Indėlio ar investicinė sąskaita: kur pelningiau investuoti pinigus

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Įsilaužėlis į gyvenimą nagrinėja dviejų finansinių priemonių privalumus ir trūkumus ir palygina jų pelningumą su iliustraciniu pavyzdžiu.

Įnašas

Banko indėlis (arba banko indėlis) – tai pinigai, įnešti į kredito įstaigą (banką), siekiant gauti pajamų palūkanų forma pasibaigus indėlio terminui.

Yra daugybė indėlių tipų ir sąlygų. Yra terminuotieji indėliai ir indėliai iki pareikalavimo. Pirmuoju atveju indėlis įnešamas tam tikram laikotarpiui ir gali būti visiškai atsiimti neprarandant palūkanų tik šiam laikotarpiui pasibaigus. Indėliai iki pareikalavimo neturi galiojimo termino ir yra grąžinami pirmą kartą indėlininko prašymu, tačiau palūkanos už juos yra žymiai mažesnės.

Investicija yra suprantama ir gana saugi investicija.

Lengva atidaryti indėlį. Tam jums net nereikia išeiti iš namų: daugelis bankų leidžia atidaryti indėlius per mobiliąją aplikaciją arba savo svetainę. Žinoma, tam pirmiausia reikia tapti šio banko klientu.

Pagrindinis indėlio, kaip turimų lėšų investavimo rūšies, privalumas yra Indėlių draudimo agentūros draudimo apsauga, kurios suma siekia 1,4 mln. Neviršydami šios sumos, galite drąsiai įdėti indėlį į bet kurį banką, turintį Rusijos Federacijos centrinio banko licenciją. Jei bankas sprogs, valstybė grąžins pinigus kartu su palūkanomis tą dieną, kai buvo panaikinta licencija. Beje, nuo 2014 metų Rusijoje daugiau nei 300 bankų buvo atimtos licencijos, o jų indėlininkai tikrai nukentėjo.

Įnašo trūkumas yra tas, kad, palyginti su individualia investicine sąskaita, ji suteikia gana kuklias galimybes didinti lėšas.

Individuali investicinė sąskaita

Individuali investicinė sąskaita (IIA) yra tam tikros rūšies tarpininkavimo sąskaita arba fizinio asmens patikėjimo sąskaita, atidaryta tiesiogiai pas brokerį arba pas patikėtinį (pavyzdžiui, banke), kuriai galima pasirinkti iš dviejų rūšių mokesčių lengvatų ir tam tikros. taikomi apribojimai.

„Individualios investicinės sąskaitos“sąvoka teisiškai įtvirtinta nuo 2015 metų sausio 1 dienos. IIS gali atidaryti tiek asmenys – Rusijos piliečiai, tiek asmenys, kurie nėra Rusijos Federacijos piliečiai, bet gyvena jos teritorijoje ilgiau nei šešis mėnesius per metus.

Didžiausia suma, kurią iš pradžių galima įnešti į IIS, yra 400 000 rublių. Per metus sąskaitą galima papildyti suma, neviršijančia 1 milijono rublių.

Didelis IIS privalumas – galimybė gauti mokesčių atskaitą.

Ji mokama 13% per metus investuotos sumos, bet ne daugiau kaip 52 000 rublių. Tai yra, tiek nuo 400 000 rublių, tiek nuo 1 milijono rublių negalima grąžinti daugiau nei ši suma. Ši parinktis jums tinka, jei turite nuolatinį darbą ir už jus mokesčius moka darbdavys. Yra ir kitas variantas – pasirinkti atleidimą nuo mokesčių.

Pagrindinis IIA trūkumas yra tas, kad, skirtingai nei užstatas, jis nėra niekuo draustas. Tačiau jei atidarysite jį patikimame banke (jis jau seniai buvo rinkoje, yra 20 geriausių Rusijos bankų reitingų, nėra su juo susijusių reorganizacijų) ir pasirinksite tinkamą investavimo strategiją, tada gali uždirbti daug daugiau. Be to, norint pasinaudoti mokesčių lengvatomis, investicinė sąskaita turi būti atidaryta ne trumpiau kaip trejiems metams, per kuriuos lėšos negali būti paimtos.

Kiek galite uždirbti už indėlį ir IIS

Palyginkime, kiek galite uždirbti, jei įmokėsite 100 000 rublių ir atidarysite individualią investicinę sąskaitą tokiai pat sumai.

Indėlių pajamingumas

Vidutinė svertinė indėlių palūkanų norma nuo vienerių iki trejų metų Rusijoje 2017 m. rugsėjo mėn. sudarė 6,83% per metus. Jei apskaičiuosite pajamas pagal šią palūkanų normą, per metus jos sudarys 106 830 rublių. Reinvestuodami šią sumą per dvejus metus gausite 114 126,5 rublio, o per trejus - 121 921,3 rublio. Grynosios pajamos - 21 921, 3 rubliai.

IIS pelningumas

1 strategija: investavimas į vyriausybės obligacijas

Atidarę IIA, galite investuoti į tokią patikimą priemonę kaip federalinės paskolos obligacijos (OFZ), kurių emitentas yra Rusijos Federacija, atstovaujama Rusijos Federacijos finansų ministerijos. OFZ-26205 pajamingumas iki išpirkimo 2017 m. lapkričio mėn. pabaigoje buvo apie 7,3%. Atsižvelgiant į 13% mokesčių lengvatą, pirmaisiais metais investicijų grąža bus 20,3%. O per trejus metus (sąskaita atidaroma ne trumpesniam kaip trejų metų laikotarpiui) vidutinis pajamingumas sieks apie 11,6 proc. Dėl to per trejus metus galite gauti 138 504 rublius. Grynosios pajamos - 38 504 rubliai.

2 strategija: investavimas į įmonių obligacijas

Kita patikima ir gana pelninga strategija – investavimas į įmonių obligacijas, kurių pajamingumas yra šiek tiek didesnis nei OFZ obligacijų.

Pavyzdžiui, tai gali būti „Gazprom Capital“ir „Rosneft“obligacijos. Vidutinis šių įmonių obligacijų portfelio pajamingumas šio straipsnio rašymo metu yra 7,97%. Jei į IIS įdėsite 100 000 rublių ir, remiantis rezultatais, vienerius metus gausite mokesčių atskaitą, tada po trejų metų gausime vidutiniškai 12,3% per metus. Trečiųjų metų pabaigoje sąskaitoje jau bus 141 020 rublių. Grynosios pajamos - 41 020 rublių.

Beje, už tam tikras šių emitentų obligacijų emisijas kupono pajamos nebus apmokestinamos nuo 2018 m.

3 strategija: investavimas į akcijas

Investicijos į akcijas gali atnešti didžiausias pajamas. Tačiau tai yra ir rizikingiausia investavimo priemonė, nes net jei įmonės akcijos per pastaruosius laikotarpius rodė augimą, tai nereiškia, kad tokia tendencija išliks ir ateityje. Patyrę investuotojai pataria investuoti iš karto į kelių rūšių akcijas, kad vienos įmonės akcijų kritimą galėtų kompensuoti kitos įmonės akcijų augimas. Tai vadinama portfelio diversifikavimu.

Labiausiai pasiteisinusi investicija yra „blue-chip“akcijos – didžiausių, likvidžiausių ir patikimiausių korporacijų vertybiniai popieriai. Tarp Rusijos įmonių tai yra „Gazprom“, „Sberbank“, „Alrosa“ir kitų akcijos.

Jei 2016 m. pradžioje investavote 100 000 rublių lygiomis dalimis į trijų didžiausių Rusijos korporacijų – „Gazprom“, „Sberbank“ir „Lukoil“– paprastąsias akcijas, kurių vidutinė akcijų grąža 2016 m. pabaigoje siekė 43,93 proc. tik už vieną per metus būtumėte uždirbęs 43 930 rublių. Prie šios sumos pridėkite 13 000 RUB mokesčių atskaitą. Pasirodo, vos per metus būtumėte uždirbęs 56 930 rublių … Tuo pačiu metu trejų metų augimą prognozuoti daug sunkiau.

Rezultatas

Įnašas tinka konservatyvesniems ir atsargesniems, tikriausiai vyresnės kartos žmonėms. Investicinių sąskaitų atidarymas skirtas labiau rizikingiems žmonėms. Tai ne tik mados tendencija, bet ir gera galimybė užsidirbti.