Kaip pasirinkti indėlį, kad gautumėte daugiau pelno ir mažiau problemų

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Nuspręskite, ką ir kada ketinate daryti su pinigais, ir užduotis taps lengvesnė.

Kuo skiriasi įnašai

Pagal datą

• Skubiai. Pinigai deponuojami banke nustatytam laikui. Šiuo metu bankas juos išleidžia į apyvartą. Palūkanos už tokį indėlį yra didesnės nei už neterminuotą. Finansų įstaiga tikisi, kad tam tikru laikotarpiu galės disponuoti lėšomis. Tačiau jei pinigus išimate anksčiau, terminuoto indėlio palūkanos paprastai sumažinamos ir iki nereikšmingų verčių.
• Amžinas. Pinigus iš tokio indėlio galima gauti pagal pareikalavimą neperskaičiavus palūkanų. Tačiau pajamos iš jų yra labai mažos. Bankui jūsų noras grąžinti lėšas yra panašus į loteriją: negalite numatyti, kada ji įvyks.

Jei įmanoma, papildymas

• Su galimybe papildyti. Pridedate pinigus į sąskaitą ir jie pridedami prie sumos, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos.
• Jokio papildymo. Dažniausiai kalbame apie terminuotus indėlius, ant kurių dedate fiksuotą sumą.

Darbas su susidomėjimu

• Su didžiosiomis raidėmis. Palūkanos nuo indėlio sumos skaičiuojamos kas mėnesį arba kas ketvirtį – priklausomai nuo banko sąlygų. Jie pridedami prie jo, o kitą mėnesį kaupimas atliekamas padidintai sumai. Tai padidina indėlio pelningumą.
• Nėra didžiųjų raidžių. Palūkanos skaičiuojamos nuo sumos, kurią įnešėte atidarydami indėlį, tačiau prie jos nepridedamos. Pajamas dažniausiai galima atsiimti ir panaudoti iki indėlio termino pabaigos.

Jei įmanoma, dalinis pasitraukimas

Turėdami kai kuriuos indėlius, dalį sumos galite atsiimti bet kuriuo metu. Dažniau kalbame apie neribotas galimybes.

Pagal valiutą

Indėliai, kaip ir paskolos, yra rubliais ir užsienio valiuta. Ir, kaip ir paskolų atveju, valiutos opcionų įkainiai yra mažesni.

Bankai uždirba pinigus paimdami iš gyventojų su mažomis palūkanomis ir skolindami už dideles palūkanas. Dabar hipotekos ir paskolos užsienio valiuta nenoriai ima, todėl sąlygos tokiems indėliams nėra pačios patraukliausios.

Į ką dar atkreipti dėmesį

Indėliai iki 1,4 milijono rublių yra apdrausti valstybės. Todėl jei sutaupėte daugiau, tikslinga santaupas padalyti į dalis, kad jos neviršytų draudimo maksimumo, ir nunešti į skirtingus bankus. Bankų, kuriuose saugomi indėliai, sąrašas skelbiamas Indėlių draudimo agentūroje.

Taip pat verta išskirti situaciją, kai patenka į „pilkųjų“indėlininkų skaičių. Tokiu atveju bankas paima iš jūsų pinigus, tačiau jie nėra įtraukiami į jo balansą ir atitinkamai nėra apdrausti DIA. Todėl paprašykite finansų įstaigos dokumento, kad įnešėte pinigų.

Ir, žinoma, nepasitikėkite lėšų bankams, apie kuriuos girdite pirmą kartą. Patikrinkite licenciją, istoriją, pagrindinius finansinius rodiklius. Nerimą turėtų kelti ir įtartinai didelės indėlių palūkanos: jas gali būti nustatęs bankas, nes nesiruošia grąžinti pinigų.

Kodėl verta galvoti apie taupomąją sąskaitą

Dabar bankai siūlo atsidaryti taupomąją sąskaitą, kuri savo funkcijomis iš esmės dubliuoja neribotą indėlį, tik siūlo lankstesnes sąlygas. Pinigus galite įnešti ir išimti kada tik norite. Už minimalų likutį kas mėnesį bus mažinamos palūkanos, kurios pridedamos prie visos sumos. Vadinasi, yra didžiosios raidės. Palūkanos taip pat labai patrauklios net lyginant su terminuotu indėliu.

Taigi apsvarstykite taupomąją sąskaitą kaip alternatyvą nuolatiniam indėliui.

Kaip pelninga įdėti pinigus už palūkanas

Remdamiesi nurodytais kriterijais, kiekvienai situacijai parinksime tinkamą indėlį.

1 situacija

Duota: studentė Vasya per keturis mėnesius baigia penktą kursą. Apgynęs diplomą galvoja gyventi kitame mieste. Neseniai jis laimėjo stipendiją, kurios pakanka persikelti, tačiau apdairus Vasya nori sutaupyti daugiau.

Vasya turi aiškų laikotarpį, iki kurio jam prireiks lėšų, ir jis ketina pinigus didinti, o ne išleisti. Todėl jam labiausiai tinka trijų mėnesių terminuotasis indėlis su galimybe pasipildyti ir kapitalizuoti palūkanas.

Verta apsvarstyti galimybę be papildymo, nes palūkanos už ją gali būti didesnės. Tokiu atveju Vasja papildomas pajamas perves į neribotą indėlį ar taupomąją sąskaitą, kad ir ši suma, nors ir lėčiau, augs.

2 situacija

Duota: Anna pardavė butą ir iškart galvojo apie naujo įsigijimą. Ji nenori, kad pinigai tik gulėtų šalia. Tačiau jai jų gali prireikti bet kada, kai tik atsiras geras pasirinkimas.

Anai tinka neribotas indėlis, arba taupomoji sąskaita. Ir pinigai auga, ir jūs galite juos bet kada atsiimti. Su terminuotu indėliu palūkanos didesnės, tačiau ji rizikuoja netekti pajamų, jei lėšų prireiks nepasibaigus sutarties terminui.

3 situacija

Duota: Petras pavargo nuo darbo ir pardavė savo brangų verslą. Dabar jis nori šiek tiek pailsėti. Kitų pajamų šaltinių neturi, todėl ketina gyventi iš palūkanų.

Jei Petras sugebėjo sukurti šaunų verslą, bet taip ir neišmoko investuoti, jis turi tik terminuotąjį indėlį ilgam laikui su mėnesinėmis palūkanomis. Tačiau kartu dalį pinigų tikslinga palikti amžinajame indėlyje ar taupomojoje sąskaitoje, kad galėtumėte jais disponuoti, kai neužtenka palūkanų.

Geriausias variantas – turimą sumą padalinti į dalis po 1,2 mln. ir sudėti į skirtingus bankus įvairiems laikams: vieną ar kelias dalis trims mėnesiams, vieną ar kelias šešiems mėnesiams, o likusią dalį investuoti ilgalaikiam laikotarpiui. Kai po trijų mėnesių norės nusipirkti ką nors brangaus, po ranka turės reikiamą sumą. O jei neatlaikys ir pinigus išsiims anksčiau, palūkanų neteks tik 1,2 mln. Likusios lėšos ir toliau bus sąskaitoje su visomis pajamomis.

Jūsų situacija

Jei ketinate taupyti ir tiksliai žinote, kada pinigų prireiks, jūsų pasirinkimas yra indėlis su palūkanų kapitalizacija. Kalbant apie papildymą, reikia pažvelgti į banko sąlygas. Kartais pelningiau atidaryti indėlį be papildymo ir kaupti naujas pajamas atskirai. Tuo pačiu metu labai nenaudinga išsiimti pinigus anksčiau laiko: pajamos bus minimalios. Mažesnis nei neterminuotas indėlis.

Jei tiksliai nežinote, ką darysite su pinigais ir kaip skubiai jų prireiks, pagalvokite apie nuolatinių indėlių ir taupomųjų sąskaitų variantą. Procentas mažesnis nei terminuoto indėlio, bet toks ir išliks, nesvarbu, ką darysite su pinigais.