Ką reikia žinoti norint gauti paskolą bet kuriame banke

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Nuo ko priklauso, ar jūsų paskola bus patvirtinta, ar atmesta, kaip galite sumažinti palūkanų normą ir kodėl visais svarbiais klausimais geriau kreiptis į banko skyrių asmeniškai.

Gyvenime būna atvejų, kai išvis neturi savo pinigų. Esant tokiai situacijai, žinoma, neturėtumėte kreiptis į visur esančias mikrofinansų organizacijas. Nėra prasmės komentuoti šios tezės: internete yra pakankamai medžiagos apie tikrąją tokio tipo „paskolų“kainą.

Skolintis iš artimųjų ar draugų – taip pat abejotinas malonumas. Galite sugadinti santykius visam likusiam gyvenimui.

Jei neturite atsargų lietingai dienai, geriau kreipkitės į banką.

1. Būtina ir pakankama sąlyga teigiamam sprendimui priimti

Taigi, jums reikia pinigų, o kelias atvedė jus į banką. Jūs įvardijate savo pasiekimus: brangus automobilis, butas, vasarnamis. Banko darbuotojai saldžiai šypsosi, bet tave atstumia. Priežasčių niekas nepaaiškina, bet jos yra. Tiksliau, tai visada yra viena iš priežasčių, pabandykime tai išsiaiškinti.

Bankas sukurtas tam, kad uždirbtų pelną. Kitos organizacijos užsiima labdara.

Bankas yra suinteresuotas išduoti paskolas, nes tai yra pagrindinės jo pajamos (šiame straipsnyje mes nenagrinėjame užsienio valiutos keitimo veiklos). Bankas turi mažai nuosavo turto, pritraukia skolintas lėšas ir pats yra didelis skolininkas: jo kreditoriai yra indėlininkai, Centrinis bankas, kiti bankai.

Bankas daugiausia dirba su labai likvidžiu turtu – pinigais. Išduodamas paskolą bankas įsipareigoja gauti pelną, kuris susidaro iš paskolos palūkanų normų.

Banko rizika:

• situacijos, kai paaiškėja, kad paskolos gavėjas yra nesąžiningas arba jam paskelbiamas bankrotas;
• masinis indėlių ir indėlių uždarymas.

Taigi bankas „prekiauja“pinigais, o kitos prasmės jo veikloje nėra. Bankas jums „parduoda“pinigus išsimokėtinai ir nori (privalo) gauti pinigų už savo „prekę“. Bet kuri paskola yra užtikrinta skolininko pinigais jo pajamų forma. Paskolos esmė yra ne gauti pinigų, kurių neturi, o gauti pinigus, kurių dabar neturi, bet yra ateityje. Be to, ši ateitis banko akimis turėtų būti rožinė, pilnai nuspėjama ir dokumentuota, projektais niekas nepatikės.

Jūsų atveju neigiamo sprendimo priežastis yra nereikšminga: ateityje jūs neturite savo pinigų. Jūsų pateiktas turtas nekilnojamojo turto ir kito turto pavidalu bankui nėra likvidus. Pinigų srautai yra vienintelis argumentas, palaikantis teigiamą sprendimą išduoti paskolą. Likęs jūsų turtas turės įtakos tik banko lojalumui, o tada netiesiogiai.

Jevgenijus Sivcovas Regioninės plėtros direktorius, Refinance.rf.

Banko sprendimui įtakos turi ir asmens kredito istorija – tai bankui stabdymo veiksnys. Jei klientas turi gerą atlyginimą, bet sugadinta kredito istorija, bankas šio kliento atsisakys. Bankai atkreipia dėmesį į kliento įsiskolinimą antstoliams, mikrokreditų iš kliento buvimą.

Būtina sąlyga norint gauti paskolą - įrodytas stabilias pajamas. Pajamų turėjimo faktas yra paskolos gavimo garantija. Pajamų dydis yra svarbus, tačiau tai jau turės įtakos paskolos parametrams: maksimaliai sumai, terminui ir normai.

Fizinių asmenų pajamos yra atlyginimas darbo vietoje. Nustatyta pagal 2-NDFL formos sertifikatą. Apsimetinėti nėra prasmės, nes informacija apie mokesčius iš fizinių asmenų yra atviruose šaltiniuose (svetainėje nalog.ru), juolab kad banko saugos tarnyba turi prieigą ne tik prie atvirų šaltinių. Bankas atsisakys oficialiai įdarbinti pilietį.

Yra galimybė patvirtinti pajamas pateikus mokesčių deklaraciją 3-NDFL forma, kurią asmuo turi pateikti savarankiškai (Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 227, 228 ir 229 straipsniai), jei yra papildomų šaltinių. pajamų. Tačiau kiek iš jūsų turite ką parodyti dėl deklaracijos patvirtinimo?

Pakankama sąlyga paskolai gauti - pajamos turi būti ankstesniais laikotarpiais. Šiuo atveju čia pridedamas dar vienas esminis veiksnys – tai jūsų pajamų stabilumo įrodymas. Jei paskolą bandote gauti pirmą kartą, dabartinį darbą turėtumėte dirbti pakankamai ilgai (dažniausiai nuo trijų mėnesių už nedidelę sumą).

Jei esate patyręs skolininkas, įtrauktas banko filtras, vadinamas „kredito istorija“. Tai vidinio naudojimo įrankis: viešoje erdvėje duomenų nerasite, tai grynai bankų prerogatyva. Reikšmė paprasta: jei sėkmingai „išgyvenote“kelias paskolas be grubių pažeidimų, ypač šiuo metu be pradelstų skolų, tuomet šio įrankio poveikio nepastebėsite. Priešingu atveju jums bus atsisakyta. Bloga kredito istorija liudija apie prastą jūsų pajamų kokybę, jų nepatikimumą praeityje.

Žinoma, bankas sužinos ir apie Jūsų santykį su įvairiais kodeksais (Civilinis kodeksas, Baudžiamasis kodeksas). Jei jus domina antstoliai, tai automatiškai paverčia jus banku persona non grata.

2. Ar galima pigiai pasiimti paskolą

Taigi, jei jums reikia pinigų dabar ir jų norite, o svarbiausia, kad galėsite juos grąžinti ateityje, tuomet galite pereiti prie jums suteiktos paskolos parametrų peržiūros.

Bankai nuolat sugalvoja naujų paskolų produktų: keičia normas, keičia sąlygas, „supaprastina“procedūras, „grąžina“palūkanas, ką nors „refinansuoja“– kitaip tariant, užsiima rinkodara. Esmė išlieka ta pati: jums parduodami pinigai už pinigus.

Pagrindinis postulatas – pigių paskolų nėra.

Esant mažam tarifui, visada labai sunku laikytis visų jo gavimo ir, svarbiausia, paskolos įsipareigojimų vykdymo taisyklių. „Smulkus šriftas“ten ypač mažas ir gudrus. Pavyzdžiui, čia yra tipinė sutarties išnaša skaičiuojant tarifą:

„11,5% tarifas pradeda veikti su sąlyga, kad per pirmuosius 4 mėnesius laiku / tinkamai mokėsite mėnesines įmokas (su paskolos terminu 12-18 mėn.); pirmus 8 mėnesius (su paskolos terminu 19–36 mėn.) …"

Viskas lyg ir aišku, norma – 11,5% per metus. Bet mes žiūrime šiek tiek aukščiau: „Įkainis: 24, 9–38, 9% per metus (su 12–18 mėnesių paskolos terminu), 22, 9–37, 9% per metus (su 19–19 metų paskolos terminu). 36 mėnesiai) …“keičiasi. Imate paskolą su 31% palūkanų norma (paprastumo dėlei vidutinė), o jei neatidėliosite mokėjimų per 4 mėnesius, už likusį terminą ir likusią paskolos dalį gausite 11,5% tarifą.

Žinoma, tai irgi labai gerai: kursas sumažėjo tris kartus. Kadangi stebuklais patikėti sunku, o bankininkų altruizmu išvis sunku, iškilo klausimas „Kodėl bankas nusprendė mane pasitikti pusiaukelėje?“. yra atsakymas: „Vartojimo kredito (paskolos) sutarties sudarymo metu bendra paskolos kaina negali viršyti apskaičiuotosios.

Rusijos banko (PASKOLA) vidutinė rinkos vertė yra daugiau nei trečdalis “(Federalinis įstatymas „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“N 353-FZ). Bankininkai laikosi įstatymų reikalavimų, maksimaliai neprarasdami savo pelno, nes už 4 mėnesius mokate maksimaliu tarifu.

Belieka ir toliau laiku ir tinkamai vykdyti savo įsipareigojimus. Kaip tai? Ką reiškia žodis „tinkamas“? Atidžiai perskaitome sutartį, koreliuojame su Rusijos Federacijos civilinio kodekso 309 straipsniu ir tinkamai vykdome. Bet koks pažeidimas priveda prie neįvykdymo, todėl palūkanų norma išlieka itin didelė, paskola brangi.

Gauti mažas paskolos palūkanas yra kūrybingas procesas. Niekas jums nepateiks aiškių algoritmų, jūs turite tik statistiką. Čia tiesiog pradeda vaidinti netiesioginiai jūsų pajamų požymiai: nekilnojamasis turtas (kuo daugiau ir naujesnis, tuo geriau), automobilis (kuo brangesnis ir naujesnis, tuo geriau), kelionių į užsienį reguliarumas (paskutinį kartą išvykimas į užsienį). šeši mėnesiai bus į naudą), šeima (jei esate vedęs ir turite vaikų, tikimybė didėja, bet ne tiesiškai: jei turite daugiau nei du nepilnamečius vaikus, tai turės priešingą efektą), išvaizda (brangūs drabužiai, aksesuarai - viskas bus jums kaip pliusas).

Neretai banko aptarnaujamų atlyginimų projektų kortelių turėtojai turi privilegijų gavę iš jo paskolą.

Deja, visas gautas premijas atsveria papildomos banko sąlygos, pavyzdžiui, primygtinis reikalavimas drausti gyvybę ir sveikatą. Draudimo įmokos dydis gali siekti iki 20% nuo pačios paskolos sumos. Formaliai bankas neturi teisės primesti šios paslaugos, tačiau gali visiškai pakeisti kredito sąlygas priklausomai nuo kliento draudimo. Iš viso: tarifas 11,5% + draudimas 20% = tie patys 31%.

Jevgenijus Sivcovas Regioninės plėtros direktorius, Refinance.rf.

Bankai taip pat uždirba iš komisinių pajamų, o pardavęs draudimą bankas gauna geras pajamas. Jei klientas neturi draudimo, tada tarifas jam padidinamas keliais taškais. Ir dažniausiai šis draudimas negrąžinamas, net jei klientas paskolą nutraukė anksčiau laiko.

Be pagrindinio draudimo, bankai siūlo ir vadinamuosius dėžutes. Dažniausiai jos būna nebrangios, o klientas išeina ne tik su pasirašyta sutartimi, bet ir su keliomis „dėžutėmis“.

Banko, kuriame ima paskolą, atlyginimų kortelių turėtojai turi nepamiršti, kad iš tikrųjų savo kredito valdymą jie perduoda tiesiai bankui. Situacija iš pirmo žvilgsnio labai patraukli abiem pusėms: jos pažįsta viena kitą, atsiranda pasitikėjimas, aiškiai supaprastinta paskolos gavimo schema, o išdavimo tikimybė labai didelė.

Tačiau yra vienas įspėjimas: bankas turi galimybę atlikti einamųjų ir kitų skolų grąžinimo procedūras be jūsų tiesioginio dalyvavimo. Jis tikrai pasinaudos šia teise.

Šis pistoletas šaudys tau į koją tik tada, kai gyvenime atsiras juodas ruožas. Gali susidaryti situacija, kai reikia rinktis tarp kokio nors gyvenimo sunkumo sprendimo ir būtinybės laiku įvykdyti įsipareigojimus bankui.

Kai pinigų prireikia skubiai čia ir dabar, problemos sprendimas bus prioritetas prieš lengvai ištaisomą „nuodėmę“– kažkada pradelstą mokėjimą. Tačiau bankas jums to paprasčiausiai neleis: pagal sutartį jis pasiims savo laiku, jei jūsų kortelėje bus lėšų. Jūs rizikuojate likti be pinigų, kai gali būti netinkamas laikas.

Išvada iš to, kas pasakyta, rodo šiek tiek atgrasų: pigiai imti paskolą nepavyks. Vienaip ar kitaip bankininkai gaus savo grąžos normą.

3. Kuriame banke imti paskolą

Bet kokiu atveju, jei tai atitinka Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“1 straipsnio apibrėžimą.

Bankas yra kredito įstaiga, kuri pagal Rusijos banko licenciją turi išimtinę teisę bendrai atlikti šias bankines operacijas: pritraukti lėšų iš fizinių ir juridinių asmenų į indėlius; šių lėšų išdėstymas savo vardu ir savo lėšomis grąžinimo, mokėjimo, skubos sąlygomis; Fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas.

Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“1 straipsnis

Renkantis konkretų banką geriau naudoti geografinį kriterijų. Biuras, į kurį lengviau ir greičiau patekti, yra geriausias. Visus klausimus jums bus patogu išspręsti asmeniniu buvimu, nes tik tokia bendravimo su banku forma sumažina banko paslaugų klaidas.

Neįskaitomos sumos klausimus visada reikia spręsti asmeniškai, apsikeitus atitinkamais popieriais, patvirtinančiais klausimo sprendimą. Bendravimas telefonu ir elektroniniu paštu yra geras tik reklamai ir „super sąlygų“primetimui. Įrodinėjimo bazė ginčytinose situacijose visada turi būti spausdinta, su data, konkretaus rangovo parašu ir mėlynu antspaudu.

Šiais klausimais reikia laikytis konservatyvių pažiūrų. Jei staiga byla pateks į teismą, be popierinių dokumentų bus labai sunku įrodyti, kad įvykdėte visus paskolos nutraukimo reikalavimus. Patvirtinančios SMS, ekrano kopijos, skambučių į skambučių centrus įrašai – kiek žmonių išsaugo šią informaciją? Bet kai po metų paaiškės, kad turite padorią skolą bankui dėl „uždarytos“paskolos, ir apie tai būsite informuotas kertant muitinės kontrolės zoną oro uoste, kai išvyksite atostogauti, būti labai nemalonu.

Jevgenijus Sivcovas Regioninės plėtros direktorius, Refinance.rf.

Dabar rinkoje yra daug kredito brokerių, kurie siūlo gauti banko paskolą už komisinį atlyginimą. Tačiau jų pagalba yra apgaulinga: jie paims pinigus iš kliento, bet negalės paveikti banko sprendimo, jei klientas rizikuos. Kreipimosi į brokerį privalumas yra tas, kad jis pavedimus išsiųs ne į vieną banką, o į kelis iš karto. Taip sutaupysite kliento laiko.

Kai kurie kredito brokeriai net neims komisinio mokesčio už savo paslaugas (jų palūkanas formaliai patenkins bankas pagal partnerystės sąlygas, bet iš tikrųjų, žinoma, mokėsite jūs). Turite suprasti, kad brokerio užduotis yra ne paimti paskolą už jus, o atvesti jus į paskolą išduodančią įstaigą. Įėjus pro duris vienas po kito liekate su banku. Iš esmės brokeris yra trivialus reklamos agentas.

Tikroji gero brokerio nauda yra jo agregavimo galimybės (tvirta paskolų produktų duomenų bazė) ir vidinis komponentas (nes paskolų valdytojas banke taip pat yra asmuo).

P. S. Kartą per radiją vienoje laidų apie finansinį raštingumą nuskambėjo mintis apie apskritai abejotiną paskolos ėmimo tikslingumą. Reikšmė buvo tokia: paskola gali būti paimama tik gamybos priemonėms ar turtui įsigyti, kurio vertės augimas viršija esamą paskolos palūkanų normą.