Kaip sumokėti hipoteką anksčiau laiko: sutrumpinkite terminą arba mokėjimą

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Gyvenimo įsilaužėlis apskaičiuoja visas galimybes, kad išsiaiškintų, kuri paskolos grąžinimo strategija yra pelningesnė.

Skaičiavimams imsime 1,2 milijono rublių hipotekos paskolą su 10% per metus 8 metų (96 mėnesių) laikotarpiui. Tarkime, kad kiekvieną mėnesį turite nemokamų 5 tūkstančių rublių, kuriuos norite panaudoti išankstiniam grąžinimui.

Konceptualiai šie skaičiavimai tiks ir jūsų situacijai, tačiau dėl tikslių skaičių skaičiavimus turėsite atlikti patys.

Kaip pelningiau sumokėti hipoteką su anuiteto mokėjimais

Mokėdami anuitetą, kiekvieną mėnesį suteikiate bankui tokią pačią sumą paskolai grąžinti. Tuo pačiu metu mokėjimo struktūra skirtingais mėnesiais nėra vienoda. Paprastai bent pusė iš pradžių yra procentai – tikslias proporcijas rasite išmokėjimo tvarkaraštyje.

Mūsų pavyzdyje mėnesinė įmoka yra 18 209 rubliai. Iš viso turėsite sumokėti bankui 1 747 546 rublius su 547 546 rublių permoka.

Išankstinis grąžinimas su trumpesniu terminu

Jei sumokėsite papildomus 5 tūkstančius rublių per mėnesį ir sutrumpinsite paskolos terminą, sutaupysite 171 647 rublius nuo palūkanų grąžinimo ir sumokėsite bankui visą per 5 metus ir 8 mėnesius.

Išankstinis grąžinimas su mokėjimo sumažinimu

Jei sumažinsite įmoką, sutaupysite 103 540 rublių, sumokėsite būsto paskolą per 7 metus ir 8 mėnesius. Tuo pačiu metu pastaraisiais mėnesiais jūsų mokėjimas bus toks mažas (mažiau nei 5 tūkst. rublių), kad jūs to praktiškai nepajusite.

Grąžinimas sumažėjus mėnesinei įmokai ir padidinus išankstinę įmoką

Išankstinis grąžinimas sutrumpėjus būsto paskolos terminui atrodo pelningiau: sutaupote daugiau, greičiau grąžinate visą skolą bankui. Tačiau skaičiuojant strategiją su mažėjančia įmoka, yra vienas, bet: skirtumas tarp pradinės mėnesinės įmokos ir sumažintos dažniausiai iškrenta iš dėmesio.

Už mokėjimus su sumažintu terminu jūs ir toliau mokate 18 209 + 5 000 rublių ir dalijatės 23 209 rubliais. Kai sumažinate mokėjimą, pradedate nuo tos pačios sumos ir palaipsniui pereinate iki 1 874 + 5 000 = 6 874 rubliai.

Bet prie sumos, skirtos išankstiniam grąžinimui kas mėnesį, galite pridėti skirtumą tarp pradinių ir dabartinių mokėjimų.

Ir tokiu atveju jūs stebuklingai sumokate būsto paskolą tą pačią dieną ir su ta pačia permoka, kaip ir išankstinio grąžinimo atveju sutrumpėjus terminui.

Jei vieną dieną jūsų finansinė padėtis pablogės, galite bet kada atidėti išankstinį grąžinimą ir mokėti sumažintą sumą kas mėnesį. Išankstinis grąžinimas trumpesniu terminu netenka šios prabangos.

Be to, kai kurie bankai leidžia iš dalies grąžinti būsto paskolą internetu tik sumažėjus įmokai, o norint sutrumpinti terminą teks eiti į filialą. Jei susitikimas akis į akį su kredito įstaigos darbuotojais ne jums, toks grąžinimo variantas puikiai tiks.

išvadas

1. Jei esate tikri, kad visada turėsite pinigų pradiniam pagrindiniam mokėjimui ir 5 tūkstančius išankstiniam grąžinimui, jums jokio skirtumo, kaip grąžinti: sutrumpėjus terminui ar sumažinus įmoką pagal trečią variantą, jei kas mėnesį duosite tiek pat…
2. Jei numatote, kad po poros metų finansinė padėtis gali pablogėti, rinkitės išankstinį grąžinimą su įmokos sumažėjimu ir atsižvelgdami į skirtumą tarp pradinės ir dabartinės. Bus problemų – pereisite prie mokėjimų pagal grafiką, o kas mėnesį teks mokėti žymiai mažiau nei būsto paskolos pradžioje. Problemų nekils – būsto paskolą išmokėkite taip pat greitai ir su ta pačia nauda, kaip ir tie, kurie ją grąžino anksčiau laiko, sutrumpinus terminą.
3. Jei hipoteka jums vis dar yra didelė našta, bet esate pasirengęs kažkaip iškirpti 5 tūkstančius rublių per mėnesį, sumažinkite įmoką. Taigi paskolą grąžinsite tuos pačius 8 metus, tačiau pamažu jums bus lengviau ir lengviau. Ir jūs galite šiek tiek sutaupyti.

Kaip pelningiau mokėti būsto paskolą diferencijuotomis įmokomis

Bankai retai siūlo diferencijuotus mokėjimus, tačiau tokiomis sąlygomis vis tiek galima pasiimti būsto paskolą. Tokiu atveju pagrindinės skolos suma padalijama į lygias dalis, nuo skolos likučio kas mėnesį skaičiuojamos palūkanos. Todėl įmokos suma palaipsniui mažėja.

Už hipoteką pagal mūsų pavyzdį tokioje situacijoje permoka bus 484 958 rubliai, mokėjimas pirmą mėnesį - 22 500 rublių, paskutinį mėnesį - 12 604 rubliai. Norėdami apskaičiuoti naudą, naudokite, pavyzdžiui, vieną iš svetainių su paskolos skaičiuotuvais.

Išankstinis grąžinimas su trumpesniu terminu

Vos per 5 tūkstančius per mėnesį sumažinsite palūkanų permoką 137 121 rubliu, o būsto paskolą išmokėsite per 5 metus 8 mėnesius. Tuo pačiu kas mėnesį tenka mokėti vis mažesnę sumą dėl diferencijuotų mokėjimų.

Atkreipkite dėmesį, kad į skaičiuoklę neįtraukiamas išankstinis grąžinimas pirmą kartą. Tačiau jei būtų įmanoma, skaičiai šiek tiek pasikeistų.

Išankstinis grąžinimas su mokėjimo sumažinimu

Sumažinus mokėjimo dydį, procesas taip pat eina link abiejų parametrų mažinimo, nors ir ne taip greitai. Taip yra dėl sumažėjusios dalies, kuri kas mėnesį tenka pagrindinės skolos grąžinimui.

Pasirodo, tokiu būdu sutaupysite 94 196 rublius, būsto paskolą sumokėsite per 7 metus ir 1 mėnesį.

Grąžinimas sumažėjus mėnesinei įmokai ir padidinus išankstinę įmoką

Nėra prasmės skaičiuoti skirtumą tarp pradinio ir esamo mokėjimo: jis susidaro daugiausia dėl sumažėjusių palūkanų. O mokėjimas bus tiek ir taip sumažintas, priklausomai nuo to, su kokiu entuziazmu grąžinsite pagrindinę skolą.

išvadas

1. Jei jus tenkina pagrindinės skolos dalies dydis mokėjimo struktūroje, sutrumpinkite paskolos terminą. Bet kuriuo atveju mėnesinės įmokos suma sumažės greičiau nei iš pradžių, nes sumažės pagrindinės skolos likutis.
2. Sumažinus įmoką jūsų santykiai su banku gerokai užvilkinami – šiuo konkrečiu atveju 1 metams ir 7 mėnesiams. Tuo pačiu metu mėnesinė įmoka pirmą kartą nemažėja taip greitai, kaip norėtume: mokėjimams be išankstinių mokėjimų po hipotekos metų jos dydis bus 21 405 rubliai, išankstiniams mokėjimams sumažėjus įmokai - 20 345. rublių.