Kaip išmokti gyventi pliusu, kad suteiktų sau patogią senatvę

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Jūs negalite būti per jaunas, kad kauptumėte santaupas pensijai. Kartu išsiaiškiname, kodėl kiekvienam to reikia ir kaip pasirinkti optimalią strategiją.

Man visko užtenka, kam man reikia santaupų?

Pats kaupimo procesas yra beprasmis. Jo teikiamos galimybės yra svarbios. Ir mes nekalbame apie gamyklų, laikraščių ir laivų pirkimą.

Yra keletas atvejų, kai norint išlaikyti patogų gyvenimo lygį, reikia sutaupyti. Štai keletas iš jų:

1. Vaiko gimimas. Kiškučio ir vejos teorija veikia tik patarlėse. Iš tiesų vienas iš tėvų per motinystės atostogas netenka dalies pajamų, didėja šeimos išlaidos.
2. Darbo netekimas. Taupymas leis nepanikuoti su pirmo pasitaikiusio pasiūlymo, tiesiog užlopyti biudžeto skyles, o pasirinkti puikią įmonę su geromis sąlygomis. Retų specialistų ar aukščiausio lygio vadovų paieška gali užtrukti mėnesius.
3. Sutuoktinio netektis. Likę ant savo pečių turi neštis ne tik sielvartą, bet ir visos šeimos aprūpinimo naštą. Kapitalas nesumažins liūdesio, bet šiek tiek palengvins gyvenimą.
4. Išėjimas į pensiją … Vidutinis atlyginimas Rusijoje, atskaičius gyventojų pajamų mokestį, yra 37 057 rubliai, vidutinė pensija – 15 414 rublių. Atitinkamai, išėjęs į pensiją žmogus netenka daugiau nei pusės savo pajamų, o papildomos finansinės įplaukos nebus nereikalingos.

Pirmaisiais trimis atvejais galite pakeisti situaciją realiu laiku: susirasti papildomų pajamų šaltinių, pakeisti darbą į labiau apmokamą, kilti karjeros laiptais ir apskritai jūsų laukia visas gyvenimas. Tačiau pensija reikia pasirūpinti iš anksto.

Ar valstybė neturėtų mokėti pensijos?

Kaip jau minėjome, po 2019 m. indeksavimo vidutinė pensija Rusijoje yra 15 414 rublių. Be to, skaičiuojant atsižvelgiama į padidintas teisėjų, pareigūnų, pavaduotojų pensijų išmokas, kurios pagerina statistiką, bet ne vyresnio amžiaus žmonių, kurie nepatenka į šias kategorijas, gyvenimą.

Rusijos pensininko pragyvenimo lygis yra 8615 rublių. Net jei šią sumą pavyksta padengti maisto, buitinės chemijos pirkimu, paslaugų apmokėjimu, likusių pinigų vargu ar užtenka patogiai senatvei užtikrinti.

Be to, dėl pensinio amžiaus didinimo net ir šią nedidelę pinigų sumą rusai pradės gauti po penkerių metų. O baudžiamoji atsakomybė už priešpensinio amžiaus asmenų atleidimą gali lemti tai, kad darbdaviai jų tiesiog neįdarbins. Dėl to kyla rizika netekti darbo gerokai anksčiau nei išmokos iš valstybės ir likti išvis be pajamų šaltinio.

Iki pensijos dar toli, kam tuo rūpintis dabar?

Norint aprūpinti save senatvėje, neužtenka vien sutaupyti pinigų. Jei kas mėnesį įdėsite sąskaitas į dėžę ar po čiužiniu, jos nuvertės infliacijos greičiu ir ilgainiui neturės norimo efekto.

Santaupos auga, kai priverčiate jas veikti. Norėdami tai padaryti, turite juos investuoti, svarstydami įvairias investavimo galimybes. Čia svarbus amžius: kuo daugiau laiko turite sandėlyje, tuo daugiau galimybių išmėginti įvairias investavimo galimybes ir padidinti savo santaupas.

Tarkime, supratau taupymo pensijai svarbą. Kur pradėti?

Nustatykite savo finansinį tikslą: kiek pinigų norite gauti kiekvieną mėnesį arba kiek norite turėti pensijai. Tada įvertinkite starto sąlygas: kiek metų liko iki pensijos, kiek kas mėnesį planuojate kaupti, kiek jau sutaupėte.

Norėdami sužinoti savo galimas pajamas, naudokite ITI Capital. Tai padės pasirinkti strategiją ir iš anksto išsiaiškinti, kuo galite tikėtis įvairių investavimo galimybių.

Kuo arčiau pensija, tuo patikimesnius metodus turėtumėte pasirinkti. Čia veikia paukščio rankose principas: tegul santaupos auga lėtai, bet stabiliai. Jaunimas gali veikti drąsiau: dar turėsi laiko pakoreguoti investavimo strategiją, jei kas nors klostysis ne taip, kaip planuota. Atminkite, kad didelė grąža visada yra didelė rizika.

Neapsigaukite ties vienu pinigų investavimo būdu: tai rizikinga.

Sutaupytas lėšas reikėtų padalyti ir investuoti į skirtingas finansines priemones. Tai dar labiau sumažins pinigų praradimo riziką.

Pabandykime skaičiuoti kartu?

tegul. Tarkime, jums 35 metai, galite sutaupyti 3 tūkstančius per mėnesį ir norite išeiti į pensiją sulaukę 65 metų. Be to, pavyko sutaupyti 100 tūkst. Jūs planuojate išleisti pensijai ne daugiau kaip 40 tūkstančių rublių per mėnesį.

Jei įnešite pinigų į indėlį 4% per metus, galėsite sukaupti 2,44 milijono rublių. To pakanka 5 pensinio gyvenimo metams.

Rezultatas jums netiko ir nusprendėte tik pusę santaupų palikti indėlyje. Kitus 50% investuojate į obligacijas, kurių metinis pajamingumas yra 9%.

4 milijonų rezultatas malonesnis: šios sumos užteks 11 metų.

Tačiau pensija dar toli, todėl dalį pinigų galite investuoti į didelio pajamingumo akcijas. Santaupas padalinsime ir 20% paliksime depozitui, 60% investuosime į obligacijas, o 20% – į akcijas, kurių numatoma grąža 14%.

Jei visos trys strategijos pasiteisins, šios santaupos išliks ilgam.

O kur investuoti, kad per daug nerizikuotų?

Panagrinėkime populiariausius variantus.

Užstatas

Tradicinė kaupimo priemonė. Centrinio banko duomenimis, vidutinė svertinė indėlių palūkanų norma virš trejų metų yra 6,07 proc.

Indėliai yra draudžiami valstybės, bet tik iki 1,4 milijono rublių suma.

Federalinės paskolos obligacijos

Šiuos vertybinius popierius išleidžia valstybė, todėl rizika juos perkant prarasti pinigus yra minimali.

Metinis OFZ pajamingumas dabar vertinamas vidutiniškai 8% - didesnis nei indėlių. Perkant jas per individualią investicinę sąskaitą, pajamas galite padidinti pelno mokesčio grąžinimo dėka per metus iki 52 tūkst. Lifehacker kartu su ITI Capital išsamiai papasakojo, kaip tai padaryti.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) yra biržoje prekiaujamas investicinis fondas, investuojamas į akcijų indeksus, žaliavas, žaliavas ar vertybinius popierius. Investuodami į ETF, jūs investuojate į fondo suformuotą vertybinių popierių paketą. Tai patikimiau nei pirkti vienos įmonės akcijas.

ETF galima pirkti ir parduoti kaip ir įprastus vertybinius popierius. Tuo pačiu metu ETF yra denominuoti JAV doleriais, o jei valiutos kursas padidės, jūs uždirbsite, o ne pralaimėsite.

ETF yra įvairių, todėl pirmiausia išnagrinėkite, kuris turtas yra pakete, į kurį norite investuoti.

Čia aiškiai reikia pavyzdžio, ar ne?

Gali. Įmonė parengė įvairaus amžiaus investicinius portfelius su optimaliu akcijų ir obligacijų rinkiniu pagal pelningumo ir patikimumo santykį.

Jau atšventusiems 50 metų jubiliejų siūlomas investicinis portfelis „Išmintis“. Jį sudaro 75% Rusijos emitentų euroobligacijų indekso ETF ir 25% RTS indekso ETF su pelningiausių Rusijos įmonių akcijomis. Pirmoji dalis padės sutaupyti lėšų turint palyginti mažas pajamas, antroji – ilgam laikui suteiks didelę investicijų grąžą.

30 metų amžiaus žmonių „Pasitikėjimas“portfelio sudėtis skiriasi: jame yra 25% ETF pagal Rusijos emitentų euroobligacijų indeksą ir 75% - ETF pagal RTS indeksą. Akcijų kainos kilimas ir galimi dividendai ateityje gali duoti gerą portfelio grąžą, nors rizika čia didesnė. Tačiau jūs vis dar turite daug laiko koreguoti savo uždarbio strategiją, jei investavimo efektyvumas jums netinka.

Ką daryti, jei sutaupysiu visą savo gyvenimą ir nesulauksiu pensinio amžiaus?

Turtas yra paveldimas. Taigi santaupos atiteks jūsų šeimai arba žmonėms, kuriuos minite testamente.

Be to, savo santaupas, skirtingai nei nurodytas FŽP, galite išleisti bet kada, nereikia laukti tam tikro amžiaus.