Perkame automobili. Kas yra pelningiau: paskola ar lizingas

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Norite nusipirkti automobilį? Tada šis straipsnis skirtas jums! „Lifehacker“atliko didelės apimties dviejų pagrindinių finansinių priemonių automobiliui įsigyti – paskolos ir lizingo – tyrimą. Kas yra pelningiau ir į kokius „spąstus“galite užkliūti? Mes jums papasakosime apie viską išsamiai ir pateiksime konkrečius pavyzdžius.

47% rusų šeimų turi automobilį. Remiantis VTsIOM apklausa, šis skaičius per aštuonerius metus išaugo 10 proc. 2006 metais automobilį šeimoje turėjo tik 37 proc.

Europos verslo asociacijos (AEB) automobilių gamintojų komiteto duomenimis, 2013 metais Rusijoje buvo parduota beveik trys milijonai naujų automobilių. 2014 metais pardavimai sumažėjo 8%, tačiau paklausa vis dar yra.

Keturratį „geležinį arklį“dažniau planuoja įsigyti studentai (23 proc.) ir namų šeimininkės (25 proc.). Nenuostabu, kad kas antras naujas automobilis Rusijoje perkamas kreditu.

Paskolų automobiliui populiarumas paaiškinamas tuo, kad sunku sutaupyti ir nusipirkti automobilį už grynuosius pinigus. Tačiau yra dar vienas finansinis įrankis, dėl kurio svajojama parduoti automobilį. Tai yra lizingas.

Automobilių lizingas – populiarus automobilio įsigijimo būdas JAV ir Europoje. Ten privačių asmenų perkamų automobilių lizingu yra iki 30 proc. Rusijoje šis skaičius yra nereikšmingas. Kodėl?

Išanalizuokime paskolos automobiliui ir automobilio lizingo mechanizmus, pasverkime jų pliusus ir minusus ir pabandykime suprasti, kas yra pelningiau.

Paskola automobiliui

Paskola automobiliui – tai banko ar kitos paskolą suteikiančios institucijos asmeniui suteikiama paskola automobiliui įsigyti.

Tai populiari vartojimo paskolos forma. Ypatumai:

• Tai tikslinė paskola: pinigus galima išleisti tik automobiliui įsigyti.
• Tai paskola su užstatu: automobilis lieka įkeistas banke, kol bus išmokėta paskola.

Automobilių skolinimo teisinį reguliavimą vykdo Civilinis kodeksas (42 skyrius), Bankų ir bankinės veiklos įstatymas (1990-12-02), Vartojimo kredito (paskolos) įstatymas (2013-12-21) ir kitus reglamentus.

Paskolos automobiliui rūšys

Yra įvairių paskolų programų automobiliui įsigyti:

1. „Classic“(daugiau informacijos žemiau);
2. Greitoji paskola: supaprastinta registracijos procedūra, tačiau didelės palūkanos;
3. Paskola su išpirkimu (BuyBack): dalis paskolos „įšaldoma“ir pasibaigus sutarčiai ją sumoka pats paskolos gavėjas arba automobilių pardavėjas, atsižvelgiant į tai, kad bus įskaitytos naujo automobilio įsigijimo pajamos.;
4. Keitimas: seno automobilio keitimas į naują su priemoka. Naudoto automobilio kaina įskaičiuojama į naujo automobilio kainą;
5. Faktoringas (paskola be palūkanų): sumokama 50% automobilio kainos, likusi dalis mokama dalimis;
6. Paskola be pradinio įnašo: skolinant iš automobilių pardavėjo, pradinio įnašo nebuvimas gali būti premija.

Be to, kaip atskiras sritis galite kalbėti apie paskolas naudotiems automobiliams ir paskolas be draudimo.

Automobilio paskolos mechanizmas

Dažniausiai jie griebiasi klasikinių automobilių paskolų. Panagrinėkime jo schemą.

Norite nusipirkti automobilį. Naujam „geležiniam draugui“pinigų nėra. Jūs einate į banką ar paskolų brokerį.

Paskolų brokeris yra komercinė organizacija, veikianti kaip tarpininkas tarp paskolos gavėjo ir skolintojo (banko ar automobilių pardavėjo). Padeda patvirtinti ir įregistruoti paskolą automobiliui.

Automobilių pardavėjai taip pat gali veikti kaip kreditoriai. Jie teikia paskolas iš savo lėšų arba bendradarbiauja su bankais.

Pasirenkate banką (ar automobilių pardavėją), išstudijavote skolinimo sąlygas. Nusprendę užpildykite formą ir surinkite dokumentus. Bankas turi įsitikinti, kad Jūs sugebate grąžinti paskolą (mokumas) ir neturite kitų skolų (kredito istorijos). Kelias dienas bankas galvoja, išduoti paskolą ar ne.

Jei sprendimas yra teigiamas, bankas ir skolininkas (dabar jūs) sudaro sutartį. Jame nurodomas terminas, palūkanos, pirmoji įmoka, šalių teisės, pareigos ir atsakomybė.

Jūs perkate automobilį. Kartais bankai rekomenduoja konkretų automobilių pardavėją, kartais bendradarbiauja su kliento pasirinktu salonu.

Visas automobilio dizaino vargas krenta ant jūsų pečių. Taip pat dažniausiai paskolos sutartyje yra numatytas draudimas paskolos gavėjo lėšomis. Ir ne tik OSAGO, bet ir KASKO.

Jūs esate laimingas automobilių entuziastas! Svarbiausia – kruopščiai grąžinti skolą ir nepamiršti, kad nors ir esate savininkas, automobilį įkeičia bankas. Jūs neturite teisės jo parduoti, dovanoti ar keisti. O jei ateis sunkūs laikai ir nebus iš ko mokėti už paskolą, bankas (automobilių pardavėjas) paims jūsų „kregždę“.

Automobilio paskolos privalumai ir trūkumai

Paskola automobiliui, kaip finansinė priemonė, turi savo privalumų ir trūkumų.

Privalumai:

• Jūs galite turėti automobilį be kapitalo. Tik nedaugelis gali nusipirkti automobilį už grynuosius pinigus, tačiau sutaupyti ne visada pavyksta.
• Didelis pasirinkimas. Galite nusipirkti tai, kas jums patinka, bet ne tai, kam turite pakankamai pinigų.
• Įvairios skolinimo programos: galite pasirinkti sau pelningiausią (su minimaliu laikotarpiu arba, pavyzdžiui, be ilgos registracijos).

Minusai:

• Sudėtinga registracijos procedūra. Griežti reikalavimai skolininkui.
• Automobilio kainos padidėjimas. Reikės mokėti palūkanas + privalomąjį draudimą.
• Automobilio įkeitimas.

Automobilio lizingas

Žodis lizingas kilęs iš anglų kalbos lease – „rent“. Tačiau pagal Rusijos įstatymus lizingas nėra tas pats, kas nuoma. Mes turime tokio tipo nuomos santykius. Juose viena šalis (lizingo davėjas) investuoja lėšas į turto pirkimą, o kita (lizingo gavėjas) priima šią finansinę paslaugą ir naudojasi įsigytu turtu.

Lizingo teisinius santykius reglamentuoja Civilinis kodeksas (34 skyrius), taip pat 1998 m. spalio 29 d. Federalinis įstatymas „Dėl finansinės nuomos (lizingo)“.

Lizingo objektas gali būti bet kokie nevartoti daiktai (išskyrus žemę), įskaitant transporto priemones.

Automobilio lizingu mechanizmas

Automobilių lizingas – tai lengvųjų automobilių įsigijimas ir perdavimas laikinai valdyti ir naudoti už atlygį lizingo davėjo ir lizingo gavėjo susitarimo pagrindu.

Bendra schema yra tokia.

Nori automobilio. Nėra pinigų pirkti. Kreipkitės į lizingo bendrovę. Ten pasakai, kokio automobilio norėtum, ir parodysi popierius.

Skirtingai nuo paskolos, dokumentų paketas yra minimalus. Paprastai tai yra prašymas, pasas ir vairuotojo pažymėjimas. Procesiniu požiūriu lizingas yra daug lengvesnis nei skolinimas.

Tarp Jūsų ir lizingo bendrovės sudaroma sutartis. Nuo šiol jūs esate nuomininkas.

Šiuo metu nuomininku gali būti ir juridiniai asmenys, ir fiziniai asmenys – NE verslininkai.

Iki 2010 metų „Lizingo“įstatyme buvo nuostata, pagal kurią lizinguojamas turtas galėjo būti naudojamas tik komerciniais tikslais. Daugiausia buvo nuomojami autobusai, sunkvežimiai ir žemės ūkio technika. Lengvųjų transporto priemonių finansinės nuomos praktiškai nebuvo.

Tačiau dabar piliečiams yra lizingo programos, pagal kurias jie gali gauti bet kokį automobilį. Šiuo metu Rusijoje tik trys įmonės užsiima lizingu fiziniams asmenims.

Po sutarties sudarymo lizingo davėjas nuperka jums „svajonių automobilį“ir atiduoda naudotis.

Pagrindinis žodis yra naudojimas. Automobilio savininkas yra nuomotojas. Šiuo atžvilgiu būtent jis užsiima automobilio registracija, techninės apžiūros praėjimu ir kitomis bėdomis.

Pažymėtina, kad visas papildomas lizingo davėjo patirtas išlaidas (draudimą, mokesčius ir kt.) galiausiai apmoka lizingo gavėjas, nes jos yra įtraukiamos į lizingo įmokas.

Lizingo įmokos paprastai yra mažesnės nei paskolos įmokos. Faktas yra tas, kad jie apskaičiuojami atėmus vadinamąją likutinę vertę.

Likutinė vertė – tai automobilio pirkimo kaina, kurią nuomininkas turi sumokėti pasibaigus nuomos terminui, kad įgytų automobilio nuosavybę.

Taip pat mokėjimų dydžiui įtakos turi avanso buvimas / nebuvimas ir jo dydis. Kitaip tariant, kuo daugiau sumokėsite pradžioje ir pabaigoje, tuo mažiau turėsite mokėti kas mėnesį.

Lizingo laikotarpiu (nuo vienerių iki penkerių metų) esate laimingas automobilių entuziastas. Svarbiausia nepamiršti kas mėnesį mokėti lizingo įmokas ir atsiminti, kad pasibaigus sutarčiai automobilį teks arba pirkti, arba grąžinti.

Automobilių lizingo rūšys

Yra dvi automobilių lizingo schemos:

1. Lizingas su nuosavybės perleidimu. Pasibaigus lizingo laikotarpiui, galite tapti visišku automobilio savininku, nusipirkę jį iš nuomotojo už likutinę vertę.

   

2. Lizingas be nuosavybės perdavimo. Pasibaigus lizingo terminui, automobilį galite grąžinti lizingo bendrovei ir sudarant naują sutartį pasirinkti kitą.

   

Automobilių lizingo pliusai ir minusai

Automobilio lizingas sutaupo daug rūpesčių. Pavyzdžiui, nereikia gaišti laiko ieškant pardavėjo ir registruojant automobilį. Ir tai ne vienintelis privalumas.

Privalumai:

• Lankstesnis mokėjimo grafikas. Paprastai jos yra mažesnės nei paskolos įmokos.
• Supaprastinta dokumentų rinkimo ir sutarties sudarymo tvarka.
• Galimybė atnaujinti transporto priemonę kas kelerius metus.

Minusai:

• Automobilis priklauso lizingo bendrovei. Esant menkiausioms mokėjimų problemoms, taip pat paties nuomotojo finansiniams sunkumams, jis gali būti atšauktas.
• Automobilio naudotojas negali jo pernuomoti.
• Asmenys neturi mokesčių lengvatų automobilio lizingu.

Automobilių aritmetika

Žinant automobilių paskolų ir automobilių lizingo mechanizmus, pagrindinis klausimas vis tiek išlieka: „Kas yra pelningiau?

Norėdami į tai atsakyti, paprašėme „Leasing-Trade“palyginti išlaidas fiziniams asmenims ir paskoloms automobiliui vienodomis sąlygomis. Štai kas atsitiko.

„Pasirinktas turtas - 2014 m. Toyota Corolla, kaina 690 000 rublių (sedanas; variklio galia - 1,6; 122 AG).

Mes atlikome standartinius paskolos automobiliui skaičiavimus: paskolos suma yra 690 000 rublių, avansas 20% arba 193 800 rublių, 36 mėnesių laikotarpiui. Jie rėmėsi žinomo banko (pavadinkime X) paskolos automobiliui apskaičiavimu. Jo skolinimo programos su standartiniu dokumentų rinkiniu palūkanų norma yra 15% per metus. Skaičiavimas atliktas neatsižvelgiant į finansinės apsaugos programas, OSAGO, KASKO ir papildomas išlaidas.

Lizingo apskaičiavimas fiziniams asmenims buvo atliktas remiantis vienos iš lizingo bendrovių (pavadinkime ją Y) pasiūlymu. Į mėnesinę įmoką nebuvo įskaičiuoti OSAGO, KASKO, taip pat privalomi ir susiję mokėjimai (transporto mokestis, transporto priemonės registracija kelių policijoje, kasmetinė priežiūra ir kt.).

Automobilio priežiūros išlaidos abiem atvejais bus maždaug lygios, yra privalomos ir skaičiuojamos atskirai.

KASKO ir TPVCA draudimas buvo vykdomas remiantis šiais parametrais:

• OSAGO: 5500 rublių; regionas - Kazanė; vairuotojo amžius - virš 22 metų; vairavimo stažas - daugiau nei 3 metai; automobilio galia - 122 AG Vairuoti leidžiama vienam vairuotojui.
• KASKO: 86 000 rublių; transporto priemonės registracijos vieta - Kazanė; informacija apie asmenį: vyras, 30 metų, šeimyninė padėtis - vedęs, vienas vaikas; vairavimo stažas - daugiau nei 6 metai, vairavimas be avarijų. Vairuoti leidžiama vienam vairuotojui.

	Paskola automobiliui	Automobilio lizingas
Automobilio kaina	690 000 RUB	690 000 RUB
Palūkanų norma	15%	ne, nes automobilis grąžinamas
Terminas (mėnesiais)	36	36
Pradinis įnašas 20%	138 000 RUB	138 000 RUB
Mokėjimo tipas	uniforma	uniforma
Mėnesinis mokestis	19 135 RUB	11 790 RUB
Palūkanų permokėjimas	135 000 RUB	ne, nes automobilis grąžinamas
Bendra mokėjimų suma = įmokų pagal sutartį suma (kreditas / lizingas) + avansas	688 860 + 138 000 = 826 000 rublių.	424 440 + 138 000 = 562 440 rublių.
Užstatas	0	0
KASKO draudimas	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5500 RUB	5500 RUB
Transporto priemonės registracija kelių policijoje	2000 RUB	2000 RUB
Transporto mokestis	4270 RUB	4270 RUB
Minimalios pajamos perkant	31 900 RUB	31 900 RUB
Automobilio rinkos vertė mokėjimų pabaigoje	539 000 RUB	0
Išankstinis išpirkimo mokėjimas	nėra	441 000 RUB
Automobilio nuosavybės išlaidos	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rublių.

»

Taigi, jei atsižvelgsime į variantą, kai lizingas nenumato automobilio perleidimo kliento nuosavybėn, tada mėnesinė įmoka pagal lizingo sutartį bus mažesnė 7 345 rubliais (tai yra 38%). Turto draudimo išlaidos abiem atvejais bus lygios ir yra privalomos.

Bet jei paimtume situaciją, kai automobilis perkamas ilgalaikiam (iki 5 metų) eksploatavimui, o fizinio asmens lizingu ir vėliau perkant nuosavybę, tai, be jokios abejonės, bus suteikta paskola automobiliui. būtų ekonomiškesnis ir pigesnis būdas įsigyti automobilį. Kadangi įsigijimo išlaidos (neįskaitant draudimo ir privalomųjų išlaidų) už paskolą automobiliui sudarys 826 000 rublių, o už automobilio lizingą - 1 033 440 rublių.

Kartu mūsų ekspertas atkreipia dėmesį į tai, kad:

• masiniams ir populiariems prekių ženklams (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) ir aukščiausios kokybės markėms (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche ir kt.) lizingo kompanijų nuolaida gali siekti vidutiniškai 10 proc. paskaičiuokite daug mažiau (dažnai per du kartus) nei dėl paskolos automobiliui.
• Premium klasės klientams, turintiems dideles pajamas, lizingas bus pelninga ir patogi paslauga, nes į mokėjimą galima įtraukti draudimą, mokesčių mokėjimą, automobilio techninę priežiūrą ir remontą.

Ką turėtumėte pasirinkti?

Po „Lizingo“įstatymo pataisų daugelis ekspertų prognozavo lizingo sandorių su fiziniais asmenimis bumą. Juk atrodytų, kad nauda akivaizdi. Nereikia jokių laiduotojų, mažiau nervų registruojantis, o svarbiausia – lizingo įmokos nėra taip apsunkina šeimos biudžetą. Tačiau bumas neįvyko.

Automobilių lizingo ir paskolų automobiliui lyginamoji lentelė:

	Paskola automobiliui	Lizingas fiziniams asmenims
Nuosavybė	Nauji ir naudoti automobiliai	Išskirtinai nauji užsienio gamybos lengvieji automobiliai, išskyrus kiniškus automobilius
Finansavimo terminas	12-60 mėnesių	12-36 mėn
Iš anksto apmokėtos išlaidos	Bankai retai išduoda paskolas automobiliui be pradinio įnašo. Minimalus avansas nuo 15 proc.	Avansas nuo 0%, tačiau dėl to padidėja mėnesinių įmokų kaina. Minimalus avansas nuo 20% iki 49%
Dokumentų paketas	Standartas: pasas, pajamų pažymėjimas 2-NDFL, darbo knygos kopija. Sumažintas paketas yra brangesnis už tarifus	Standartas: pasas, vairuotojo pažymėjimas (kartais ir pajamų pažymėjimas 2-NDFL)
Automobilio draudimas	Privalomas metinis OSAGO, KASKO draudimas. Neprivaloma: savanoriškas gyvybės ir sveikatos draudimas, finansinės apsaugos programos. Į mokėjimus galima įtraukti KASKO	Privalomas metinis OSAGO draudimas. Nebūtina drausti KASKO, tačiau tai padidina mėnesinės įmokos kainą
Nuosavybė	Automobilis yra kliento nuosavybė, tačiau įkeistas banko	Automobilis yra lizingo bendrovės nuosavybė, o klientas pagal sutartį perduodamas laikinai naudotis
Registracijos greitis	Automobilį kreditu galite nusipirkti per trumpą laiką, turėdami minimalų dokumentų paketą Autoexpress programoms. Paprastai palūkanų normos pakyla 2 proc.	Lizingu galite įsigyti automobilį per trumpą laiką su minimaliu dokumentų paketu
Rida apribojimas	Neribota	Ribota rida iki 25 000 km per metus
Kiti apribojimai	–	Automobilio išvežimas į užsienį tik gavus oficialų lizingo bendrovės leidimą
Papildomos paslaugos ir aptarnavimas	–	Į nuomos sutartį gali būti įtrauktas pilnas draudimas, kasmetinė techninė apžiūra, sezoninis padangų montavimas ir sandėliavimas, apskaitos ypatumai, transporto mokesčio sumokėjimas ir kt. Visa tai padidina mėnesinės įmokos kainą.
Išankstinis dalinis arba visas grąžinimas	Lojalūs bankai paprastai turi neribotas sumas ir terminus	Griežtai ne anksčiau kaip po 6 mėn
Išpirkimo vertė	Nėra	Koreguojama pagal automobilio būklę, galima paskaičiuoti iš anksto sutarties sudarymo etape
Turto areštas	Per teismą vėluojant pagal sutartį	Pagal sutartį turto savininkas yra lizingo bendrovė, nevykdant įsipareigojimų pagal sutartį, atsisakoma be teismo sprendimo

»

Ekspertų teigimu, pagrindinė priežastis, kodėl Rusijoje trūksta lizingo fiziniams asmenims paklausos, yra mokesčių sistemoje.

JAV, kur automobilių lizingas yra labai populiarus, egzistuoja vadinamoji „namų ūkio finansinė atskaitomybė“. Tai yra, privataus asmens biudžetas vertinamas taip pat, kaip ir įmonės biudžetas. Šiuo atžvilgiu, išsinuomojęs automobilį, pilietis gauna tokias pat mokesčių lengvatas kaip ir verslininkas. Rusijoje PVM gali grąžinti tik juridiniai asmenys. Jiems lizingas yra tikrai pelningas, nes leidžia sumažinti mokesčius. Fiziniams asmenims PVM lizingo bendrovė įtraukia į mėnesines įmokas.

Be to, labai skiriasi vietinių ir Vakarų vairuotojų psichologija. „Mašina ne mano – vos neatims, o mano pinigai verkė“. Tokie samprotavimai sustabdo daugelį besižvalgančių į automobilių lizingą. Iš tiesų, lizingo bendrovei net nereikia kreiptis į teismą, kad išsireikalaujantis automobilį iškilus problemoms. Mokėdamas paskolą žmogus ją suvokia kaip indėlį į savo turtą.

Taigi, renkantis tarp paskolos automobiliui ir automobilio lizingo, svarbu gerai suprasti savo poreikius. Jei jums reikia statuso automobilio ir norite reguliariai atnaujinti automobilį, greičiausiai jums tiks finansinė nuoma be išpirkimo. Jeigu norite patikimo „geležinio draugo“ilgus metus, tuomet paskola bus pelningesnė.

Papasakokite savo draugams apie šį straipsnį ir išsakykite savo nuomonę komentaruose. Kas, jūsų nuomone, yra pelningiau: paskola automobiliui ar automobilio lizingas?