Asmeninė patirtis: kaip per šešis mėnesius sumokėti visas skolas ir grąžinti paskolas

2024 Autorius: Malcolm Clapton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 04:04

Nebūtina atsisakyti mėgstamos kavos išsinešti ir kažkaip įžeisti save.

Paskolą paėmiau 2016 m. Tuo metu dirbau laisvai samdomu darbuotoja: vadovavau socialiniams tinklams ir rašiau tekstus įmonėms. Turėjau daug klientų, bet tiksliai nežinojau, kiek uždirbu: pinigai ateidavo nereguliariai.

Kai neužteko finansų, paprašiau paskolos iš draugų arba pasinaudojau overdrafto kortele. Būdavo ir taip, kad dėl skolos turėjai atiduoti viską, ką uždirbai, ir vėl skolintis. Šiuo režimu nebuvo įmanoma atidėti ateičiai: sunkiai susitvarkiau su nuomos mokesčiu už butą, o likusią dalį išleisdavau taksi, maistui ir drabužiams.

Kartą, kai artėjo eilinė apmokėjimas už būstą, neturėjau rublio: klientai vėluodavo atsiskaityti, tiesiog bičiuliams skolinga, o man buvo gėda prašyti, kad uždelstų šeimininkė. Prieš mėnesį mano šuo graužė tapetus koridoriuje ir bijojau, kad jei vėliau išdrįsiu sumokėti, mane tiesiog iškels.

Tada nusprendžiau imti vartojimo paskolą: 200 000 rublių su 31,9% 3 metams. Tokias sąlygas pasiūlė bankas, ir aš nežiūrėdamas sutikau. „Imsiuosi daugiau darbo, susitvarkysiu su klientų skolomis ir viską sumokėsiu per šešis mėnesius“, – pagalvojau.

Gautos sumos vos pakako dviem mėnesiams: su draugais atsipirkau, tris kartus spėjau susimokėti už nuomą, nusipirkau naujus sportbačius, bet nepadariau jokios pažangos kelyje į finansinę gerovę.

Didelis nusivylimas buvo atsidūręs ne tik be pinigų, bet ir su milžiniška paskola, už kurią kas mėnesį tekdavo mokėti 7500 rublių.

Po dvejų metų pietų metu perskaičiau keletą straipsnių apie tai, kaip žmonės grąžina paskolas, ir tai mane šokiravo: tik kažkieno pavyzdžiu supratau, kiek per tą laiką permokėjau bankui ir kiek toliau moku. permokėti, likę skolingi. Mano chaosas finansuose man kainavo brangiai: tik paskolos palūkanos man buvo priskaičiuotos daugiau nei 100 000 rublių, o kortelės overdraftas man atsiėjo beveik 15 000 per metus.

Įsivaizdavau: o jei galėčiau sutvarkyti savo pinigus ir neduoti bankui šimtų tūkstančių, o atidėti juos savo ateičiai? Todėl nusprendžiau kuo greičiau uždaryti paskolą, pastudijuoti finansų temą ir išmokti skaičiuoti pinigus, kad pagaliau ištrūkčiau iš užburto skolų rato. Ir taip aš pradėjau elgtis.

1. Pradėjo mokytis patarimų apie finansus

Jei būčiau skaitęs bent ką nors šia tema, būčiau žinojęs, kad paskola su 30% per metus yra tik pinigų išsiurbimo mašina ir nedaugeliui žmonių tai gali tapti pelningu sandoriu.

Akivaizdu, kad neturėjau pakankamai žinių ir pirmas dalykas, kurį padariau, buvo sudarytas literatūros sąrašas, kad įdėmiai išstudijuočiau teoriją ir nepadaryčiau daugiau klaidų. Knygas apie „piniginio mąstymo“ugdymą, norų ir teiginių vizualizavimą nubraukiau į šalį ir išsirinkau tas, kurios labiau atrodė kaip finansinio raštingumo vadovėliai:

1. 1. Trick ar Treat? Vicky Robin ir Joe Dominguez. Autoriai siūlo devynių žingsnių finansų valdymo sistemą, kurios dėka supratau, kad mažų taupymo nėra – kiekvienas veiksmas veda į didelio tikslo pasiekimą.
   2. „Kur dingsta pinigai?“, Julija Sakharovskaja. Gera knyga, pritaikyta Rusijos realybėms, kuri leido suprasti bankininkystės terminus ir atvėrė akis į praeities finansines klaidas.
   3. „Milijonas mano dukrai“, Vladimiras Savenokas. Viena iš naudingiausių turimų knygų, paaiškinančių, kaip veikia investicijos. Autorės patirtis pravers visiems, kurie kaupia ir vaiko ateičiai ar savo pensijai.
   4. „Mano finansininkas“, Anastasija Tarasova. Paprasta knyga apie finansinį raštingumą, kuri padėjo sutvarkyti žinias apie pinigus mano galvoje ir užpildyti spragas. Jame yra šiek tiek visko, pradedant išlaidų registravimu ir baigiant vertybinių popierių portfelio sudarymu.

Daugelis knygų patarimų sutapo, todėl pažymėjau populiariausius, prieinamiausius ir man artimiausius bei sudariau nuoseklų veiksmų planą:

1. Apskaičiuokite visas skolas ir savo finansinį balansą.
2. Sekite pajamas ir išlaidas.
3. Atsisakykite kavos.
4. Atsisakykite pietų kavinėje.
5. Naudokite autobusus, o ne taksi.
6. Išjungti mokamų paslaugų prenumeratą.
7. Pirma, išmokėkite pačias „brangiausias“paskolas, už kurias moku bankui.

2. Suskaičiavau visas skolas

Pirmas žingsnis buvo surinkti visas skolas į bendrą sąrašą. Suskaičiavau sumą ir užsirašiau neigiamo likučio formatu. Iki šiol manau, kad tai pusė sėkmės: noras iš minuso išlipti iki nulio suteikė procesui azarto ir padėjo nenukrypti nuo tikslo.

Štai ką daryti:

• 80 000 rublių - pagrindinė skola bankui;
• 20 000 rublių - kortelės overdraftas;
• 15 000 rublių - skolos draugams;
• 1500 rublių - skola už prancūzų kalbos pamokas.

Iš viso: 116 500 rublių.

Šią vertę įrašiau į savo pastabas ir atnaujinau kiekvieną kartą, kai mokėjau paskolą. Palūkanas, kurios buvo nuskaičiuotos už naudojimąsi paskola, taip pat dienos overdrafto mokestį kortele, fiksavau atskirai, kad pamatyčiau, kiek pinigų moku už savo klaidas.

3. Pradėjo registruoti išlaidas

Netvarkingam žmogui sunku įvaldyti sąnaudų apskaitą ir ją disciplinuoti. Išbandžiau daug dalykų: įdiegiau įvairias programas, naudojau ženklus ir užsirašinėjau, bet viskas buvo veltui.

Po visų nesėkmingų bandymų nuleidau lūkesčius ir susitariau su savimi, kad tik stebėsiu, o ne bandysiu drastiškai taupyti ir kuo mažiau užsirašyti.

Iš pradžių pasirinkau keletą išlaidų kategorijų: kavinės, transportas, pramogos ir apsipirkimas – man atrodė, kad su jais reikia susitvarkyti pirmiausia – ir palikau tokias išlaidas kaip nuoma, bakalėjos ir sąskaitų apmokėjimas skliausteliuose. Ji saugojo įrašus „Google“skaičiuoklėje ir kiekvieną savaitę surašė sumą, kurią išleido.

Pirmą mėnesį tiesiog išmokau reguliariai žiūrėti į ataskaitas ir kvitus ir skirti 10 minučių lentelės pildymui. Antrą mėnesį nusistačiau realias ribas. Ir tik trečią mėnesį, kai įprotis tvirtai įsitvirtino mano gyvenime, pradėjau pridėti kitas kategorijas ir stebėti visas išlaidas.

Dabar mano lėkštė išaugo ir vietoj keturių eilučių užima 15, bet jau rašau išlaidas ant aparato: kiekvieną sekmadienį per pusryčius paskirstau duomenis į langelius, o mėnesio pabaigoje žiūriu, kas atsitiko galas.

4. Išmokau taupyti nesvarbu

Nerimavau, kad norint susitvarkyti finansus, reikės keisti įprastą gyvenimo būdą. Elementas „Give up coffee to go“nuslopino entuziazmą: man tai buvo ne tik gėrimo porcija, o galimybė nueiti į mėgstamą kavinę, susitikti su kaimynais, smagiai pabendrauti.

Kad neatsiskirtų nuo rytinio ritualo, ieškojau kitų būdų sutaupyti ir radau keletą kurioziškų „juodųjų skylių“:

• pakeisti interneto ir mobiliojo ryšio tarifai į pigesnius;
• susirado parduotuvę, kurioje galima nusipirkti ėdalo gyvūnams didelėmis pakuotėmis;
• biure susitardavo su klientais, kad neužsisakytų pietų ar vakarienės tik įmonei.

Bet labiausiai išlošiau atsisakęs taksi autobusų naudai. Jei anksčiau kelionėms išleisdavau 8–10 tūkstančių rublių per mėnesį, tai po poros mėnesių transporto išlaidos ėmė siekti 1,5–2 tūkstančius rublių. Važiavau autobusu, kartais eidavau pėsčiomis, o retkarčiais galėdavau išsikviesti taksi, jei kur nors vėluodavau. Įdomu tai, kad prieš eksperimentą neįsivaizdavau, kaip man patiks klausytis podcast'ų ir skaityti knygas kelyje, todėl papildomas laikas kelyje dabar yra net džiaugsmas.

Išlaidų elementai per mėnesį	Tai buvo (rubliai)	Tapo (rubliai)
Internetas ir telefonas	1 500	750
Maistas katėms ir šunims, kraikas padėklui	6 300	2 100
Valgymas ne namuose	11 000	4 000
Transportas	10 000	2 000
Iš viso	28 800	8 850

Kai sumažinau išlaidas ryšiui ir gyvūnų reikmenims, atsisakiau taksi ir maitinimo ne namuose, per mėnesį pradėjau taupyti apie 20 tūkstančių rublių. Perkėliau juos į išankstinį paskolos grąžinimą.

5. Pardavė nereikalingus daiktus

Vienas didžiausių iššūkių siekiant išsivaduoti nuo skolų buvo mokėti overdraftą ir jį išjungti. Už naudojimąsi šia paslauga kiekvieną dieną iš mano kortelės buvo nuimti 39 rubliai. Tačiau 20 000 rublių iš karto grąžinti bankui, kad būtų galima susitvarkyti su overdraftu, nebuvo įmanoma. Taip, ir skolos dalimis uždaryti nepavyko – neužteko valios, nuolat išleisdavau visą leistiną limitą.

Daugelis mano draugų nuolat pardavinėjo nereikalingus daiktus, o aš galvodavau: „Kodėl nepabandžius man ko nors parduoti?

Visų pirma peržiūrėjau savo garderobą ir išsirinkau tai, kas seniai nedėvėta ar netiko pagal dydį: krūva suknelių, pūkinė striukė, pora naujų išmaniųjų batų. Viską nufotografavau, sudariau detalius daiktų aprašymus ir padėjau parduoti. Mano nuostabai, bandymas buvo nesėkmingas – niekas net nesusidomėjo ir nesiderėjo.

Teko pasitarti su draugais ir stebėti pirkimo-pardavimo platformas, kad sužinočiau, ką žmonės jose perka ir parduoda. Paaiškėjo, kad sportinė įranga ir inventorius bei žinomų prekinių ženklų daiktai greitai iškeliauja. Drabužių yra labai daug, kad ir kokie jie būtų geri, o, mano patirtimi, pirkėjų dėmesį galima patraukti tiek kaina, tiek prekės ženklu.

Dėl to per mėnesį pardaviau Tiffany pakabuką, seną iPhone ir longboardą ir gavau 26 000 rublių. Viskas išsibarstė labai greitai – žodžiu, per dieną kiekvienai prekei buvo rastas pirkėjas. Su surinktais pinigais pagaliau visiškai grąžinau bankui overdraftą ir visam laikui išjungiau šią funkciją.

Ką ji pardavė	Kiek (rubliai)
Tiffany pakabukas	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Iš viso	26 000

6. Kreditinę kortelę panaudojau savo naudai

Finansinio raštingumo knygose buvo minima, kad tuo atveju, kai žmogus turi daug skolų, jas galima refinansuoti mažesniu procentu, norint sumokėti vienam bankui ir net sutaupyti. Nelaikiau savęs vienu iš tų, kurie tiktų refinansuoti. Iki paskolos uždarymo liko mažiau nei metai: likutį – 72 000 rublių su palūkanomis – privalėjau sumokėti drausmingai ir nesivelti į naujas skolas. Bet tada pasirodė neįprastas sprendimas.

Kartą per reklaminį skambutį iš vieno iš bankų man pasiūlė išduoti kreditinę kortelę. Išdidžiai atsakiau, kad dabar tokiais produktais nesidomiu, nes tik bandau baigti savo skolą. Operatorė papasakojo apie trečiojo asmens paskolos grąžinimo kreditine kortele paslaugą, o aš padariau pertrauką, kad galėčiau viską atidžiai išstudijuoti ir paskaičiuoti naudą.

Paslaugos aprašyme buvo pasakyta, kad bet kuriame banke galiu suorganizuoti pinigų pervedimą iš kreditinės kortelės bet kokiai skolai apmokėti. Tokiu atveju yra numatytas 120 dienų beprocentinis laikotarpis: jei visus pinigus grąžinsite per keturis mėnesius, tai už kreditinę kortelę palūkanos nebus skaičiuojamos.

Atsižvelgiant į kasmetinės kortelės priežiūros išlaidas, šis triukas sutaupė 10 000 rublių palūkanų. Nedaug, bet man buvo įdomu pabandyti. Iki to laiko iki paskolos uždarymo buvo likę 60 000 rublių, todėl išdaviau kortelę ir šią sumą pervedžiau į galutinį skolos grąžinimą. Tada trims mėnesiams įdėjau į kredito kortelę 20 000 rublių ir uždariau, laikydamasis beprocento laikotarpio. Eksperimentas buvo sėkmingas!

Yra žmonių, kurie reguliariai naudojasi šiuo triuku, kad gautų pinigų grąžinimą ir kitas premijas už naudojimąsi kreditine kortele. Norėdami tai padaryti, turite turėti nepriekaištingą drausmę ir mintinai žinoti visas paslaugų sutarties sąlygas. Vis dar nerimauju, kad galiu prarasti savęs kontrolę ir praleisti reikalaujamą mokėjimą, todėl atidėjome šį gyvenimą geresniems laikams.

7. Pergalė

Po šešių mėnesių man tereikėjo sumokėti skolas draugams ir prancūzų kalbos mokytojai – 16 500 rublių. Ir per mėnesį po to, kai uždariau paskolas, pagaliau gavau pelną. Pirmą kartą balanse pamačiau teigiamą reikšmę, kurią užsirašiau pačioje pradžioje. Tai, žinoma, buvo pergalė – pirmiausia prieš destruktyvų įprotį išleisti daugiau nei uždirbu.

Finansinis visos šios istorijos rezultatas yra tik 10 000 rublių, sutaupytų palūkanų, tačiau aš uždirbau daug daugiau:

• išmoko planuoti išlaidas, sukūrė savo pajamų ir išlaidų apskaitos sistemą;
• Nustojau jausti sąžinės graužatį ir nuolatinį nerimą dėl savo ateities;
• išmoko taupyti ir taupyti pinigus.

Finansų tvarka padėjo susitvarkyti ne tik su paskolomis, bet ir su kitomis gyvenimo sritimis: ėmiau būti sąžiningas ir dėmesingas darbo dokumentams, kad sumokėtu laiku; išmoko planuoti savaitės valgiaraštį ir koreguoti maistą; pradėjo taupyti; sutaupė pradiniam įnašui būsto paskolai ir persikėlė į savo butą.

Taip pat noriu sumokėti hipoteką anksčiau laiko, kaip tai padarė kitas istorijos autorius „Lifehacker“.