Ką reikia žinoti apie paskolos palūkanas, kad neliktumėte skolingi bankui

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Dėmesys detalėms padės suprasti sutartį ir išvengti baudų mokėjimo.

Kas yra palūkanos už paskolą

Palūkanų norma – tai procentais nurodyta suma, kurią banko klientas moka už naudojimąsi paskola. Jis skaičiuojamas tam tikram laikotarpiui. Taigi 15% per metus reikš, kad paskolos gavėjas kasmet, be pagrindinės skolos sumos, bankui perves 15% jos. Bet tai nereiškia, kad norint apskaičiuoti permoką, tiesiog užtenka paimti palūkanas ir jas padauginti iš metų, kuriems buvo paimta paskola.

Pirma, yra toks dalykas kaip bendra paskolos kaina (CCC).

MUT apima visas skolininko išlaidas, įskaitant komisinius ir kitus mokesčius.

Taigi, skaičiuodamas visą būsto paskolos kainą, bankas atsižvelgs į buto įvertinimo išlaidas. Šią paslaugą teikia trečioji šalis, tačiau be kredito jos neužsisakytumėte, todėl šios išlaidos priskiriamos hipotekai. Be to, jei atliekas numato įstatymas, o ne banko reikalavimai, į jas CPK nebus atsižvelgta. Pavyzdžiui, OSAGO nebus įtraukta į visą transporto paskolos kainą.

Pagal federalinį įstatymą „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“visa paskolos kaina turi būti išspausdinta pirmajame sutarties puslapyje dideliu šriftu stačiakampio formos rėmelyje. Jis nurodomas procentais per metus arba pinigine išraiška.

Būtent į PUK kodą reikia atkreipti dėmesį, kad suprastumėte, kiek iš tikrųjų mokėsite už paskolą. Išimtis yra kredito kortelė. Bendra paskolos kaina nebus labai informatyvi, nes ji skaičiuojama pagal visą kredito limitą, o palūkanos bus skaičiuojamos tik nuo skolos sumos.

Antra, palūkanos skaičiuojamos ne nuo visos paskolos sumos, o nuo likusios skolos. Tačiau ir čia viskas nėra taip paprasta. Yra dviejų tipų mokėjimai:

1. Anuitetas. Bankas sumuoja kliento finansinių įsipareigojimų sumas, įskaitant palūkanas, ir padalija per visą paskolos terminą. Dėl to paskolos gavėjas kiekvieną mėnesį įstaigai sumoka tą pačią sumą. Tačiau mokėjimo struktūra nevienoda: pirmiausia liūto dalis – palūkanos, o termino pabaigoje klientas pradeda aktyviai mokėti pagrindinę skolą.
2. Diferencijuota. Pagrindinė suma dalijama iš paskolos termino, o palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį. Vartotojui tai yra ilgas kelias nuo maksimalios įmokos iki minimumo, o pradžioje ši įmoka bus gana didelė. Tačiau pagrindinė skola išmokama greičiau.

Kas turi įtakos paskolos palūkanų dydžiui

Centrinio banko refinansavimo norma

Tai yra ta pati palūkanų norma, už kurią imamos paskolos. Tik šiuo atveju Centrinis bankas skolina finansų įstaigoms.

Komercinis bankas ima paskolą iš Centrinio banko metams ir per tą laiką uždirba iš paskolų, kurias išduoda gyventojams. Atitinkamai, jos palūkanų norma klientams turėtų būti tokia, kad būtų galima grąžinti ir uždirbti Centrinio banko palūkanas.

Dabar refinansavimo norma yra lygi bazinei normai ir siekia 7,25% Rusijos bankas nusprendė išlaikyti bazinę palūkanų normą 7,25% per metus.

Skolininko mokumas

Kuo didesnė rizika, kad paskolos negrąžinsite, tuo jums bus pasiūlyta mažiau palanki palūkanų norma. Pavyzdžiui, palūkanos dažniausiai būna didesnės, kai paskola gaunama pagal du dokumentus, be pajamas patvirtinančio dokumento. Tai apima ir užstato buvimą ar nebuvimą, atlyginimų pervedimą į banko sąskaitą, sutikimą draustis ir pan.

Infliacija ir paskolos terminas

Du susiję parametrai: bankas ketina užsidirbti iš jūsų ne tik rytoj, bet ir po 10 metų, jei imsite paskolą šiam laikotarpiui. Todėl nustatant palūkanų normą greičiausiai bus atsižvelgta į infliacijos prognozę visam skolinimo laikotarpiui.

Kaip neprarasti pinigų

Atidžiai perskaitykite sutartį

Įstatymas numato specialų rėmelį, kuriame įrašoma visa paskolos suma. To nepaisymas yra jūsų biudžeto aplaidumas. Perskaitykite visą sutartį ir atidžiai, nepraleiskite pastraipų, net tų, kurios parašytos smulkiu šriftu. Nedvejodami užduokite vadovui klausimų.

Pasirašęs sutartį sutinkate su viskuo, kas ten parašyta. Todėl prieš pasirašydami dokumentą pašalinkite visus prieštaravimus.

Nevėluokite mokėjimų

Įdėkite sau priminimą telefone, kompiuteryje ir mikrobangų krosnelėje, kalendoriuje skaičiavimo dienas apbraukite raudonais apskritimais. Pažymėkite, kada šios datos patenka į savaitgalį, kad užtikrintumėte, jog mokėjimas bus įskaitytas iš anksto. Punktualumas padės išvengti baudų ir delspinigių. O baudų dydis gali būti gana didelis.

Jei galite grąžinti paskolą anksčiau laiko, grąžinkite

Palūkanos skaičiuojamos nuo pagrindinės sumos. Išankstiniai mokėjimai sumažina. Todėl kuo greičiau grąžinsite paskolą, tuo mažesnė permoka.

Neimkite ilgalaikių paskolų užsienio valiuta

Paskolų užsienio valiuta palūkanos mažesnės, tačiau doleriai ar eurai turi būti stabilūs, kad paskola būtų pigesnė už rublį. Jei neturite aiškiaregystės dovanos ir nežaboto optimizmo, jums bus sunku prognozuoti valiutų kursų svyravimus ilgalaikėje perspektyvoje.

Nedidelę paskolą galite greitai grąžinti, net jei kas nors nepavyks. Kritus rubliui, ilgalaikė paskola užsienio valiuta pavirs nepakeliama našta, kuri iš jūsų išims visus pinigus už savęs aptarnavimą, tai yra už palūkanas.

Ši taisyklė negalioja žmonėms, turintiems pajamas užsienio valiuta, jūs nepriklausote nuo rublio.

Maži dalykai

Atidžiai stebėkite savo centus. Tai tau 5 kapeikos – moneta, neverta net stalo kojos atremti. Bankui šios sumos vėlavimas yra priežastis skirti baudą. Taip pat pasiseka, jei sankcijos skaičiuojamos procentais nuo vėlavimo sumos. O jei procentais nuo pagrindinės skolos?

Laikykitės sutarties sąlygų

Nenuostabu, kad perskaitei sutartį, sekate, kas joje parašyta. Pavyzdžiui, jei pamiršite pratęsti draudimą, kurio dėka jums buvo pasiūlytos palankios būsto paskolos sąlygos, bankas gali padidinti palūkanų normą. Ir bus sunkiau pakeisti šį procesą.

Palaikykite ryšį su banku

Jei kredito įstaigos darbuotojas bando su jumis susisiekti, paimkite ragelį ir atidarykite SMS. Geriau perskaityti skelbimą šimtąjį kartą, nei praleisti vėluojančią žinutę ar kitą svarbią informaciją.

Išmintingai naudokite savo kredito kortelę

Apmokėkite kreditinės kortelės skolas be palūkanų ir neimkite iš jos grynųjų, nes tai dažniausiai yra komisiniai.