą penkeriems metams ir jums liko 1,5–2 metai, nereikėtų jos refinansuoti.

Refinansuojant būsto paskolą naujame banke, atsiranda papildomų išlaidų: nekilnojamojo turto vertinimui, pažymoms iš PTI ir namo knygos, notaro mokesčiams.

Perdraudimo atveju atsiras papildomų išlaidų. Jei būsto paskolą ar paskolą automobiliui refinansuosite kitame banke, turėsite apsidrausti nauju arba atnaujinti senąjį (jei jūsų draudimo bendrovė turi akreditaciją naujame banke). Draudimo suma gali padidėti keliais tūkstančiais per mėnesį, o tai reiškia, kad išmokos iš refinansavimo sumažės arba visai išnyks.

Prieš pasinaudodami refinansavimu apskaičiuokite paskolos įmokas pagal naują palūkanų normą, atsižvelgdami į papildomas išlaidas.

Jei paskolą refinansuosite tame pačiame banke, kuris ją išdavė, išlaidos bus mažesnės. Todėl jei jūsų bankas atsisako jums paskolinti, gaukite kitos kredito įstaigos patvirtinimą. Priėmę šį sprendimą, vėl eikite į savo banką ir vėl paprašykite refinansuoti paskolą. Tai parodys jūsų ketinimų rimtumą ir paslauga gali būti patvirtinta. Priešingu atveju bankas praras klientą, o tai jam nenaudinga.

Taip pat atminkite, kad refinansavimas gali padidinti paskolos terminą. Kuo jis didesnis, tuo jums blogiau. Per septynerius metus mokėsite daugiau palūkanų nei per penkerius, net jei pirmosios paskolos palūkanų norma yra mažesnė.

Jei refinansuojate paskolą, verčiau laikykite mėnesines įmokas tame pačiame lygyje: taip sutrumpinsite paskolos terminą ir sumokėsite mažiau palūkanų bankui, taip pat greičiau atsikratysite paskolos.

Prieš kreipdamiesi dėl refinansavimo, išsiaiškinkite detales: ar yra refinansavimo mokestis, pervedant lėšas iš naujo banko į seną, bauda už išankstinį paskolos grąžinimą sename banke.

Pavyzdžiui, jei kreipsitės dėl refinansavimo, kad uždarytumėte penkias paskolas iš skirtingų bankų, už pinigų pervedimą jums gali būti taikomas penkis kartus komisinis mokestis arba penkis kartus bauda už išankstinį grąžinimą.

Kaip apskaičiuoti, ar paskolos refinansavimas yra pelningas

Tikslius skaičius gausite tik banko skyriuje, pateikę prašymą refinansuoti. Apytikslius duomenis galima gauti naudojant internetinius skaičiuotuvus.

Tarkime, kad trejus metus paėmėte 500 000 rublių su 24% per metus, skaičiavimo schema yra anuitetas (kas mėnesį mokama ta pati suma). Per trejus metus bankui duotumėte 706 191 rublį.

Po metų mokėjimų nusprendėte šią paskolą refinansuoti (12 mokėjimų jau pervesta, už metus bankui davėte 235 392 rublius, likusi skola 371 024 rubliai). Šiai sumai reikia paskaičiuoti refinansavimą.

Bankas X siūlo refinansuoti 19% per metus dvejus metus. Šiuos duomenis įvedame į skaičiuotuvą. Mėnesio įmoka sumažės nuo 19 616 rublių iki 18 651 rublių. Per dvejus metus už naują paskolą sumokėsite 447 629 rublius.

Prieš tai buvusiam bankui jau sumokėjote 235 392 rublius. Pasirodo, iš viso duosite 683 021 rublį. Sumokėję už seną paskolą būtų davę 706 191 rublį. Bendra išmoka bus 21 170 rublių.

Tai yra nauda, neatsižvelgiant į galimus komisinius ir papildomas išlaidas. Apie juos reikia sužinoti banke.

Kokių dokumentų reikės

Norėdami refinansuoti paskolą naujame banke, turite surinkti standartinį dokumentų paketą:

1. Pasas.
2. Antrasis asmens dokumentas (TIN, SNILS, tarptautinis pasas, vairuotojo pažymėjimas, bet kurio banko debetinė ar kredito kortelė, OMC politika).
3. Pajamų pažyma 2-NDFL.
4. Paskolos sutartis.
5. pareiškimas.

Informacijai patvirtinti bankas gali reikalauti papildomų sertifikatų.

Rezultatai

Refinansavimas yra gera banko paslauga. Su jo pagalba galite sutaupyti pinigų ir mokėti bankui mažiau, tačiau svarbu jį naudoti teisingai.

1. Refinansuoti būsto paskolą apsimoka, jei palūkanų norma yra bent 1,5% mažesnė.
2. Refinansuokite tik tas paskolas, už kurias dar nesumokėta didžioji dalis palūkanų.
3. Pasistenkite nedidinti paskolos termino: mokėsite mažiau per mėnesį, bet galiausiai atiduosite bankui daugiau.
4. Paskolos refinansavimą būtinai skaičiuokite atsižvelgdami į papildomas išlaidas ir komisinius.